شارك مع الأصدقاء:
سوق التأمين وتنظيم الدولة
خطة:
1. مفهوم سوق التأمين والمشاركين فيه.
2. أنواع سوق التأمين ووصفها العام.
3. أهمية البنية التحتية لسوق التأمين في تطوير سوق التأمين.
4. الضرورة الموضوعية وأشكال تنظيم الدولة لنشاط التأمين.
5. مراقبة تأمين الدولة: مهامها ومهامها.
6. إجراءات ترخيص نشاط التأمين.
1. من المعروف أنه يوجد في أي سوق بائعين ومشترين ، ويتم تبادل السلع (الخدمات) ذات الصلة بينهم. وبالمثل ، يشمل سوق التأمين البائع (شركة التأمين) والمشتري (المؤمن عليه المحتمل). هنا ، قد ينشأ سؤال معقول حول كيفية تفسير مفهوم المؤمن المحتمل. النقطة المهمة هي أننا إذا أطلقنا على حامل الوثيقة المحتمل لقب حامل الوثيقة المباشر ، فسنرتكب خطأً كبيراً. بعد كل شيء ، وفقًا للقوانين الحالية ، يُطلق على الأشخاص الاعتباريين والطبيعيين الذين وقعوا عقودًا مباشرة مع شركات التأمين ولديهم الأهلية المدنية ، الأشخاص المؤمن عليهم. من ناحية أخرى ، يُطلق على الأشخاص الذين يحتاجون إلى شراء "منتج" تأمين ، ولكنهم لم يدخلوا بعد في علاقات تأمين ذات صلة مع شركات التأمين ، مؤمن عليهم محتملين. الآن ، إذا تحدثنا عن شركات التأمين ، فإن شركات التأمين هي كيانات قانونية تم منحها الحق في القيام بأنشطة التأمين على أراضي الدولة والتي يعتبر التأمين نوع النشاط الرئيسي لها. يمكن ملاحظة أن شركة التأمين يجب أن يكون لديها ترخيص من هيئة حكومية مختصة وألا تشارك في عمليات غير تأمينية من أجل العمل بشكل صحيح.
تقدم شركات التأمين للسوق منتجها الخاص - خدمة التأمين. يمكن بيع هذه الخدمات من قبل مئات أو آلاف شركات التأمين. يؤدي هذا الوضع في حد ذاته إلى زيادة المنافسة بين شركات التأمين لجذب العملاء المحتملين في سوق التأمين وله تأثير إيجابي على جودة "المنتج". الشيء الأكثر أهمية هو أن يكون لدى المؤمن عليه المحتمل "منتجًا" يلبي احتياجاته بالكامل. ما قيل ليس كلامًا فارغًا ، ولكنه حقيقة بسيطة تحدث في أسواق الدول المتقدمة اليوم. يمكن رؤية النقاط المذكورة أعلاه بوضوح في الرسم البياني أدناه.
لفهم أعمق لطبيعة سوق التأمين
من المناسب إعطاء مثال بسيط من حياتنا اليومية.
نذهب إلى سوق السلع المستعملة لشراء ملابس لأنفسنا أو لأطفالنا. لنفترض أننا نريد شراء بعض الملابس ، وبصورة أدق ، قميص. هناك أنواع مختلفة من القمصان في السوق ، وأسعارها مختلفة. نحن بالتأكيد نشتري أفضل جودة وبأقل سعر. نفس العملية تحدث في سوق التأمين.
الرسم 1
سوق التأمين وموضوعاته
شركات التأمين المؤمن عليها
يجب ألا تنسى شركة التأمين أن عليها مسؤولية كبيرة عندما تبيع منتجها في السوق. لأن شركة التأمين تقبل قدرًا كبيرًا من المخاطر مقابل قسط صغير وهي ملزمة بدفع التغطية التأمينية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. في هذه المرحلة ، ننصح الأشخاص الذين يرغبون في الاتصال بشركة تأمين أو يحتاجون إلى خدمة تأمين معينة بالتعرف على الوضع المالي والميزانية العمومية لشركة التأمين قبل إبرام عقد التأمين.
وتجدر الإشارة إلى أن سعر خدمة التأمين ، مثله مثل السلع والخدمات الأخرى ، يظهر على أساس العرض والطلب ، وهذا السعر له حدوده الدنيا والعليا. مبلغ دخل التأمين الذي يساوي مبلغ مدفوعات التأمين ومصاريف مؤسسات التأمين يعني الحد الأدنى لسعر التأمين. في مثل هذه الظروف ، لا يمكن لشركة التأمين الاستفادة من النشاط الرئيسي. في كثير من الحالات ، تجبر المنافسة الشرسة في سوق التأمين مؤسسات التأمين على خفض معدلات التعريفة من أجل جذب العملاء المحتملين. في البلدان الأجنبية ، عندما تتكبد شركات التأمين خسائر من أنشطة التأمين ، يتم تغطية هذه الخسائر من الدخل من الاستثمارات.
يتم تحديد الحد الأعلى لسعر خدمة التأمين من خلال حجم الطلب ومقدار الفائدة المصرفية. عندما يكون هناك طلب كاف على نوع معين من خدمات التأمين ، يمكن لمؤسسة التأمين الحفاظ على سعر هذه الخدمة عند مستوى مرتفع. ومع ذلك ، مع زيادة أنواع خدمات التأمين في السوق بمرور الوقت ، ستنخفض معدلات التعريفة تلقائيًا.
2. ينقسم سوق التأمين إلى أسواق تأمين دولية وإقليمية ووطنية حسب الموقع الإقليمي. يشمل سوق التأمين الوطني مؤسسات التأمين وأنشطتها على أراضي الدولة. أكبر سوق تأمين وطني في العالم هي الولايات المتحدة الأمريكية. أكثر من 43 في المائة من عائدات التأمين المحصلة في البلدان المتقدمة اقتصاديًا تمثلها الولايات المتحدة الأمريكية. تعمل هنا أكثر من 2600 شركة تأمين على الحياة و 3800 شركة تأمين عام أخرى. البعض منهم يتصدرون سوق التأمين العالمي. على سبيل المثال ، احتلت شركة "Prudential of America" المركز الأول في السوق المحلية للبلاد ، وفي بداية عام 1992 ، احتلت المركز الثالث من حيث الأصول القائمة وتحصيل أقساط التأمين.
سوق التأمين الإقليمي يعني السوق الداخلي للعديد من البلدان التي ترتبط ارتباطًا وثيقًا من حيث التجارة والاقتصاد والجوانب الأخرى. يعتبر سوق التأمين في الاتحاد الأوروبي سوقًا إقليميًا كبيرًا.
يُفهم سوق التأمين الدولي على أنه السوق المحلي للدول الفردية التي تقوم بأنشطة التأمين على نطاق عالمي. على وجه الخصوص ، يحتل سوق التأمين الياباني حاليًا مكانة مهمة على المستوى الدولي ، وفي العقد القادم ، تقود شركات التأمين اليابانية السوق العالمية. وفقًا للبيانات ، في عام 1992 ، كانت 20 من أكبر 9 شركة تأمين على الحياة في العالم ، أو 45 ٪ ، تنتمي إلى اليابان. تبلغ الإمكانات المالية لهذه الشركات 869 مليار. دولار المقدرة بالمبلغ.
يمكن أن تختلف أسواق التأمين حسب نوع التأمين وكذلك حسب التقسيم الجغرافي. في ممارسة الدول المتقدمة اقتصاديًا ، ينقسم سوق التأمين إلى قسمين: 1) سوق خدمات التأمين المتعلقة بالتأمين على الحياة. 2) سوق خدمات التأمين العام.
3 - الإصلاحات الاقتصادية في جمهورية أوزبكستان آخذة في الارتفاع إلى مستوى جديد من حيث الجودة. في هذه العملية ، يتطور نشاط التأمين أيضًا ويزدهر. كعنصر من مكونات البنية التحتية للسوق ، تلعب مؤسسة التأمين دورًا مهمًا في تطويرها. من وجهة النظر هذه ، فإن نقل المخاطر في أنشطة التأمين يعتمد بدوره على مستوى تطوير البنية التحتية للسوق.
هنا يختلف مفهوم "البنية التحتية" في القواميس العلمية الاقتصادية: على سبيل المثال ، "مجموعة من القطاعات الاقتصادية التي تخدم قطاعات الإنتاج الرئيسية والسكان" أو "المنتجة وغير المنتجة التي تخدم قطاعًا معينًا ، ويمكن ملاحظة أنه يستخدم في معاني مثل "مجموعة من الشبكات". على وجه الخصوص ، عند الكشف عن جوهر البنية التحتية لسوق التأمين ، يتم تصور مجموعة من الأنشطة التي تخلق ظروفًا مضمونة للتشغيل الفعال للكيان الاقتصادي. كما تعلم ، هناك جوانب محددة لبيع منتج تأمين وهذه العملية:
- جمع المعلومات حول مخاطر التأمين وتوضيحها ؛
- يتضمن خطوات مثل توقيع عقد التأمين والتأكد من صحته.
تتطلب مراحل تحويل المخاطر في نشاط التأمين معرفة محددة. في الوقت نفسه ، ولأسباب موضوعية وذاتية ، قد يُعتبر تضمين شركة متخصصة مطلوبة لفترة زمنية قصيرة من غير المجدي اقتصاديًا. لذلك ، عادة ما تستخدم الشركة خدمات متخصصين من مجالات أخرى في أنشطتها. لذلك ، يمكن ملاحظة أن البنية التحتية لسوق التأمين كعلاقة متبادلة بين المشاركين المهنيين والخبراء في المجالات الأخرى تعتبر عاملاً يضمن فعالية نقل المخاطر في نشاط التأمين.
بناءً على تفرد البنية التحتية لسوق التأمين ، يمكن ملاحظة أنها تشمل كيانات مثل وسطاء التأمين ، واتحاد شركات التأمين ، ومفوض الحوادث ، والمساح ، والخبير الاكتواري ، ومدقق حسابات التأمين ، والاستشاريين المتخصصين وشركات التقييم (الشكل 1). في هذه المرحلة ، يمكن ملاحظة أن شركات التأمين مدرجة في البنية التحتية لسوق التأمين في لندن.
الرسم 1
مواضيع البنية التحتية لسوق التأمين
كل منهم تأمين ب
تتمتع أوزبكستان بمكانة فريدة في سوق التأمين. على سبيل المثال ، يتم أخذ الكيان الاكتواري في الاعتبار عند تحديد سعر خدمات التأمين. في القيام بذلك ، يستخدم الأعداد الكبيرة وقوانين الاحتمالات ، وكذلك الإحصائيات. في البلدان المتقدمة ، لا تستطيع مؤسسات التأمين ضمان تسعير قائم على أساس اقتصادي لخدمات التأمين بدون أنشطة اكتوارية. يشارك الخبير الاكتواري في عمليات مثل التخطيط الاستراتيجي لأنشطة التأمين ، وتحليل قطاعات التأمين ، والفئات (الأنواع) ، وكذلك تكوين وجودة محفظة التأمين للشركة. في بعض البلدان ، يجب اعتماد تقرير مؤسسة التأمين من قبل خبير اكتواري بالإضافة إلى الأشخاص المرخص لهم.
موضوع رئيسي آخر للبنية التحتية لسوق التأمين هو مفوض الحوادث. يشارك في الأنشطة المنفذة وفقًا لشروط العقد بعد وقوع حدث التأمين. وتجدر الإشارة إلى أن مفوض الحوادث يعمل على أساس العقد المبرم مع هيئة التأمين. بصفته ممثلاً عن مؤسسة التأمين ، يتفقد الممتلكات التي تضررت من الحدث المؤمن عليه ، ويحدد مداها وأسبابها ، ويضع شهادة بالحادث. في بعض البلدان ، قد يتم أيضًا تفويض مفوض الحوادث من قبل شركة التأمين لتغطية تكاليف البحث عن الممتلكات المفقودة ضمن حد معين.
في معظم الحالات في بلدنا ، يتم تنفيذ مهمة مفوض الحوادث من قبل مؤسسة التأمين نفسها أو ، حسب نوع الحدث ، من قبل المنظمات ذات الصلة (خدمة دوريات الطرق ، منظمة التقييم ، إلخ). هذا الوضع يؤثر بالتأكيد على جودة خدمة التأمين.
في السنوات الأخيرة ، يتطور سوق التأمين في أوزبكستان بسرعة. في هذه العملية ، سيكون إنشاء وتطوير نشاط مفوض الحوادث عاملاً في زيادة ثقة مختلف الموضوعات في التأمين.
موضوعات مثل المساحين والمرسلون يعملون "جنبًا إلى جنب" مع مفوض الحوادث في البنية التحتية لسوق التأمين. المساح هو خبير خاص يقوم بفحص كائنات التأمين بناءً على طلب مؤسسة التأمين. يمكن أيضًا أن يشاركه المؤمن له في فحص الكائن. وتجدر الإشارة إلى أن هناك أوجه شبه واختلاف بينها وبين مفوض الحادث. بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما يكون مستوى تخصص المساح أعلى من مستوى تخصص مفوض الحادث. لذلك ، يستخدم مفوض الحوادث أحيانًا خدمات المساح.
في سوق التأمين ، جنبًا إلى جنب مع مفوض الحوادث والمساح ، يمكن للمرسل أيضًا العمل. تم تطوير هذا النشاط بشكل أساسي في البلدان الساحلية نظرًا لارتباطه بالتأمين البحري. يتم التأمين على الممتلكات أو الأشياء الأخرى ضد مختلف المخاطر التي قد تحدث أثناء عملية التسليم إلى الوجهة عن طريق البحر. من المعروف أن ممتلكات العديد من الكيانات يتم تحميلها في النقل البحري ويمكن التأمين عليها. يُعرف الضرر الذي يلحق بالممتلكات بسبب حدث مؤمن عليه في البحر بأنه ضحية عامة.
في حالة وقوع حادث عام ، سيكون من الضروري تحديد مقدار الضرر الذي تعرض له كل مالك. هذا بالضبط ما يفعله المرسل ، وهو متخصص في حساب الضرر وتوزيعه بشكل موضوعي. يُطلق على المستند الذي تم إعداده على حساب الضرر اسم الإرسال.
في البنية التحتية لسوق التأمين ، يحتل وسطاء التأمين مكانة خاصة كمشاركين محترفين. هم كيانات مهمة من حيث التوسط في الأنشطة بين المؤمن والمؤمن عليه. يشمل وسطاء التأمين كيانات مثل وكلاء التأمين ووسطاء التأمين وإعادة التأمين. على وجه الخصوص ، وكيل التأمين هو شخص اعتباري أو طبيعي ينظم إبرام عقد التأمين وتنفيذه نيابة عن مؤسسة التأمين أو نيابة عنها. وسيط التأمين هو كيان قانوني يقوم بأنشطة تتعلق بإبرام العقد وتنفيذه نيابة عن المؤمن له أو نيابة عنه. لدى وسطاء التأمين نظام خاص لبيع منتجات التأمين وتشكيل بنية تحتية فريدة لسوق التأمين.
يعتبر اتحاد شركات التأمين مكونًا مهمًا للبنية التحتية لسوق التأمين ، والتي يمكن إنشاؤها لخدمة مصالح أعضائها (على سبيل المثال ، رابطة شركات التأمين البريطانية ، التي تعمل منذ عام 1985). مهمة هذه الجمعية واسعة النطاق ، فهي تعمل في اتجاهات مثل تعميم المعرفة المتعلقة بصناعة التأمين ، ونشر كتيبات خاصة ، وبيانات إحصائية.
في البنية التحتية لسوق التأمين ، تتمتع منظمات التدقيق أيضًا بمكانة خاصة. وفقًا لقانون جمهورية أوزبكستان "بشأن أنشطة المراجعة" المعتمد في 2000 مايو 26 ، يلزم أن تخضع مؤسسات التأمين للتدقيق. تتم المراجعة بناءً على طلب شركة التأمين. وفقًا لنتائجها ، يبدي المدقق رأيه في الوضع المالي لمؤسسة التأمين. يعكس هذا الملخص الوضع المالي لمؤسسة التأمين. بناءً على الاستنتاج الذي قدمه المدقق ، تضع مؤسسة التأمين استراتيجية لتحسين وضعها المالي وتنفيذها.
نشاط التأمين له أيضًا خصائصه الخاصة ويتطلب تطوير إجراء محاسبة خاص (على سبيل المثال ، محاسبة البنوك التجارية).
وتجدر الإشارة إلى أنه إذا لم يكن لدى المدقق الذي يتفقد نشاط التأمين معرفة خاصة في هذا المجال ، فقد ينشأ خلاف بين الأطراف. لهذا السبب ، في تطوير نشاط التأمين ، فإن الاحتفاظ بحساباته الخاصة له أهمية كبيرة.
بالإضافة إلى ما سبق ، يمكن أن يعمل المستشارون المتخصصون أيضًا كمواضيع للبنية التحتية لسوق التأمين. تشمل هذه الكيانات مكاتب استشارية متخصصة وشاملة وشركات محاماة وشركات تقييم. في هذه المرحلة ، يمكن ملاحظة أن مستوى تطوير الخدمات الاستشارية في بلدنا ليس مرتفعًا ، وهؤلاء المتخصصين لا يشاركون تقريبًا في أنشطة التأمين.
وبحلول نهاية عام 2004 ، بلغت أقساط التأمين في أوزبكستان 32,9 مليار دولار. بلغ حوالي سوم. ومن المتوقع أن يرتفع هذا المؤشر في عام 2005. تشير هذه المؤشرات إلى أن سوق التأمين في أوزبكستان يتطور بسرعة. يتطلب تطوير سوق التأمين في بلدنا توسيع نطاق خدماته وتحسين جودتها.
تظهر دراسة التجربة الدولية أن البنية التحتية للسوق هي عملية تسير جنبًا إلى جنب مع تشكيل البنية التحتية لسوق التأمين. في أوزبكستان ، يتم تشكيل البنية التحتية لسوق التأمين بطريقة مختلفة نوعًا ما.
وسطاء التأمين ومدققو الحسابات والمقيمين (الخبراء) لأشياء التأمين وغيرهم من الأشخاص الذين يجب أن يعملوا بشكل مستقل في البنية التحتية لسوق التأمين ، على عكس الممارسات الأجنبية ، لمنظمات التأمين العاملة في بلدنا. على الرغم من بطء تطوير البنية التحتية لسوق التأمين ، إلا أن جهود مؤسسات التأمين لتطوير البنية التحتية الخاصة بها واضحة للعيان. وعلى وجه الخصوص ، في هذا الصدد ، فإن شركة "Uzbekinvest" EIMSK هي الشركة الرائدة ، وتحت إشرافها "Sugurta Olami" للتدريب على أعمال التأمين ومراكز "ابتكار وتطوير خدمات التأمين" و "Uzbekinvest Eksiminform" ووكالات خدمة "Uzbekinvest Assistance" وشركة استثمارية "Uzbekinvest Sarmoyalari" بالإضافة إلى الشركات التابعة الأخرى تعمل بشكل فعال.
سيؤدي تشكيل البنية التحتية لسوق التأمين وتحسين الأساس التنظيمي والقانوني لأنشطة رعاياه إلى نقل تطوير سوق التأمين في أوزبكستان إلى مرحلة جديدة من التطور. على وجه الخصوص ، يكتسب تنظيم اتحاد شركات التأمين ، وإنشاء أنشطة مواضيع مثل الخبراء الاكتواريين والمساحين أهمية في بلدنا. وتجدر الإشارة إلى أن هذه العملية تتطلب تخصصًا خاصًا في موضوعات البنية التحتية لسوق التأمين والتنسيق المتبادل لأنشطتها.
4. تختلف أنشطة هيئات التأمين بشكل حاد عن أنشطة الأنواع الأخرى من الكيانات الاقتصادية. لأنها تعمل على ضمان استمرارية الإنتاج وتغطية الأضرار الناجمة عن أحداث التأمين. يفرض هذا الوضع مسؤولية خاصة على شركات التأمين ، وبالتالي ، من الضروري أن تخضع لسيطرة الدولة.
أشكال تنظيم الدولة لأنشطة التأمين. يمكن تقسيم سيطرة الدولة على أنشطة التأمين بشروط إلى ثلاثة (انظر الرسم البياني 1).
تظهر تجربة الدول الأجنبية أن سوق التأمين في جميع الدول المتقدمة اقتصاديًا يتم تنظيمه من قبل السلطات المختصة في الدولة.
الرسم 1
أشكال الرقابة على نشاط التأمين