和朋友分享：
保險市場及其國家監管
計劃：
一、保險市場及其參與者的概念。
2. 保險市場的類型及其一般描述。
3. 保險市場基礎設施對保險市場發展的重要性。
4. 國家對保險活動進行監管的客觀必要性和形式。
5. 國家保險監管：其職能和任務。
6. 保險活動許可程序。
1. 已知在任何市場上都有買賣雙方，他們之間交換相關的商品（服務）。 同樣，保險市場涉及賣方（保險公司）和買方（潛在被保險人）。 在這裡，可能會出現一個合理的問題，即如何解釋潛在被保險人的概念。 關鍵是，如果我們稱潛在保單持有人為直接保單持有人，我們將犯下大錯。 畢竟，按照現行法律，直接與保險公司簽訂合同並具有民事行為能力的法人和自然人，都被稱為被保險人。 另一方面，需要購買保險“產品”，但尚未與保險公司建立相關保險關係的人，被稱為潛在被保險人。 現在，如果我們談論保險公司，保險公司是被授予在該國領土上開展保險活動的權利的法人實體，保險被視為主要活動類型。 由此可見，保險公司必須獲得國家主管部門的許可，不得從事非保險業務，才能正常經營。
保險公司向市場提供他們自己的產品——保險服務。 這些服務可以由數百或數千家保險公司出售。 就其本身而言，這種情況導致保險公司之間為吸引保險市場中的潛在客戶而展開的競爭加劇，並對“產品”的質量產生積極影響。 最重要的是，潛在的被保險人將擁有一個完全滿足他需求的“產品”。 說的不是空話，而是當今發達國家市場正在發生的簡單事實。 上面提到的幾點可以在下圖中清楚地看到。
為了更深入地了解保險市場的本質
舉一個我們日常生活中的簡單例子是恰當的。
我們去跳蚤市場為自己或孩子買衣服。 假設我們想買一些衣服，更準確地說，是一件襯衫。 市場上的襯衫種類繁多，價格也不盡相同。 我們絕對買最好的質量和最低的價格。 同樣的過程也發生在保險市場。
圖 1
保險市場及其主體
保險公司投保
保險公司不應忘記，在市場上銷售其產品時，它負有重大責任。 因為保險公司以少量保費承擔大量風險，並有義務在發生保險事故時支付保險金。 在此，我們建議想聯繫保險公司或需要某項保險服務的人士，在簽訂保險合同前先熟悉保險公司的財務狀況和資產負債表。
需要注意的是，與其他商品和服務一樣，保險服務的價格也是根據供求關係而出現的，這個價格有上下限。 保險機構的保險給付金額和費用金額相等的保險收入金額，是指保險價格的下限。 在這種情況下，保險公司不能從主要活動中獲利。 在許多情況下，保險市場的激烈競爭迫使保險機構降低費率以吸引潛在客戶。 在國外，當保險公司因保險活動遭受損失時，這些損失由投資收益來彌補。
保險服務價格的上限由需求量和銀行利息金額決定。 當對某一種保險服務有足夠的需求時，保險機構可以將這種服務的價格維持在較高水平。 然而，隨著市場上保險服務種類的增加，費率會自動降低。
2.保險市場按地域劃分為國際、區域和全國保險市場。 全國保險市場包括保險機構及其在一國境內的活動。 世界上最大的國家保險市場是美國。 美國占經濟發達國家收取的保險收入的 43% 以上。 超過 2600 家人壽保險公司和 3800 家其他普通保險公司在這裡運營。 其中一些在世界保險市場處於領先地位。 例如，“美國保誠”公司曾在國內市場排名第一，1992年初，以存量資產和收取保險費計算，排名第三。
區域保險市場是指在貿易、經濟等方面聯繫密切的幾個國家的內部市場。 歐盟保險市場是一個很大的區域市場。
國際保險市場被理解為在全球範圍內開展保險活動的個別國家的國內市場。 尤其是目前日本保險市場在國際上佔有重要地位，未來十年，日本保險公司將引領世界市場。 資料顯示，1992年，世界上最大的20家壽險公司中，日本有9家，佔45%。 這些公司的財務潛力為869億。 美元估計的金額。
保險市場可能因保險類型和地域細分而異。 在經濟發達國家的實踐中，保險市場分為兩個：1）與人壽保險相關的保險服務市場； 2) 一般保險服務市場。
三、烏茲別克斯坦共和國經濟改革質量邁上新台階。 在這個過程中，保險業也在發展和繁榮。 保險機構作為市場基礎設施的組成部分，在其發展過程中發揮著重要作用。 從這個角度來看，保險活動中風險的轉移又取決於市場基礎設施的發展水平。
在這裡，“基礎設施”的概念在經濟科學詞典中是不同的：例如，“為主要生產部門和人口服務的一組經濟部門”或“為某一部門服務的生產和非生產”，可以注意到它用於諸如“網絡的複合體”之類的含義。 特別是，在揭示保險市場基礎設施的本質時，設想了一系列為經濟實體的有效運作創造有保障條件的活動。 如您所知，銷售保險產品和此過程有幾個具體方面：
——收集有關保險風險的信息並加以澄清；
——包括簽署保險合同並確保其有效性等步驟。
保險活動中風險轉移的這些階段需要特定的知識。 同時，由於客觀和主觀的原因，在一定的短時間內包括一家專業公司可能被認為在經濟上沒有效益。 因此，公司通常在其活動中使用其他領域專家的服務。 因此，可以看出，保險市場的基礎設施作為其專業參與者與其他領域專家之間的相互關係，被認為是確保保險活動中風險轉移有效性的一個因素。
基於保險市場基礎設施的獨特性，可以注意到它包括保險中介、保險公司協會、事故專員、測量師、精算師、保險審計師、專業顧問和估值公司等實體（圖 1）。 在這一點上，可以注意到保險承銷商已包含在倫敦保險市場的基礎設施中。
圖 1
保險市場基礎設施的主題
他們每個人都投保b
烏茲別克斯坦在保險市場上具有獨特的地位。 例如，在確定保險服務價格時會考慮精算實體。 在這樣做時，他使用了大量的數字和概率法則以及統計數據。 在發達國家，如果沒有精算活動，保險機構就無法確保以經濟為基礎的保險服務定價。 精算師參與保險活動的戰略規劃、保險部門分析、類別（類型）以及公司保險組合的構成和質量等過程。 在一些國家，保險機構的報告除了需要其授權人之外，還需要經過精算師的批准。
保險市場基礎設施的另一個主要主體是事故專員。 他參與保險事件發生後按照合同條款開展的活動。 可以注意到，事故專員根據與保險機構簽訂的合同開展工作。 他作為保險機構的代表，對保險事故造成的財產損失進行檢查，確定其範圍和原因，並出具事故證明。 在一些國家，事故專員也可能得到保險公司的授權，在一定限度內承擔尋找失物的費用。
在我國的大多數情況下，事故專員的任務由保險機構本身執行，或者根據事件的類型，由相關機構（道路巡邏服務、評估機構等）執行。 這種情況肯定會影響保險服務的質量。
近年來，烏茲別克斯坦保險市場發展迅速。 在這個過程中，事故專員活動的建立和開展，將是增加各主體對保險信心的一個因素。
在保險市場的基礎設施中，檢驗員和調度員等主體與事故專員“並肩作戰”。 檢驗員是應保險機構的要求，對保險標的進行檢驗的特殊專家。 他也可以受被保險人委託對標的物進行檢查。 需要注意的是，它與事故專員既有相同點，也有不同點。 此外，驗船師的專業化水平通常高於事故專員。 因此，事故專員有時也會使用測量員的服務。
在保險市場上，除了事故專員和檢驗員，調度員也可以運作。 由於與海上保險有關，這項活動主要在沿海國家開展。 對財產或其他物品投保，以防範在海上運送到目的地的過程中可能發生的各種風險。 眾所周知，多個實體的財產在海運中裝載，它們可能會投保。 海上保險事件造成的財產損失被稱為一般傷亡。
在一般事故的情況下，有必要確定每個財產所有者遭受了多少損失。 這正是調度員所做的，他是計算損失並客觀分配損失的專家。 因損壞而起草的文件稱為派遣。
在保險市場的基礎設施中，保險中介作為專業參與者佔有特殊的地位。 就保險人與被保險人之間的調解活動而言，它們是重要的實體。 保險中介機構包括保險代理人、保險和再保險經紀人等實體。 具體而言，保險代理人是代表保險機構或者代表保險機構組織訂立並履行保險合同的法人或者自然人。 保險經紀人是代表被保險人或代表他執行與訂立合同及其執行有關的活動的法人實體。 保險中介機構有專門的保險產品銷售體系，形成保險市場獨特的基礎設施。
保險公司協會是保險市場基礎設施的重要組成部分，其成立可以為其成員的利益服務（例如，自 1985 年開始運營的英國保險公司協會）。 該協會的任務很廣泛，它在保險業相關知識的普及、專題手冊的出版、統計數據等方面開展工作。
在保險市場的基礎設施中，審計機構也佔有特殊的地位。 根據烏茲別克斯坦共和國 2000 年 26 月 XNUMX 日通過的“審計活動法”，保險機構必須接受審計。 審計是根據保險公司的要求進行的。 根據其結果，審計師對保險機構的財務狀況發表意見。 該摘要反映了保險機構的財務狀況。 根據審計員提供的結論，保險機構制定了改善其財務狀況的戰略並加以實施。
保險活動也有其自身的特點，需要開發特殊的（例如商業銀行會計）會計程序。
需要注意的是，如果檢查保險活動的審計師不具備該領域的專業知識，雙方可能會產生分歧。 因此，在保險活動的發展過程中，做好自己的會計核算就顯得尤為重要。
除上述之外，專業顧問也可以充當保險市場基礎設施的主體。 這些實體包括專業和綜合的諮詢辦公室、律師事務所和評估公司。 在這一點上，可以看出我國諮詢服務的發展水平不高，這些專家幾乎沒有參與保險活動。
2004年底，烏茲別克斯坦保費收入32,9億元。 總計約蘇姆。 預計該指標在 2005 年會增加。 這些指標表明烏茲別克斯坦保險市場發展迅速。 我國保險市場的進一步發展，需要擴大其服務範圍，提高其質量。
國際經驗研究表明，市場基礎設施建設是與保險市場基礎設施形成相伴相生的過程。 在烏茲別克斯坦，保險市場基礎設施的形成方式有所不同。
保險經紀人、審計師、保險標的的評估師（專家）等主體在保險市場的基礎設施建設中應獨立開展工作，與國外的做法不同，對在我國經營的保險機構依附。 儘管保險市場基礎設施發展緩慢，但保險機構發展自身基礎設施的努力可見一斑。 特別是，在這方面，“Uzbekinvest”EIMSK 是領導者，其下有“Sugurta Olami”保險業務培訓和“保險服務創新與發展”中心、“Uzbekinvest Eksiminform”營銷和“Uzbekinvest Assistance”服務機構、投資公司“Uzbekinvest Sarmoyalari”以及其他子公司有效運作。
保險市場基礎設施的形成及其主體活動的監管和法律基礎的完善，將使烏茲別克斯坦保險市場的發展進入一個新的發展階段。 特別是保險公司協會的組織、精算師和測量師等主體活動的建立在我國越來越受到重視。 需要注意的是，這個過程需要保險市場基礎設施主體的特殊專業化和他們活動的相互協調。
4. 保險組織的活動與其他類型的經濟實體的活動截然不同。 因為它們用於確保生產的連續性並彌補保險事件造成的損失。 這種情況對保險公司施加了特殊的責任，因此，他們有必要受到國家的控制。
國家監管保險活動的形式。 國家對保險活動的控制可以有條件地分為三種（見圖 1）。
國外的經驗表明，所有經濟發達國家的保險市場都是由國家主管部門監管的。
圖 1
保險活動的控制形式