Камсыздандыруу рыногу жана аны мамлекеттик жөнгө салуу

ДОСТОР МЕНЕН АКЫСЫЗ:

Камсыздандыруу рыногу жана аны мамлекеттик жөнгө салуу

 

ПЛАН:
1. Камсыздандыруу рыногу жана анын катышуучулары түшүнүгү.
2. Камсыздандыруу рыногунун түрлөрү жана алардын жалпы мүнөздөмөсү.
3. Камсыздандыруу рыногун өнүктүрүүдө камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасынын мааниси.
4. Камсыздандыруу ишин мамлекеттик жөнгө салуунун объективдүү зарылчылыгы жана формалары.
5. Мамлекеттик камсыздандыруу көзөмөлү: анын функциялары жана милдеттери.
6. Камсыздандыруу ишин лицензиялоонун тартиби.

1. Кайсыл базарда болбосун сатуучулар менен сатып алуучулар болуп, алардын ортосунда тиешелүү товарлар (кызматтар) алмашып турганы белгилүү. Ошо сыяктуу эле, камсыздандыруу рыногуна сатуучу (камсыздандыруучу) жана сатып алуучу (потенциалдуу камсыздандырылган) катышат. Бул жерде потенциалдуу камсыздандырылган деген түшүнүктү кантип чечмелөө керек деген жүйөлүү суроо туулат. Кеп мына ушунда, эгерде потенциалдуу полисти түз камсыздандыруучу деп айтсак, чоң ката кетиребиз. Анткени, колдонуудагы мыйзамдарга ылайык, камсыздандыруу компаниялары менен түз келишим түзгөн жана жарандык аракетке жөндөмдүү болгон юридикалык жана жеке жактар ​​камсыздандырылган адамдар деп аталат. Экинчи жагынан, камсыздандыруу «продукциясын» сатып алууга муктаж болгон, бирок камсыздандыруучулар менен тиешелүү камсыздандыруу мамилелерин түзө элек адамдар потенциалдуу камсыздандырылгандар деп аталат. Эми камсыздандыруучулар жөнүндө айта турган болсок, камсыздандыруучулар өлкөнүн аймагында камсыздандыруу ишин жүргүзүү укугу берилген жана алар үчүн камсыздандыруу иштин негизги түрү болуп саналган юридикалык жактар ​​болуп саналат. Көрүнүп тургандай, камсыздандыруу компаниясы талаптагыдай иштеши үчүн компетенттүү мамлекеттик органдын лицензиясы болушу керек жана камсыздандыруудан башка операцияларды жүргүзбөшү керек.
Камсыздандыруучулар рынокко өздөрүнүн продуктысын - камсыздандыруу кызматын сунушташат. Бул кызматтар жүздөгөн же миңдеген камсыздандыруу компаниялары тарабынан сатыла алат. Бул жагдай өз алдынча камсыздандыруу рыногунда потенциалдуу кардарларды тартуу үчүн камсыздандыруу компанияларынын ортосунда атаандаштыкты күчөтүүгө алып келет жана “продукциянын” сапатына оң таасирин тийгизет. Эң негизгиси потенциалдуу камсыздандырылган адамдын муктаждыктарына толук жооп берген «продукт» болот. Айтылгандар куру сөз эмес, бүгүнкү күндө өнүккөн өлкөлөрдүн рыногунда болуп жаткан жөнөкөй факт. Жогоруда айтылган пункттарды төмөнкү диаграммадан ачык көрүүгө болот.
Камсыздандыруу рыногунун табиятын тереңирээк түшүнүү үчүн
Күнүмдүк турмушубуздан жөнөкөй мисал келтирсек туура болот.
Өзүбүзгө же балдарыбызга кийим-кече алганы барахолкага барабыз. Кийим-кече, тагыраагы көйнөк алгыбыз келет дейли. Базарда көйнөктөрдүн түрлөрү бар, алардын баасы да ар кандай. Биз сөзсүз түрдө эң жакшы сапатты жана эң төмөнкү бааны сатып алабыз. Ушундай эле процесс камсыздандыруу рыногунда да болот.
Чийме 1

Камсыздандыруу рыногу жана анын субъекттери

Камсыздандыруу компаниялары Камсыздандырылган

Камсыздандыруу компаниясы базарга товарын сатууда чоң жоопкерчиликти алаарын унутпашы керек. Анткени камсыздандыруучу чоң өлчөмдөгү тобокелдикти кичине сыйлык үчүн кабыл алат жана камсыздандыруу окуясы болгон учурда камсыздандырууну төлөөгө милдеттүү. Бул жерде биз камсыздандыруу компаниясы менен байланышкысы келген же белгилүү бир камсыздандыруу кызматына муктаж адамдарга камсыздандыруу келишимин түзөрдөн мурун камсыздандыруу компаниясынын финансылык абалы жана балансы менен таанышууну кеңеш кылабыз.
Белгилей кетсек, башка товарлар жана кызматтар сыяктуу эле камсыздандыруу кызматынын баасы суроо-талаптын жана сунуштун негизинде пайда болот жана бул баа өзүнүн төмөнкү жана жогорку чегине ээ. Камсыздандыруу уюмдарынын камсыздандыруу төлөмдөрүнүн жана чыгашаларынын суммасына барабар болгон камсыздандыруу кирешесинин суммасы камсыздандыруу баасынын төмөнкү чегин билдирет. Мындай шартта камсыздандыруу компаниясы негизги ишмердүүлүктөн пайда ала албайт. Көп учурларда камсыздандыруу рыногундагы катуу атаандаштык камсыздандыруу уюмдарын потенциалдуу кардарларды тартуу үчүн тарифтик ставкаларды төмөндөтүүгө мажбурлайт. Чет өлкөлөрдө камсыздандыруучулар камсыздандыруу иш-аракеттеринен зыян тартканда, бул жоготуулар инвестициядан түшкөн кирешенин эсебинен жабылат.
Камсыздандыруу кызматынын баасынын жогорку чеги суроо-талаптын көлөмү жана банктык пайыздардын өлчөмү менен аныкталат. Камсыздандыруу кызматынын белгилүү бир түрүнө жетиштүү суроо-талап болгондо камсыздандыруу уюму бул кызматтын баасын жогорку деңгээлде кармай алат. Бирок убакыттын өтүшү менен рынокто камсыздандыруу кызматтарынын түрлөрүнүн көбөйүшү менен тарифтердин тарифтери автоматтык түрдө төмөндөйт.
2. Камсыздандыруу рыногу аймактык жайгашуусуна жараша эл аралык, региондук жана улуттук камсыздандыруу рынокторуна бөлүнөт. Улуттук камсыздандыруу рыногуна камсыздандыруу мекемелери жана алардын өлкөнүн аймагындагы иш-аракеттери кирет. Дүйнөдөгү эң ири улуттук камсыздандыруу рыногу Америка Кошмо Штаттары болуп саналат. Экономикалык жактан өнүккөн өлкөлөрдө чогултулган камсыздандыруудан түшкөн кирешенин 43 пайыздан ашыгы АКШга туура келет. Бул жерде 2600ден ашык жашоону камсыздандыруу компаниялары жана 3800 башка жалпы камсыздандыруу компаниялары иштейт. Алардын айрымдары дүйнөлүк камсыздандыруу рыногунда алдыңкы орунда турат. Мисалы, "Prudential of America" ​​компаниясы өлкөнүн ички рыногунда биринчи орунду ээледи, ал эми 1992-жылдын башында ал учурдагы активдер жана чогултулган камсыздандыруу төгүмдөрү боюнча үчүнчү орунду ээледи.
Аймактык камсыздандыруу рыногу соода, экономика жана башка аспектилери боюнча тыгыз байланышта болгон бир нече өлкөнүн ички рыногун билдирет. ЕБ камсыздандыруу рыногу ири региондук рынок болуп саналат.
Эл аралык камсыздандыруу рыногу деп дүйнөлүк масштабда камсыздандыруу иш-аракеттерин жүргүзгөн айрым өлкөлөрдүн ички рыногу түшүнүлөт. Тактап айтканда, учурда жапон камсыздандыруу рыногу эл аралык деңгээлде маанилүү орунду ээлейт жана жакынкы он жылдыкта жапон камсыздандыруучулары дүйнөлүк рынокто алдыңкы орунда турушат. Маалыматка ылайык, 1992-жылы дүйнөдө өмүрдү камсыздандыруу боюнча 20 ири компаниянын 9у, же 45%ы Японияга тиешелүү болгон. Бул компаниялардын финансылык потенциалы 869 млрд. доллар суммасында эсептелген.
Камсыздандыруу рыноктору камсыздандыруунун түрүнө, ошондой эле географиялык сегментацияга жараша өзгөрүшү мүмкүн. Экономикалык жактан өнүккөн өлкөлөрдүн практикасында камсыздандыруу рыногу экиге бөлүнөт: 1) өмүрдү камсыздандырууга байланышкан камсыздандыруу кызматтарынын рыногу; 2) Жалпы камсыздандыруу кызматтары рыногу.

3. Өзбекстан Республикасындагы экономикалык реформалар сапаттык жактан жаңы деңгээлге көтөрүлүүдө. Бул процессте камсыздандыруу иши да өнүгүп, гүлдөп жатат. Рыноктук инфраструктуранын курамдык бөлүгү катары камсыздандыруу мекемеси анын өнүгүүсүндө маанилүү роль ойнойт. Бул көз караштан алганда, камсыздандыруу ишиндеги тобокелдиктерди өткөрүп берүү, өз кезегинде, рыноктук инфраструктуранын өнүгүү деңгээлинен көз каранды.
Бул жерде “инфраструктура” түшүнүгү экономикалык илимий сөздүктөрдө ар кандай: мисалы, “өндүрүштүн негизги тармактарын жана калкты тейлөөчү экономикалык тармактардын жыйындысы” же “белгилүү бир тармакты тейлеген өндүрүшчү жана өндүрүштүк эмес” деп белгилесе болот. тармактардын комплекси» сыяктуу маанилерде колдонулат. Атап айтканда, камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасынын маңызын ачууда чарба жүргүзүүчү субъекттин натыйжалуу иштеши үчүн кепилденген шарттарды түзүүчү иш-чаралардын комплекси каралат. Белгилүү болгондой, камсыздандыруу продуктуну сатуунун өзгөчө аспектилери бар жана бул процесс:
— камсыздандыруу тобокелдиги жөнүндө маалыматтарды чогултуу жана аны тактоо;
— камсыздандыруу келишимине кол коюу жана анын жарактуулугун камсыз кылуу сыяктуу кадамдарды камтыйт.
Камсыздандыруу ишинде тобокелдикти өткөрүп берүүнүн бул этаптары атайын билимди талап кылат. Ошол эле учурда объективдүү жана субъективдүү себептерден улам белгилүү бир кыска мөөнөткө талап кылынган адис компанияны киргизүү экономикалык жактан жемишсиз деп эсептелиниши мүмкүн. Ошондуктан, компания өз ишинде адатта башка тармактардын адистеринин кызматынан пайдаланат. Демек, камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасы анын кесипкөй катышуучуларынын жана башка чөйрөлөрдөгү эксперттердин ортосундагы өз ара байланыш катары камсыздандыруу ишиндеги тобокелдиктерди өткөрүп берүүнүн натыйжалуулугун камсыз кылуучу фактор катары карала тургандыгын белгилей кетүү керек.
Камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасынын уникалдуулугуна таянып, анын курамына камсыздандыруу ортомчулары, камсыздандыруучулар ассоциациясы, кырсык боюнча комиссар, маркшейдер, актуарий, камсыздандыруу аудитору, адистештирилген консультанттар жана баалоо фирмалары кирет деп белгилей кетүү керек (1-сүрөт). Бул учурда, камсыздандыруу андеррайтерлери Лондондун камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасына киргендигин белгилей кетүү керек.
Чийме 1
Камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасынын субъекттери

Алардын ар бири камсыздандыруу б

Өзбекстан камсыздандыруу рыногунда өзгөчө позицияга ээ. Мисалы, камсыздандыруу кызматтарынын баасын аныктоодо актуардык жак каралат. Мында ал чоң сандарды жана ыктымалдык мыйзамдарын, ошондой эле статистиканы колдонот. Өнүккөн өлкөлөрдө камсыздандыруу уюмдары актуардык иш-аракеттерсиз камсыздандыруу кызматтарына экономикалык жактан негизделген баа түзүүнү камсыз кыла алышпайт. Актуарий камсыздандыруу ишин стратегиялык пландаштыруу, камсыздандыруу секторлорун, класстарын (түрлөрүн), ошондой эле компания үчүн камсыздандыруу портфелинин курамын жана сапатын талдоо сыяктуу процесстерге катышат. Кээ бир өлкөлөрдө камсыздандыруу уюмунун отчету анын ыйгарым укуктуу адамдарынан тышкары актуарий тарабынан бекитилиши керек.
Камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасынын дагы бир негизги субъекти болуп кырсык комиссары саналат. Ал камсыздандыруу окуясы болгондон кийин келишимдин шарттарына ылайык жүргүзүлүүчү иш-чараларга катышат. Белгилей кетсек, кырсык боюнча комиссар камсыздандыруу уюму менен түзүлгөн келишимдин негизинде иш алып барат. Ал камсыздандыруу уюмунун өкүлү катары камсыздандыруу окуясынан зыянга учураган мүлктү текшерет, анын көлөмүн жана себептерин аныктайт, кырсыктын актысы түзөт. Кээ бир өлкөлөрдө кырсык боюнча комиссарга камсыздандыруу компаниясы тарабынан белгилүү бир чек ичинде жоголгон мүлктү издөө боюнча чыгымдарды жабууга уруксат берилиши мүмкүн.
Биздин өлкөдө көпчүлүк учурларда кырсык боюнча комиссардын милдетин камсыздандыруу уюму өзү же окуянын түрүнө жараша тиешелүү уюмдар (жол кайгуул кызматы, баалоочу уюм ж.б.) аткарат. Бул жагдай, албетте, камсыздандыруу кызматынын сапатына таасирин тийгизет.
Акыркы жылдары Өзбекстандын камсыздандыруу рыногу тез өнүгүп жатат. Бул процессте авария боюнча комиссардын ишмердүүлүгүн түзүү жана өнүктүрүү ар кандай субъекттердин камсыздандырууга болгон ишенимин жогорулатуунун фактору болуп калат.
Субъекттер, мисалы, геодезисттер жана диспетчерлер камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасында авария боюнча комиссар менен "катарлаш" иштешет. Сурвейер – камсыздандыруу уюмунун талабы боюнча камсыздандыруу объектилерин текшерүүчү атайын эксперт. Ал ошондой эле объектти текшерүүгө камсыздандырылуучу тарабынан тартылышы мүмкүн. Анын кырсык комиссары менен окшоштуктары жана айырмачылыктары бар экенин белгилей кетүү керек. Мындан тышкары, маркшейдер адистигинин деңгээли, адатта, авария боюнча комиссардыкынан жогору. Ошондуктан авария комиссары да кээде маркшейдердун кызматынан пайдаланат.
Камсыздандыруу рыногунда авария боюнча комиссар жана маркшейдер менен бирге диспетчер да иштей алат. Бул иш негизинен деңиз камсыздандыруусу менен байланышы үчүн жээк өлкөлөрүндө өнүккөн. Мүлк же башка объекттер деңиз аркылуу белгиленген жерге жеткирүү процессинде келип чыгышы мүмкүн болгон ар кандай тобокелдиктерден камсыздандырылган. Белгилүү болгондой, бир нече субъектилердин мүлкү деңиз транспортуна жүктөлөт жана алар камсыздандырылышы мүмкүн. Деңиздеги камсыздандыруу окуясынын натыйжасында мүлккө келтирилген зыян жалпы жабырлануучу катары белгилүү.
Жалпы кырсык болгон учурда ар бир менчик ээси канча зыян тартканын аныктоо керек болот. Диспетчер так ушундай кылат, ал зыянды эсептеп, аны объективдүү бөлүштүрүү боюнча адис. Зыяндын эсеби боюнча түзүлгөн документ жөнөтүү деп аталат.
Камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасында камсыздандыруу ортомчулары кесипкөй катышуучулар катары өзгөчө орунду ээлейт. Алар камсыздандыруучу менен камсыздандырылуучунун ортосундагы ортомчулук иш жагынан маанилүү субъект болуп саналат. Камсыздандыруу ортомчуларына камсыздандыруу агенттери, камсыздандыруу жана кайра камсыздандыруу брокерлери сыяктуу уюмдар кирет. Тактап айтканда, камсыздандыруу агенти - камсыздандыруу уюмунун атынан же анын тапшыруусу боюнча камсыздандыруу келишимин түзүүнү жана аны аткарууну уюштурган юридикалык же жеке жак. Камсыздандыруу брокери - камсыздандырылуучунун атынан же анын тапшыруусу боюнча келишим түзүү жана аны ишке ашыруу менен байланышкан ишти жүзөгө ашыруучу юридикалык жак. Камсыздандыруу ортомчулары камсыздандыруу продуктуларын сатуунун өзгөчө системасына ээ жана камсыздандыруу рыногунун уникалдуу инфраструктурасын түзөт.
Камсыздандыруучулардын ассоциациясы камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасынын маанилүү курамдык бөлүгү болуп саналат, ал өз мүчөлөрүнүн таламдарына кызмат кылуу үчүн түзүлүшү мүмкүн (мисалы, 1985-жылдан бери иштеп келе жаткан Британдык камсыздандыруучулардын ассоциациясы). Бул бирикменин милдети кеңири, ал камсыздандыруу тармагына тиешелүү билимдерди жайылтуу, атайын китепчелерди, статистикалык маалыматтарды басып чыгаруу сыяктуу багыттар боюнча иш алып барат.
Камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасында аудитордук уюмдар да өзгөчө орунду ээлейт. Өзбекстан Республикасынын 2000-жылдын 26-майында кабыл алынган «Аудитордук ишмердүүлүк жөнүндө» мыйзамына ылайык, камсыздандыруу уюмдары милдеттүү түрдө аудиттен өтүшү керек. Аудит камсыздандыруу компаниясынын арызынын негизинде жүргүзүлөт. Анын жыйынтыгы боюнча аудитор камсыздандыруу уюмунун финансылык абалы жөнүндө өз корутундусун берет. Бул кыскача камсыздандыруу уюмунун каржылык абалын чагылдырат. Аудитордун берген корутундусунун негизинде камсыздандыруу уюму өзүнүн финансылык абалын жакшыртуу стратегиясын иштеп чыгат жана аны ишке ашырат.
Камсыздандыруу иши да өзүнүн өзгөчөлүктөрүнө ээ жана атайын (мисалы, коммерциялык банктык эсеп) эсепке алуу тартибин иштеп чыгууну талап кылат.
Белгилей кетсек, эгерде камсыздандыруу ишин текшерген аудитордун бул жаатта атайын билими жок болсо, тараптардын ортосунда пикир келишпестик пайда болушу мүмкүн. Ушундан улам камсыздандыруу ишин өнүктүрүүдө өздүк эсепти жүргүзүү чоң мааниге ээ.
Жогоруда айтылгандардан тышкары, адистештирилген консультанттар камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасынын субъекттери катары да чыга алышат. Бул жактарга адистештирилген жана комплекстүү консультациялык кеңселер, юридикалык фирмалар жана баалоо фирмалары кирет. Ушул жерден биздин өлкөдө консалтингдик кызматтын өнүгүү деңгээли жогору эместигин, бул адистер камсыздандыруу ишмердүүлүгүнө дээрлик тартылбаганын белгилесе болот.
2004-жылдын акырына карата Өзбекстанда камсыздандыруу төгүмдөрү 32,9 млрд. сомго жакынды түзгөн. 2005-жылы бул көрсөткүчтүн өсүшү күтүлүүдө. Бул көрсөткүчтөр Өзбекстандын камсыздандыруу рыногу тез өнүгүп жатканын көрсөтүп турат. Биздин өлкөдө камсыздандыруу рыногун мындан ары өнүктүрүү анын кызмат көрсөтүү чөйрөсүн кеңейтүүнү жана сапатын жогорулатууну талап кылат.
Эл аралык тажрыйбаны изилдөө көрсөткөндөй, рыноктук инфраструктура камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасын калыптандыруу менен катар жүрүүчү процесс болуп саналат. Өзбекстанда камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасын калыптандыруу бир аз башкача жол менен жүрүп жатат.
Чет элдик практикадан айырмаланып, камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасында өз алдынча иштеши керек болгон камсыздандыруу брокерлери, аудиторлор, камсыздандыруу объектилеринин баалоочулары (эксперттери) биздин өлкөдө иштеп жаткан камсыздандыруу уюмдарына тиркелет. Камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасын өнүктүрүү жай жүрүп жатканына карабастан, камсыздандыруу уюмдарынын өздүк инфраструктурасын өнүктүрүү аракеттери байкалууда. Атап айтканда, бул жагынан «Узбекинвест» ЕИМСК лидер болуп саналат, анын алкагында «Сугурта Олами» камсыздандыруу бизнесин окутуу жана «Инновациялар жана камсыздандыруу кызматтарын өнүктүрүү» борборлору, «Узбекинвест Эксиминформ» маркетинг жана «Узбекинвест Ассистанс» сервистик агенттиктери, инвестициялык компания «Узбекинвест сармоялары» жана башка туунду ишканалар натыйжалуу иштеп жатышат.
Камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасын калыптандыруу жана анын субъекттеринин ишмердигинин ченемдик укуктук базасын өркүндөтүү Өзбекстанда камсыздандыруу рыногунун өнүгүшүн өнүгүүнүн жаңы этабына алып чыгат. Атап айтканда, камсыздандыруучулардын ассоциациясын уюштуруу, актуарийлер, маркшейдерлор сыяктуу субъектилердин ишмердүүлүгүн уюштуруу биздин өлкөдө чоң мааниге ээ болууда. Бул процесс камсыздандыруу рыногунун инфраструктурасынын субъекттерин өзгөчө адистештирүүнү жана алардын ишин өз ара координациялоону талап кылаарын белгилей кетүү керек.
4. Камсыздандыруу уюмдарынын иши чарба жүргүзүүчү субъекттердин башка түрлөрүнөн кескин айырмаланат. Анткени алар өндүрүштүн үзгүлтүксүздүгүн камсыздоого жана камсыздандыруу окуяларынан келтирилген зыяндын ордун жабууга кызмат кылат. Бул жагдай камсыздандыруучуларга өзгөчө жоопкерчиликти жүктөйт, демек, алар мамлекет тарабынан көзөмөлгө алынышы зарыл.
Камсыздандыруу ишин мамлекеттик жөнгө салуунун формалары. Камсыздандыруу ишин мамлекеттик контролдоону шарттуу түрдө үчкө бөлүүгө болот (1-график).
Чет мамлекеттердин тажрыйбасы көрсөткөндөй, бардык экономикалык өнүккөн өлкөлөрдө камсыздандыруу рыногу мамлекеттин компетенттүү органдары тарабынан жөнгө салынат.

Чийме 1

Камсыздандыруу ишин контролдоо формалары

Мисалы, Улуу Британияда соода жана өнөр жай департаменти камсыздандырууну, Японияда Финансы министрлигинин камсыздандыруу департаменти, АКШда атайын камсыздандыруу комиссариаттарын көзөмөлдөйт. Мамлекет мындай көзөмөл иштерин жүргүзүүдө биринчи кезекте өлкөнүн мыйзамдарына жана камсыздандыруу тармагына тиешелүү башка ченемдик документтерге таянат. Камсыздандыруу жана кайра камсыздандыруу компаниялары, камсыздандыруу боюнча адистешкен ортомчулар мамлекеттик камсыздандыруу көзөмөлүнүн объектилери болуп саналат.
5. Камсыздандыруу рыногун мамлекеттик жөнгө салуу ар кандай формаларда, атап айтканда, атайын мыйзамдарды кабыл алуу, салык салуу, өкмөттүн айрым чечимдери менен милдеттүү камсыздандырууну киргизүү жана ыйгарым укуктуу камсыздандыруу контролу кызматын түзүү жолу менен жүзөгө ашырылат.
Камсыздандыруу менен алектенген уюмдарга лицензияларды (уруксаттарды) берүү камсыздандыруу көзөмөлү кызматынын негизги милдеттеринин бири болуп саналат. Лицензияны (уруксаттаманы) берүү процессинде камсыздандыруу контролу камсыздандыруучунун келечектеги ишине алдын ала экспертиза жүргүзөт. Башкача айтканда, уставдык фонддун жана өздүк каражаттардын абалы жана бул каражаттардын уюмдун милдеттенмелери менен байланышы каралат. Камсыздандыруу ишин жүргүзүүгө лицензия (уруксат) берүү зарылчылыгы камсыздандыруунун түпкү маңызынан келип чыгаарын эстен чыгарбоо керек. Анткени камсыздандыруу уюму камсыздандыруу окуясы болгон учурда келишимде көрсөтүлгөн сумманы камсыздандыруучуга төлөп бериши керек. Камсыздандыруу көзөмөл органынын бул багыттагы иши камсыздандырылгандардын кызыкчылыгына гана эмес, бүткүл мамлекеттин кызыкчылыгына да кызмат кылат.
Белгилей кетсек, бүгүнкү күндө өлкөдө камсыздандыруу ишин жүргүзүүгө лицензия (уруксат) берүүнүн тартиби иштелип чыккан. Камсыздандыруу уюмуна берилген лицензия (уруксат) камсыздандыруунун ар бир түрү же бири-бирине жакын камсыздандыруу түрлөрүнүн топтору боюнча берилет. Анткени камсыздандыруунун кээ бир түрлөрүнүн иштеши камсыздандыруучудан жетиштүү каражаттын болушун талап кылат. Мындан тышкары камсыздандыруу компаниясы иштеп чыккан бизнес-планда камсыздандыруу тарифинин ставкаларын туура эсептөөгө өзгөчө көңүл буруу зарыл. Анткени, туура эмес эсептелген чен акыр аягында камсыздандыруу компаниясынын финансылык туруксуздугуна же төлөөгө жөндөмдүүлүгүнө алып келет. Биздин оюбузча, камсыздандыруу компанияларынын гана эмес, кайра камсыздандырууга адистешкен уюмдардын жана ортомчулук кеңселердин ишин лицензиялоону киргизүү чоң мааниге ээ болду.
Биздин өлкөдө камсыздандыруу рыногу мамлекет тарабынан жөнгө салынат
аны уюштуруунун жана жакшыртуунун жолдору женунде ой жугуртуу менен бирге, кошуна мамлекеттерде, атап айтканда, Россия Федерациясында бул тармакта жургузулуп жаткан иштерге бир аз токтолуп кетуу пайдалуу болор эле.
Бүгүнкү күндө Россия Федерациясында 1500дөн ашык камсыздандыруу уюмдары иштейт жана алардын көбү камсыздандыруу ишмердигин көзөмөлдөгөн Федералдык Кызматтын лицензияларына ээ. Бул камсыздандырууну жөнгө салуучу уюм 1992-жылы түзүлгөн, ал Орусиянын камсыздандыруу рыногун жөнгө салуу боюнча жетиштүү тажрыйбага ээ, ал ондогон ченемдик документтерди иштеп чыккан. Алардын эң негизгилери «Россиянын аймагында иштеген камсыздандыруу уюмдарына лицензия берүүнүн тартиби», «Камсыздандыруу резервдерин жайгаштыруу тартиби» ж.б. Бул уюм өзүнүн катаалдыгы жана башка аракеттери менен Россиянын социалдык-экономикалык турмушуна чоң таасирин тийгизет. Эң негизгиси жыл сайын камсыздандырууну көзөмөлдөө кызматы рейтингдин негизинде Россиянын аймагында иш алып барган жетиштүү күчтүү камсыздандыруу компанияларын аныктап, жалпы коомчулукка маалымат берип турат.
«Камсыздандыруу иши жөнүндө» Өзбекстан Республикасынын Мыйзамына ылайык, камсыздандыруу уюмдары камсыздандырылуучунун алдындагы милдеттенмелерин аткарбаган учурда, мамлекеттик камсыздандыруу көзөмөлү кызматы кардарлардын кызыкчылыктарын эске алуу менен чараларды көрүүгө милдеттүү. Көптөгөн камсыздандыруу уюмдары рынокто иштешет, албетте, бул жагдай потенциалдуу кардарларды тартуу үчүн алардын арасында атаандаштыктын күчөшүнө алып келет. Натыйжада атаандаштыкка туруштук бере албаган айрым камсыздандыруу компаниялары “камсыздандыруу мейкиндигинен” чыгып кетишет. Буга дүйнөлүк тажрыйбадан мисалдарды келтирүүгө болот. Тактап айтканда, 1993-жылдын башында АКШда өмүрдү камсыздандыруу боюнча адистешкен 103 компания төлөө жөндөмдүүлүгүн жоготкондугу жарыяланган. Эң кызыгы, бул компаниялардын арасында каржылык жактан ишенимдүү “Эксеютив Life Insurance” компаниясы дагы бар. Анын активдери эксперттер тарабынан бир нече миллиард АКШ долларына бааланган. Бул жерден ушундай жүйөлүү суроо жаралышы мүмкүн. Демек, мамлекет эл аралык камсыздандыруу рыногунда жогоруда айтылган кырдаалды болтурбоо үчүн кандай чараларды көрө алат?
Биринчиден, өкмөт өзүнүн тиешелүү көзөмөл органы аркылуу камсыздандыруу компаниялары тарабынан Өзбекстан Республикасынын «Камсыздандыруу иши жөнүндө» Мыйзамынын талаптарын так аткарууну, анын ичинде камсыздандыруу резервдерин туура сактоону камсыздайт.. жайгашкан жерин көзөмөлдөө маанилүү. Экинчиден, Өзбекстандын өнүгүп келе жаткан камсыздандыруу рыногуна финансылык жактан күчтүү чет элдик камсыздандыруу компанияларынын киришин жөнгө салуу зарыл. Анткени, бул жагдай жергиликтүү камсыздандыруу компанияларынын атаандаштыкка чыдамдуулугуна терс таасирин тийгизип, алардын банкрот болушуна алып келиши мүмкүн.
Камсыздандыруу уюмдары ездерунун милдеттенмелеринин елчем-деруне жараша белгилуу процентти белуштуруу жолу менен борборлоштурулган камсыздандыруу фондусун тузуу максатка ылайыктуу. Бул фонддун каражаттары оор абалда калган камсыздандыруу компанияларына же банкрот деп табылганда милдеттенмелерин аткаруу үчүн берилет. Биздин оюбузча, бул фондду камсыздандыруучулардын ассоциациясынын екулдерун тартуу менен жацыдан тузулген мамлекеттик камсыздандыруунун контроль кызматы башка-рууга тийиш.
Өзбекстан Республикасынын «Камсыздандыруу иши жөнүндө» мыйзамынын 15-беренесинде камсыздандыруу ишин лицензиялоо маселелери көрсөтүлгөн. Камсыздандыруучулардын жана камсыздандыруу брокерлеринин камсыздандыруу иши Өзбекстан Республикасынын Министрлер Кабинети тарабынан аныкталган тартипте атайын ыйгарым укуктуу мамлекеттик орган тарабынан берилген лицензиялардын негизинде жүзөгө ашырылат.
Лицензия камсыздандыруучуга өмүрдү камсыздандыруу чөйрөсүндө же жалпы камсыздандыруу чөйрөсүндө камсыздандыруу ишин жүргүзүү үчүн берилет. Өмүрдү камсыздандыруу чөйрөсүндө камсыздандыруу ишин жүзөгө ашыруучу камсыздандыруучу Кыргыз Республикасынын Министрлер Кабинети тарабынан аныкталган жалпы камсыздандыруу чөйрөсүнүн айрым түрлөрүн (класстарын) кошпогондо, жалпы камсыздандыруу чөйрөсүндө камсыздандыруу ишин жүзөгө ашырууга укуксуз. Өзбекстан Республикасы. Жалпы камсыздандыруу чөйрөсүндө камсыздандыруу ишин жүзөгө ашыруучу камсыздандыруучу өмүрдү камсыздандыруу чөйрөсүндө камсыздандыруу ишин жүзөгө ашырууга укуксуз.
Лицензия камсыздандыруучу ишке ашырууга ниеттенген камсыздандыруунун түрлөрүн (класстарын) көрсөтөт.
Өзбекстан Республикасынын Министрлер Кабинетинин «Камсыздандыруу кызматтары рыногун мындан ары өнүктүрүү боюнча чаралар жөнүндө» токтомунун негизинде камсыздандыруу ишинин классификациясы бекитилди. Анда жашоону камсыздандыруу тармагы 4 класстан жана жалпы камсыздандыруу тармагы 17 класстан тураарын көрсөтүп турат.
Камсыздандыруучунун лицензиясынын колдонулушун токтото туруу ага жаңы камсыздандыруу келишимдерин түзүүгө тыюу салууга, анын ичинде колдонуудагы камсыздандыруу келишимдерин узартууга тыюу салууга алып келет. Мында камсыздандыруучу мурда түзүлгөн камсыздандыруу келишимдери боюнча өз милдеттенмелерин белгиленген тартипте аткарууга милдеттүү. Атайын ыйгарым укуктуу мамлекеттик орган лицензиянын колдонулушу токтотулган күндөн тартып беш күндүн ичинде мыйзамда белгиленген тартипте камсыздандыруучунун ишин токтотуу жөнүндө арыз менен сотко кайрылууга милдеттүү.
Камсыздандыруучунун мурда иштеп келген башкаруу органдарынын ыйгарым укуктары токтотулат жана атайын ыйгарым укуктуу мамлекеттик орган тарабынан дайындалган камсыздандыруучунун убактылуу администрациясына өткөрүлүп берилет. Убактылуу администрация өз ишин соттун чечими чыкканга чейин жүргүзөт. Камсыздандыруучунун убактылуу администрациясынын отчету атайын ыйгарым укуктуу мамлекеттик органга жана атайын ыйгарым укуктуу мамлекеттик органдын камсыздандыруучуну жоюу жөнүндө арызы жиберилген сотко берилет. Камсыздандыруучунун убактылуу администрациясы өз ишинин мезгилинде чыгаша операцияларын, камсыздандыруучунун башкаруу боюнча чыгымдарын (административдик чыгымдарын), камсыздандыруучуга келип түшкөн акча каражаттарын эсепке алууну жана мурда түзүлгөн камсыздандыруу келишимдери боюнча камсыздандырууну жүргүзүүгө укуксуз. кырсык болгон учурда камсыздандыруу компенсациясын (камсыздандыруу акчасын) төлөөгө байланышкан иштер. Убактылуу камсыздандыруу администрациясынын иштөө тартиби атайын ыйгарым укуктуу мамлекеттик орган тарабынан аныкталат. Ушул статьянын жоболору камсыздандыруучунун арызы боюнча лицензия жокко чыгарылган, ошондой эле анын уюштуруучуларынын (катышуучуларынын) же ага ыйгарым укук берилген камсыздандыруучунун башкаруу органынын чечими боюнча кайра уюштурулган же токтотулган учурларга жайылтылбайт. уюштуруу документтеринде.
Камсыздандыруучунун уставдык фондунун кеминде токсон пайызы уюштуруучулардын каражаттарынын эсебинен түзүлөт. Кредиттерди, күрөөгө коюлган каражаттарды жана башка тартылган каражаттарды камсыздандыруучунун уставдык фондун түзүү үчүн пайдаланууга жол берилбейт. Лицензия алынганга чейин камсыздандыруучунун уставдык фонду камсыздандыруучунун уюштуруучулары тарабынан төлөнүүгө тийиш.
6. Министрлер Кабинети Камсыздандыруучулардын жана камсыздандыруу брокерлеринин камсыздандыруу ишин лицензиялоо жөнүндө жобону бекитти. Ага ылайык, камсыздандыруучулардын жана камсыздандыруу брокерлеринин камсыздандыруу ишин лицензиялоону Өзбекстан Республикасынын Финансы министрлиги ишке ашырат. Белгиленген тартипте катталган юридикалык жактар ​​камсыздандыруучулардын жана камсыздандыруу брокерлеринин камсыздандыруу ишин жүргүзүүгө лицензия берүүчүлөр боло алышат. Эреже катары, камсыздандыруучунун жана камсыздандыруу брокеринин камсыздандыруу ишин жүзөгө ашырууга лицензиянын колдонуу мөөнөтү чектелбейт. Лицензиянын аракети лицензия берилген күндөн тартып башталат.
Лицензия алуу үчүн камсыздандыруу уюмдары төмөнкү талаптарга жана шарттарга жооп бериши керек:
- Өзбекстан Республикасынын камсыздандыруу иши жөнүндө мыйзамдарын сактоо;
- укуктук документтердин талаптарына ылайык камсыздандыруу ишин жүзөгө ашырууда алынган маалыматтардын купуялуулугун камсыз кылууга;
- лицензиялоочу органдын талабы боюнча камсыздандыруу ишин жүзөгө ашыруу жөнүндө мыйзамдарда көрсөтүлгөн маалыматтарды берүүгө;
- лицензия берүүчүнүн жетекчисинин жогорку билими жана камсыздандыруу тармагында эки жылдан кем эмес иш стажы болушу керек;
- лицензия берүүчүнүн (лицензиаттын) жетекчиси башка камсыздандыруу уюмдарында жетекчинин кызматын ээлөөгө укугу жок.
а) камсыздандыруучулар үчүн:
мыйзамда белгиленген уставдык фонддун минималдуу өлчөмүнүн болушу;
б) камсыздандыруу брокерлери үчүн:
камсыздандыруу ишин жүзөгө ашырууда камсыздандыруу брокеринин келишимдик милдеттенмелерин сактоону камсыз кылуу;
лицензиаттын кардары үчүн ыңгайлуу шарттарда камсыздандыруу келишимин түзүү жана аткаруу;
иштин негизги түрү катары камсыздандырууга байланыштуу ортомчулук иш-аракеттерди жүргүзүүгө.
Лицензия алуу үчүн камсыздандыруу компаниясы лицензия берүүчү органга төмөнкү документтерди берет:
а) камсыздандыруучулар үчүн:
юридикалык жактын аталышы жана уюштуруу-укуктук формасы, анын жайгашкан жери (почталык дареги), банк мекемесинин аталышы жана банктык эсептин номери, юридикалык жак жүзөгө ашырууга ниеттенип жаткан лицензиялануучу иштин түрү жана көрсөтүлгөн түрү; лицензия арызы көрсөтүлөт;
юридикалык жакты мамлекеттик каттоо жөнүндө күбөлүктүн нотариалдык жактан күбөлөндүрүлгөн көчүрмөсү;
илимий жетекчи жөнүндө маалымат (жогорку билими тууралуу дипломдун көчүрмөсү жана эмгек китепчесинен көчүрмө);
лицензия берүүчү орган тарабынан лицензиялык өтүнмө ээсинин арызын караганы үчүн алымды төлөгөндүгүн ырастоочу документ;
уставдык фонддун белгиленген минималдуу өлчөмүнөн кем эмес уставдык капиталдын төлөнгөндүгүн ырастоочу документтер (банк маалымкат, мүлктү кабыл алуу-өткөрүп берүү актылары жана башка документтер);
камсыздандыруу ишинин экономикалык негиздемеси, ал лицензиялануучу камсыздандыруу классынын бизнес-планын, анын ичинде камсыздандыруу операцияларын өнүктүрүүнүн болжолун, мүмкүн болуучу кайра камсыздандыруу сүйлөшүүлөрүнүн планын, камсыздандыруу резервдерин эсептөө планын камтыйт;
Лицензия талап кылынган камсыздандыруунун түрлөрү боюнча эрежелерди (шарттарды), лицензия төмөнкүлөрдү камтыйт: камсыздандыруу субъектилеринин чөйрөсүн жана камсыздандыруу келишимин түзүүгө чектөөлөрдү аныктоо, камсыздандыруу объектилерин аныктоо, камсыздандыруу окуяларынын тизмесин аныктоо - бул жагдайлар келип чыкканда. , камсыздандыруучунун камсыздандыруу төлөмдөрү боюнча милдеттенмелери келип чыгат (негизги жана кошумча шарттар), алып коюу (тобокелдикти ээлөөчүлөр же мүлк), анда камсыздандыруу ижарачы өз милдеттенмелерин аткарбастан бошотулат, камсыздандыруу төгүмдөрүнүн тарифтери (ставкалары), камсыздандыруу төгүмдөрүнүн максималдуу (минималдуу) мөөнөтү. камсыздандыруу, камсыздандыруу келишимдерин түзүү жана камсыздандыруу төгүмдөрүн төлөө тартиби, тараптардын камсыздандыруу келишими өз ара милдеттенмелери жана камсыздандыруу келишимдери боюнча төлөөдөн баш тартуунун мүмкүн болгон учурлары. Камсыздандыруу келишимдеринин үлгүлөрү эрежелерге тиркелүүгө тийиш. Лицензия ээсинин жетекчиси тарабынан бекитилген камсыздандыруу эрежелери (шарттары) эки нускада берилет, анын барактары тигилиши жана номери коюлушу керек. Ишинин түрү кайра камсыздандыруудан гана турган лицензияга талапкерлер камсыздандыруу эрежелерине (шарттарына) тиешелүү бланкты кошпогондо, ушул пунктта көрсөтүлгөн документтерди беришет.
б) камсыздандыруу брокерлери үчүн:
юридикалык жактын аталышы жана уюштуруу-укуктук формасы, анын жайгашкан жери (почталык дареги), банк мекемесинин аталышы жана банктык эсептин номери, юридикалык жак жүзөгө ашырууга ниеттенген лицензиялануучу иштин түрү (анын бир бөлүгү), ошондой эле иштин көрсөтүлгөн түрү узартылган лицензия берүүгө арыз;
юридикалык жакты мамлекеттик каттоо жөнүндө күбөлүктүн нотариалдык жактан күбөлөндүрүлгөн көчүрмөсү;
лицензия берүүчү орган тарабынан лицензиялык өтүнмө ээсинин арызын караганы үчүн алымды төлөгөндүгүн ырастоочу документ;
уставдык капиталдын төлөнгөндүгүн ырастоочу документтер (банктык маалымкат, мүлктү кабыл алуу жана өткөрүп берүү актылары жана башка документтер).
Көрсөтүлгөн документтер бир нускада берилет.
Лицензия ээсинин арызын кароо үчүн Өзбекстан Республикасында белгиленген эң аз айлык акынын беш эселенген өлчөмүндө жыйым алынат. Өтүнмөнү иштеп чыгуу үчүн жыйымдын суммасы лицензия берүүчү органдын атайын эсебине которулат. Лицензия берүүчү арыздан баш тарткан учурда төлөнгөн алым кайтарылбайт.
Камсыздандыруучулардын жана камсыздандыруу брокерлеринин камсыздандыруу ишин лицензиялоо тиркемеде келтирилген схемага ылайык жүзөгө ашырылат (1-тиркемени караңыз). Тиркелген схемадан көрүнүп тургандай, камсыздандыруучулардын жана камсыздандыруу брокерлеринин камсыздандыруу ишин лицензиялоо процесси 6 этапты камтыйт, алгач лицензия өтүнмө ээси керектүү документтерди даярдап, Каржы министрлигине кароого берет. Кийинки этапта документтер Каржы министрлиги тарабынан кабыл алынып, эксперттик комиссияга кароого берилет. Эксперттик комиссия берилген документтерди ар тараптан изилдеп чыккандан кийин камсыздандыруучуга же камсыздандыруу брокерине лицензия берүү же лицензия берүүдөн баш тартуу жөнүндө чечим кабыл алат.
Ошентип, Өзбекстанда камсыздандыруу көзөмөлү боюнча мамлекеттик органга жүктөлгөн камсыздандыруу ишин лицензиялоо укугу акыры бардык полис кармоочулардын, башкача айтканда, камсыздандыруу компанияларынын кардарларынын мыйзамдуу кызыкчылыктарын коргоого багытталган деген тыянак чыгарууга болот. Мындай системаны түзүү камсыздандырылгандардын гана эмес, мамлекеттин да кызыкчылыгына жооп берет.