Le marché de l'assurance et sa régulation étatique

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Le marché de l'assurance et sa régulation étatique

 

PLAN:
1. Concept du marché de l'assurance et de ses acteurs.
2. Types de marché de l'assurance et leur description générale.
3. Importance de l'infrastructure du marché de l'assurance dans le développement du marché de l'assurance.
4. Nécessité objective et formes de réglementation étatique de l'activité d'assurance.
5. Le contrôle public des assurances : ses fonctions et ses tâches.
6. Procédure d'autorisation d'activité d'assurance.

1. On sait que sur tout marché, il y a des vendeurs et des acheteurs, et les biens (services) pertinents sont échangés entre eux. De même, le marché de l'assurance implique un vendeur (assureur) et un acheteur (assuré potentiel). Ici, une question raisonnable peut se poser quant à l'interprétation de la notion d'assuré potentiel. Le fait est que si nous appelons un assuré potentiel un assuré direct, nous ferons une grave erreur. Après tout, conformément aux lois en vigueur, les personnes morales et physiques qui ont signé des contrats directement avec des compagnies d'assurance et qui ont la capacité civile sont appelées des assurés. D'autre part, les personnes qui ont besoin d'acheter un "produit" d'assurance, mais qui n'ont pas encore conclu de relations d'assurance pertinentes avec les assureurs, sont appelées assurés potentiels. Maintenant, si nous parlons d'assureurs, les assureurs sont des personnes morales qui ont obtenu le droit d'exercer des activités d'assurance sur le territoire du pays et pour lesquelles l'assurance est considérée comme le principal type d'activité. On peut voir que la compagnie d'assurance doit avoir une licence de l'organisme d'État compétent et ne pas s'engager dans des opérations non assurantielles pour fonctionner correctement.
Les assureurs proposent au marché leur propre produit - le service d'assurance. Ces services peuvent être vendus par des centaines ou des milliers de compagnies d'assurance. En soi, cette situation conduit à une concurrence accrue entre les compagnies d'assurance pour attirer des clients potentiels sur le marché de l'assurance et a un effet positif sur la qualité du "produit". Le plus important est que l'assuré potentiel dispose d'un « produit » répondant pleinement à ses besoins. Ce qui a été dit n'est pas un vain discours, mais un simple fait qui se produit aujourd'hui sur le marché des pays développés. Les points mentionnés ci-dessus peuvent être clairement vus dans le diagramme ci-dessous.
Pour une meilleure compréhension de la nature du marché de l'assurance
Il convient de donner un exemple simple tiré de notre vie quotidienne.
Nous allons au marché aux puces pour acheter des vêtements pour nous ou nos enfants. Disons que nous voulons acheter des vêtements, plus précisément une chemise. Il existe différents types de chemises sur le marché et leurs prix sont différents. Nous achetons certainement la meilleure qualité et le prix le plus bas. Le même processus se produit sur le marché de l'assurance.
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Le marché de l'assurance et ses sujets

Compagnies d'assurances Assurés

Une compagnie d'assurance ne doit pas oublier qu'elle a une grande responsabilité lorsqu'elle vend son produit sur le marché. Parce que l'assureur accepte une grande quantité de risque pour une petite prime et est obligé de payer la couverture d'assurance en cas d'événement assuré. À ce stade, nous conseillons aux personnes qui souhaitent contacter une compagnie d'assurance ou qui ont besoin d'un certain service d'assurance de se familiariser avec la situation financière et le bilan de la compagnie d'assurance avant de conclure un contrat d'assurance.
Il convient de noter que, comme les autres biens et services, le prix du service d'assurance apparaît en fonction de la demande et de l'offre, et ce prix a ses limites inférieure et supérieure. Le montant des revenus d'assurance égal au montant des paiements d'assurance et des dépenses des organismes d'assurance signifie la limite inférieure du prix de l'assurance. Dans de telles circonstances, la compagnie d'assurance ne peut pas tirer profit de l'activité principale. Dans de nombreux cas, la concurrence féroce sur le marché de l'assurance oblige les organismes d'assurance à réduire les tarifs afin d'attirer des clients potentiels. Dans les pays étrangers, lorsque les assureurs subissent des pertes du fait des activités d'assurance, ces pertes sont couvertes par les revenus des placements.
La limite supérieure du prix du service d'assurance est déterminée par le volume de la demande et le montant des intérêts bancaires. Lorsqu'il existe une demande suffisante pour un certain type de service d'assurance, l'organisme d'assurance peut maintenir le prix de ce service à un niveau élevé. Cependant, avec l'augmentation des types de services d'assurance sur le marché au fil du temps, les taux tarifaires diminueront automatiquement.
2. Le marché de l'assurance est divisé en marchés d'assurance internationaux, régionaux et nationaux selon la localisation territoriale. Le marché national de l'assurance comprend les institutions d'assurance et leurs activités sur le territoire d'un pays. Le plus grand marché national de l'assurance au monde est celui des États-Unis d'Amérique. Plus de 43 % des recettes d'assurance perçues dans les pays économiquement développés proviennent des États-Unis. Plus de 2600 3800 compagnies d'assurance-vie et 1992 XNUMX autres compagnies d'assurance générale opèrent ici. Certains d'entre eux sont leaders sur le marché mondial de l'assurance. Par exemple, la société "Prudential of America" ​​​​a pris la première place sur le marché intérieur du pays et, au début de XNUMX, elle a pris la troisième place en termes d'actifs existants et de primes d'assurance collectées.
Le marché régional de l'assurance désigne le marché intérieur de plusieurs pays qui sont étroitement liés en termes de commerce, d'économie et d'autres aspects. Le marché de l'assurance de l'UE est un grand marché régional.
Le marché international de l'assurance s'entend du marché intérieur de chaque pays qui exerce des activités d'assurance à l'échelle mondiale. En particulier, le marché japonais de l'assurance occupe actuellement une place importante au niveau international et, au cours de la prochaine décennie, les assureurs japonais domineront le marché mondial. Selon les données, en 1992, 20 des 9 plus grandes compagnies d'assurance-vie du monde, soit 45 %, appartenaient au Japon. Le potentiel financier de ces entreprises est de 869 milliards. dollar estimé dans le montant.
Les marchés de l'assurance peuvent varier selon le type d'assurance ainsi que selon la segmentation géographique. Dans la pratique des pays économiquement développés, le marché de l'assurance est divisé en deux : 1) le marché des services d'assurance liés à l'assurance-vie ; 2) Marché des services d'assurance générale.

3. Les réformes économiques en République d'Ouzbékistan atteignent un nouveau niveau de qualité. Dans ce processus, l'activité d'assurance se développe et s'épanouit également. En tant que composante de l'infrastructure du marché, l'institution d'assurance joue un rôle important dans son développement. De ce point de vue, le transfert des risques dans les activités d'assurance, à son tour, dépend du niveau de développement de l'infrastructure du marché.
Ici, la notion d'« infrastructure » est différente dans les dictionnaires scientifiques économiques : par exemple, « un ensemble de secteurs économiques desservant les principaux secteurs de production et la population » ou « producteurs et non producteurs desservant un certain secteur on peut noter qu'il est utilisé dans des sens tels que "un complexe de réseaux". En particulier, lors de la révélation de l'essence de l'infrastructure du marché de l'assurance, un ensemble d'activités créant des conditions garanties pour le fonctionnement efficace de l'entité économique est envisagé. Comme vous le savez, la vente d'un produit d'assurance et ce processus comportent des aspects spécifiques :
— recueillir des informations sur le risque d'assurance et le clarifier ;
— comprend des étapes telles que la signature du contrat d'assurance et la vérification de sa validité.
Ces étapes de transfert de risque dans l'activité d'assurance nécessitent des connaissances spécifiques. Dans le même temps, pour des raisons objectives et subjectives, il peut être considéré comme économiquement improductif d'inclure une entreprise spécialisée requise pour une certaine courte période de temps. Par conséquent, l'entreprise utilise généralement les services de spécialistes d'autres domaines dans ses activités. Par conséquent, on peut noter que l'infrastructure du marché de l'assurance en tant que relation mutuelle entre ses participants professionnels et des experts dans d'autres domaines est considérée comme un facteur qui assure l'efficacité du transfert des risques dans l'activité d'assurance.
Sur la base du caractère unique de l'infrastructure du marché de l'assurance, on peut noter qu'il comprend des entités telles que les intermédiaires d'assurance, l'association des assureurs, le commissaire aux accidents, l'expert, l'actuaire, l'auditeur d'assurance, les consultants spécialisés et les cabinets d'évaluation (Figure 1). À ce stade, on peut noter que les souscripteurs d'assurance sont inclus dans l'infrastructure du marché de l'assurance à Londres.
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Sujets de l'infrastructure du marché de l'assurance

Chacun d'eux assurance b

L'Ouzbékistan occupe une position unique sur le marché de l'assurance. Par exemple, une entité actuarielle est considérée lors de la détermination du prix des services d'assurance. Pour ce faire, il utilise les grands nombres et les lois de probabilité, ainsi que les statistiques. Dans les pays développés, les organismes d'assurance ne peuvent garantir une tarification économique des services d'assurance sans activités actuarielles. L'actuaire participe à des processus tels que la planification stratégique des activités d'assurance, l'analyse des secteurs d'assurance, des classes (types), ainsi que la composition et la qualité du portefeuille d'assurance de l'entreprise. Dans certains pays, le rapport de l'organisme d'assurance doit être approuvé par un actuaire en plus de ses personnes autorisées.
Un autre sujet principal de l'infrastructure du marché de l'assurance est le commissaire aux accidents. Il participe aux activités réalisées conformément aux termes du contrat après la survenance d'un événement d'assurance. On peut noter que le commissaire aux accidents agit sur la base du contrat conclu avec l'organisme d'assurance. Il, en tant que représentant de l'organisme d'assurance, inspecte les biens endommagés par l'événement assuré, en détermine l'étendue et les causes, et établit un certificat d'accident. Dans certains pays, le commissaire aux accidents peut également être autorisé par la compagnie d'assurance à prendre en charge les frais de recherche des objets perdus dans une certaine limite.
Dans la plupart des cas, dans notre pays, la tâche du commissaire aux accidents est exercée par l'organisme d'assurance lui-même ou, selon le type d'événement, par des organismes compétents (service de patrouille routière, organisme d'évaluation, etc.). Cette situation affecte certainement la qualité du service d'assurance.
Ces dernières années, le marché de l'assurance de l'Ouzbékistan se développe rapidement. Dans ce processus, la constitution et le développement de l'activité du commissaire aux accidents seront un facteur d'accroissement de la confiance des différents acteurs dans l'assurance.
Des sujets tels que les inspecteurs et les répartiteurs fonctionnent "côte à côte" avec le commissaire aux accidents dans l'infrastructure du marché de l'assurance. Un expert est un expert spécial qui inspecte des objets d'assurance à la demande d'un organisme d'assurance. Il peut également être engagé par l'assuré pour inspecter l'objet. Il convient de noter qu'il existe des similitudes et des différences entre elle et le commissaire aux accidents. De plus, le niveau de spécialisation de l'inspecteur est généralement plus élevé que celui du commissaire aux accidents. Par conséquent, le commissaire aux accidents utilise aussi parfois les services d'un arpenteur.
Sur le marché des assurances, en collaboration avec le commissaire aux accidents et l'expert, un répartiteur peut également opérer. Cette activité est principalement développée dans les pays côtiers en raison de son lien avec l'assurance maritime. Les biens ou autres objets sont assurés contre divers risques pouvant survenir au cours du processus de livraison à destination par voie maritime. Il est connu que les biens de plusieurs entités sont chargés dans le transport maritime et qu'ils peuvent être assurés. Les dommages matériels causés par un événement assuré en mer sont qualifiés d'accidents généraux.
Dans le cas d'un accident général, il faudra déterminer l'ampleur des dommages subis par chaque propriétaire. C'est exactement ce que fait le répartiteur, et il est un spécialiste du calcul des dégâts et de leur répartition objective. Le document établi sur le compte du dommage est appelé expédition.
Dans l'infrastructure du marché de l'assurance, les intermédiaires d'assurance occupent une place particulière en tant qu'acteurs professionnels. Ce sont des entités importantes en termes d'activités de médiation entre l'assureur et l'assuré. Les intermédiaires d'assurance comprennent des entités telles que les agents d'assurance, les courtiers d'assurance et de réassurance. En particulier, un agent d'assurance est une personne morale ou physique qui organise la conclusion d'un contrat d'assurance et son exécution pour le compte d'un organisme d'assurance ou pour son compte. Un courtier d'assurance est une personne morale qui exerce des activités liées à la conclusion du contrat et à son exécution pour le compte de l'assuré ou en son nom. Les intermédiaires d'assurance disposent d'un système spécial pour la vente de produits d'assurance et forment une infrastructure unique du marché de l'assurance.
Une association d'assureurs est une composante importante de l'infrastructure du marché de l'assurance, qui peut être établie pour servir les intérêts de ses membres (par exemple, l'Association of British Insurers, qui fonctionne depuis 1985). La tâche de cette association est vaste, elle opère dans des directions telles que la vulgarisation des connaissances liées à l'industrie de l'assurance, la publication de brochures spéciales, les données statistiques.
Dans l'infrastructure du marché de l'assurance, les organismes d'audit occupent également une place particulière. Conformément à la loi de la République d'Ouzbékistan "sur les activités d'audit" adoptée le 2000 mai 26, il est obligatoire pour les organismes d'assurance de se soumettre à un audit. L'audit est effectué sur la base de la demande de la compagnie d'assurance. En fonction de son résultat, le commissaire aux comptes donne son avis sur la situation financière de l'organisme d'assurance. Ce résumé reflète la situation financière de l'organisme d'assurance. Sur la base de la conclusion fournie par l'auditeur, l'organisme d'assurance élabore une stratégie pour améliorer sa situation financière et la met en œuvre.
L'activité d'assurance a également ses propres caractéristiques et nécessite le développement d'une procédure comptable particulière (par exemple, la comptabilité d'une banque commerciale).
Il est à noter que si l'auditeur qui contrôle l'activité d'assurance n'a pas de connaissances particulières dans ce domaine, un désaccord peut survenir entre les parties. Pour cette raison, dans le développement de l'activité d'assurance, tenir sa propre comptabilité revêt une grande importance.
En plus de ce qui précède, des consultants spécialisés peuvent également agir en tant que sujets de l'infrastructure du marché de l'assurance. Ces entités comprennent des bureaux de conseil spécialisés et complets, des cabinets d'avocats et des cabinets d'évaluation. À ce stade, on peut noter que le niveau de développement des services de conseil dans notre pays n'est pas élevé et que ces spécialistes ne sont presque pas impliqués dans les activités d'assurance.
Fin 2004, les primes d'assurance en Ouzbékistan s'élevaient à 32,9 milliards. s'élevait à environ soum. Cet indicateur devrait augmenter en 2005. Ces indicateurs indiquent que le marché de l'assurance de l'Ouzbékistan se développe rapidement. La poursuite du développement du marché de l'assurance dans notre pays nécessite d'élargir la portée de ses services et d'améliorer leur qualité.
L'étude de l'expérience internationale montre que l'infrastructure du marché est un processus qui va de pair avec la formation de l'infrastructure du marché de l'assurance. En Ouzbékistan, la formation de l'infrastructure du marché de l'assurance se déroule d'une manière quelque peu différente.
Courtiers d'assurance, auditeurs, évaluateurs (experts) d'objets d'assurance et autres sujets qui devraient travailler de manière indépendante dans l'infrastructure du marché de l'assurance, contrairement à la pratique étrangère, aux organismes d'assurance opérant dans notre pays. Bien que le développement de l'infrastructure du marché de l'assurance soit lent, les efforts des organismes d'assurance pour développer leur propre infrastructure sont visibles. En particulier, à cet égard, "Uzbekinvest" EIMSK est le leader, sous ses ordres "Sugurta Olami" formation aux affaires d'assurance et "Innovation et développement des services d'assurance", agences de marketing "Uzbekinvest Eksiminform" et "Uzbekinvest Assistance", société d'investissement "Uzbekinvest Sarmoyalari" ainsi que d'autres filiales fonctionnent efficacement.
La formation de l'infrastructure du marché de l'assurance et l'amélioration de la base réglementaire et juridique des activités de ses sujets amèneront le développement du marché de l'assurance en Ouzbékistan à une nouvelle étape de développement. En particulier, l'organisation de l'association des assureurs, la mise en place des activités de sujets tels que les actuaires et les géomètres gagnent en importance dans notre pays. Il convient de noter que ce processus nécessite une spécialisation particulière des sujets d'infrastructure du marché de l'assurance et une coordination mutuelle de leurs activités.
4. Les activités des organismes d'assurance diffèrent fortement des activités des autres types d'entités économiques. Parce qu'ils servent à assurer la continuité de la production et à couvrir les dommages causés par les événements d'assurance. Cette situation impose une responsabilité particulière aux assureurs, et par conséquent, il est nécessaire qu'ils soient contrôlés par l'État.
Formes de réglementation étatique des activités d'assurance. Le contrôle de l'État sur les activités d'assurance peut être conditionnellement divisé en trois (voir graphique 1).
L'expérience des pays étrangers montre que le marché de l'assurance dans tous les pays économiquement développés est réglementé par les autorités compétentes de l'État.

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Formes de contrôle de l'activité d'assurance

Par exemple, en Grande-Bretagne, le Département du Commerce et de l'Industrie supervise les assurances, au Japon, le Département des Assurances du Ministère des Finances, et aux États-Unis, des commissariats spéciaux d'assurance. L'État, tout en effectuant un tel travail de contrôle, s'appuie principalement sur les lois du pays et d'autres documents normatifs liés au secteur des assurances. Les compagnies d'assurances et de réassurances, les intermédiaires spécialisés en assurances font l'objet d'un contrôle étatique des assurances.
5. La réglementation étatique du marché des assurances s'exerce sous diverses formes, notamment par l'adoption de lois spéciales, la fiscalité, l'introduction de l'assurance obligatoire par des décisions gouvernementales distinctes et la création d'un service agréé de contrôle des assurances.
La délivrance des licences (permis) aux organismes pratiquant l'assurance est l'une des tâches principales du service de contrôle des assurances. Dans le processus de délivrance d'une licence (permis), le contrôle des assurances procède à un examen préliminaire de l'activité future de l'assureur. Autrement dit, l'état du fonds statutaire et des fonds propres et la relation de ces fonds avec les obligations de l'organisation sont pris en compte. Il ne faut pas oublier que la nécessité de délivrer une licence (permis) pour les activités d'assurance relève de l'essence même de l'assurance. Parce que l'organisme d'assurance doit payer le montant spécifié dans le contrat à l'assuré à temps lorsque l'événement d'assurance se produit. Le travail de l'organe de surveillance des assurances à cet égard n'est pas seulement dans l'intérêt des assurés, mais sert également les intérêts de l'État tout entier.
Il faut reconnaître qu'aujourd'hui la procédure de délivrance d'une licence (permis) pour exercer des activités d'assurance a été développée dans le pays. Une licence (permis) délivrée à un organisme d'assurance est délivrée pour chaque type d'assurance ou groupes de types d'assurance proches les uns des autres. Car le fonctionnement de certaines assurances nécessite que l'assureur dispose de fonds suffisants. En outre, il est nécessaire d'accorder une attention particulière au calcul correct des tarifs d'assurance dans le plan d'affaires élaboré par la compagnie d'assurance. Après tout, un taux mal calculé conduira finalement à l'instabilité financière ou à la solvabilité de la compagnie d'assurance. À notre avis, l'introduction de l'agrément des activités non seulement des compagnies d'assurance, mais aussi des organisations spécialisées dans la réassurance et des bureaux intermédiaires est devenue d'une grande importance.
Dans notre pays, le marché de l'assurance est réglementé par l'État
tout en réfléchissant aux moyens de l'organiser et de l'améliorer, il serait utile de s'arrêter un peu sur le travail qui se fait dans ce domaine dans les pays voisins, en particulier en Fédération de Russie.
Aujourd'hui, plus de 1500 1992 organismes d'assurance opèrent dans la Fédération de Russie, et la plupart d'entre eux ont des licences du Service fédéral qui supervise les activités d'assurance. Cet organisme de réglementation des assurances a été créé en XNUMX, il a acquis suffisamment d'expérience dans la réglementation du marché russe des assurances, il a élaboré des dizaines de documents réglementaires. Les plus importants d'entre eux sont "Procédure de délivrance de licences aux organismes d'assurance opérant sur le territoire de la Russie", "Procédure de placement des réserves d'assurance", etc. Cette organisation a une grande influence dans la vie socio-économique de la Russie en raison de sa rigueur et d'autres actions. Le plus important est que chaque année, le service de contrôle des assurances identifie des compagnies d'assurance suffisamment solides opérant sur le territoire de la Russie sur la base de la notation et informe le grand public.
Conformément à la loi de la République d'Ouzbékistan "sur les activités d'assurance", lorsque les organismes d'assurance ne remplissent pas leurs obligations envers l'assuré, le service public de contrôle des assurances doit prendre des mesures qui tiennent compte des intérêts des clients. . De nombreux organismes d'assurance opèrent sur le marché, naturellement, cette situation entraîne une concurrence accrue entre eux pour attirer des clients potentiels. En conséquence, certaines compagnies d'assurance qui n'ont pas pu résister à la concurrence quitteront "l'espace de l'assurance". Des exemples de cela peuvent être donnés à partir de l'expérience mondiale. En particulier, début 1993, on annonçait que 103 compagnies spécialisées dans l'assurance-vie aux USA avaient perdu leur capacité de paiement. Fait intéressant, parmi ces sociétés, il existe également une société financièrement fiable "Executive Life Insurance". Ses actifs ont été estimés par des experts à plusieurs milliards de dollars américains. Ici, une telle question raisonnable peut se poser. Alors, quelles mesures l'État peut-il prendre pour empêcher que la situation ci-dessus ne se produise sur le marché international de l'assurance ?
Premièrement, le gouvernement, par l'intermédiaire de son organe de surveillance compétent, veille à ce que les compagnies d'assurance respectent strictement les exigences de la loi de la République d'Ouzbékistan "sur les activités d'assurance", y compris le maintien correct des réserves d'assurance.il est important de contrôler l'emplacement. Deuxièmement, il est nécessaire de réglementer l'entrée de compagnies d'assurance étrangères financièrement solides sur le marché émergent de l'assurance en Ouzbékistan. Après tout, cette situation a un impact négatif sur la tolérance concurrentielle des compagnies d'assurance locales et peut conduire à leur faillite.
Il convient que les organismes d'assurance établissent un fonds d'assurance centralisé en allouant un certain pourcentage, en fonction de l'importance de leurs engagements. Les fonds de ce fonds sont remis aux compagnies d'assurance en situation difficile ou pour remplir leurs obligations lorsqu'elles sont déclarées en faillite. A notre avis, ce fonds devrait être géré par le service public de contrôle des assurances nouvellement créé, impliquant des représentants de l'association des assureurs.
L'article 15 de la loi actuelle de la République d'Ouzbékistan "sur les activités d'assurance" précise les questions d'agrément des activités d'assurance. Les activités d'assurance des assureurs et des courtiers d'assurance sont exercées sur la base de licences délivrées par un organisme d'État spécialement autorisé dans l'ordre déterminé par le Cabinet des ministres de la République d'Ouzbékistan.
La licence est délivrée à l'assureur pour exercer des activités d'assurance dans le domaine de l'assurance-vie ou dans le domaine de l'assurance générale. Un assureur exerçant des activités d'assurance dans le domaine de l'assurance-vie n'a pas le droit d'exercer des activités d'assurance dans le domaine des assurances dommages, à l'exception de certains types (classes) du domaine des assurances dommages déterminés par le Conseil des ministres de la République d'Ouzbékistan. Un assureur exerçant des activités d'assurance dans le domaine de l'assurance dommages n'a pas le droit d'exercer des activités d'assurance dans le domaine de l'assurance-vie.
La licence précise les types (classes) d'assurance que l'assureur a l'intention de mettre en œuvre.
Sur la base de la décision du Conseil des ministres de la République d'Ouzbékistan "sur les mesures visant à développer davantage le marché des services d'assurance", la classification des activités d'assurance a été approuvée. Il montre que le réseau d'assurance-vie est composé de 4 classes et le réseau d'assurance générale de 17 classes.
La suspension de la licence de l'assureur entraînera l'interdiction de conclure de nouveaux contrats d'assurance, y compris l'interdiction de prolonger les contrats d'assurance existants. Dans ce cas, l'assureur est tenu de remplir ses obligations en vertu des contrats d'assurance précédemment conclus de la manière prescrite. Dans les cinq jours à compter de la date de résiliation de la validité de la licence, un organisme d'État spécialement autorisé doit saisir le tribunal d'une demande de résiliation de l'assureur conformément à la procédure établie par la loi.
Les pouvoirs des organes de gestion de l'assureur précédemment en fonction sont suspendus et transférés à l'administration provisoire de l'assureur désignée par l'organisme d'Etat spécialement habilité. L'administration provisoire exerce ses activités jusqu'à ce que le tribunal prononce une décision. Le rapport de l'administration provisoire de l'assureur est soumis à l'organisme d'État spécialement habilité et au tribunal auquel la demande de l'organisme d'État spécialement habilité relative à la liquidation de l'assureur a été envoyée. L'administration provisoire de l'assureur n'a pas le droit d'effectuer des opérations de frais pendant la durée de son activité, les frais de gestion (dépenses administratives) de l'assureur, l'enregistrement des sommes d'argent revenant à l'assureur et l'assurance au titre des contrats d'assurance conclus antérieurement. affaires liées au paiement d'une indemnité d'assurance (argent de l'assurance) en cas d'accident. La procédure de travail de l'administration d'assurance temporaire est déterminée par un organisme d'État spécialement autorisé. Les dispositions du présent article ne s'appliquent pas aux cas où la licence est révoquée à la demande de l'assureur, ainsi qu'à la réorganisation ou à la résiliation selon la décision de ses fondateurs (participants) ou de l'organe de gestion de l'assureur habilité à le faire. dans les actes fondateurs.
Au moins quatre-vingt-dix pour cent du fonds de charte de l'assureur est constitué à partir des fonds des fondateurs. Il n'est pas permis d'utiliser des prêts, des fonds mis en gage et d'autres fonds empruntés pour constituer le fonds autorisé de l'assureur. Le fonds autorisé de l'assureur doit être payé par les fondateurs de l'assureur avant l'obtention de la licence.
6. Le Conseil des ministres a approuvé le Règlement sur l'agrément des activités d'assurance des assureurs et des courtiers d'assurance. Selon elle, l'agrément des activités d'assurance des assureurs et des courtiers d'assurance est effectué par le Ministère des finances de la République d'Ouzbékistan. Les personnes morales enregistrées de la manière prescrite peuvent demander une licence pour les activités d'assurance des assureurs et des courtiers d'assurance. En règle générale, la durée de validité de la licence d'exercice des activités d'assurance de l'assureur et du courtier d'assurance n'est pas limitée. La validité de la licence commence à partir de la date de délivrance de la licence.
Pour obtenir une licence, les organismes d'assurance doivent satisfaire aux exigences et conditions suivantes :
- Respect de la législation de la République d'Ouzbékistan sur l'activité d'assurance ;
- d'assurer la confidentialité des informations obtenues lors de la mise en œuvre des activités d'assurance conformément aux exigences des documents légaux ;
- de fournir les informations spécifiées dans la législation sur la mise en œuvre des activités d'assurance à la demande de l'organisme d'agrément ;
- le responsable du candidat à l'agrément doit avoir une formation supérieure et au moins deux ans d'expérience professionnelle dans le secteur des assurances ;
- le responsable du candidat à la licence (licencié) n'a pas le droit d'occuper le poste de responsable dans d'autres organismes d'assurance.
a) pour les assureurs :
existence du montant minimum du fonds de charte établi par la loi ;
b) pour les courtiers d'assurances :
assurer le respect des obligations contractuelles du courtier d'assurances dans l'exercice des activités d'assurance ;
établissement et exécution du contrat d'assurance dans des conditions avantageuses pour le client du licencié ;
mener des activités de médiation liées à l'assurance comme principal type d'activité.
Afin d'obtenir une licence, la compagnie d'assurance soumet les documents suivants à l'autorité de licence :
a) pour les assureurs :
le nom et la forme juridique organisationnelle de l'entité juridique, son emplacement (adresse postale), le nom de l'institution bancaire et le numéro de compte bancaire, le type d'activité sous licence que l'entité juridique a l'intention d'exercer et la période pendant laquelle le type spécifié d'activité sera réalisée sont indiqués demande de licence ;
une copie notariée du certificat d'enregistrement d'État d'une personne morale;
des informations sur le maître de stage (une copie du diplôme d'études supérieures et un extrait du livret de travail) ;
un document confirmant que le candidat à la licence a payé la redevance pour l'examen de la demande du candidat à la licence par l'organisme de délivrance des licences ;
documents confirmant le paiement du capital autorisé, qui n'est pas inférieur au montant minimum spécifié du fonds autorisé (référence bancaire, actes d'acceptation et de transfert de propriété et autres documents);
une justification économique de l'activité d'assurance, qui comprend un plan d'affaires pour la branche d'assurance à agréer, y compris une prévision de l'évolution des opérations d'assurance, un plan de négociations éventuelles de réassurance, un plan de calcul des réserves d'assurance ;
règles (conditions) sur les types d'assurance pour lesquels une licence est requise, la licence contient les éléments suivants : définir l'étendue des sujets d'assurance et les restrictions à la conclusion d'un contrat d'assurance, définir les objets d'assurance, les événements d'assurance déterminer la liste — lorsque ces situations se produisent , les obligations de l'assureur concernant les paiements d'assurance surviennent (conditions de base et supplémentaires), le retrait (des détenteurs de risques ou des biens) dans lequel l'assurance le locataire est libéré sans remplir ses obligations, les tarifs des primes d'assurance (taux), la durée maximale (minimale) de assurance, la procédure de conclusion des contrats d'assurance et de paiement des primes d'assurance, le contrat d'assurance des obligations mutuelles des parties et les cas éventuels de refus de paiement au titre des contrats d'assurance. Des modèles de contrats d'assurance doivent être joints au règlement. Les règles d'assurance (conditions) approuvées par le responsable du demandeur de licence sont présentées en double exemplaire, dont les pages doivent être cousues et numérotées. Les candidats à une licence dont le type d'activité consiste uniquement en réassurance doivent fournir les documents spécifiés dans le présent paragraphe, à l'exception de l'en-tête concernant les règles d'assurance (conditions).
b) pour les courtiers d'assurances :
le nom et la forme juridique organisationnelle de l'entité juridique, son emplacement (adresse postale), le nom de l'institution bancaire et le numéro de compte bancaire, le type d'activité sous licence que l'entité juridique a l'intention d'exercer (une partie de celle-ci), et le type d'activité spécifié une demande de délivrance d'une licence à durée prolongée;
une copie notariée du certificat d'enregistrement d'État d'une personne morale;
un document confirmant que le candidat à la licence a payé la redevance pour l'examen de la demande du candidat à la licence par l'organisme de délivrance des licences ;
documents confirmant que le capital autorisé a été versé (référence bancaire, actes d'acceptation et de transfert de propriété et autres documents).
Les documents spécifiés sont remis en un seul exemplaire.
Une redevance d'un montant égal à cinq fois le salaire mensuel minimum établi en République d'Ouzbékistan est perçue pour l'examen de la demande de licence du demandeur. Le montant de la redevance pour le traitement de la demande est versé sur un compte spécial de l'organisme de délivrance des licences. Si le demandeur de licence retire sa demande, la redevance payée ne sera pas remboursée.
L'agrément des activités d'assurance des assureurs et courtiers d'assurances s'effectue selon le schéma présenté en annexe (voir annexe 1). Comme le montre le schéma ci-joint, le processus d'agrément des activités d'assurance des assureurs et des courtiers d'assurance comprend 6 étapes. Au départ, le demandeur de l'agrément prépare les documents nécessaires et les soumet au ministère des Finances pour examen. À l'étape suivante, les documents sont acceptés par le ministère des Finances et remis à une commission d'experts pour examen. La commission d'experts, après avoir étudié en détail les documents soumis, prend la décision de délivrer une licence à un assureur ou à un courtier d'assurances ou de refuser de délivrer une licence.
Ainsi, on peut conclure que le pouvoir d'autoriser les activités d'assurance confié à l'organisme public de contrôle des assurances en Ouzbékistan vise en définitive à protéger les intérêts juridiques de tous les assurés, c'est-à-dire les clients des compagnies d'assurance. La création d'un tel système est dans l'intérêt non seulement des assurés, mais aussi de l'État.