Камсыздандыруу тармагында колдонулган негизги терминдер жана түшүнүктөр
ПЛАН:
1. Камсыздандыруу фондусун түзүүгө байланышкан шарттар.
2. Камсыздандыруу фондун пайдаланууга байланышкан терминдер жана түшүнүктөр.
3. Эл аралык камсыздандыруу практикасында колдонулган терминдер жана түшүнүктөр.
1. Камсыздандыруу фондун түзүүгө байланыштуу терминдерге жана түшүнүктөргө төмөнкүлөр киргизилиши мүмкүн:
Камсыздандыруу мамилелерине төмөнкү тараптар катышат:
Камсыздандыруучу - камсыздандыруу кызматтарын көрсөтүүгө адистешкен жана тиешелүү лицензиясы бар юридикалык жактар. Ишкердик иштин маанилүү бөлүгү. «Камсыздандыруу иши жөнүндө» Өзбекстан Республикасынын Мыйзамына ылайык, камсыздандыруу келишимине ылайык камсыздандыруу компенсациясын (камсыздандыруу акчасын) төлөөгө милдеттенген юридикалык жак камсыздандыруучу болуп саналат.
Камсыздандыруучулар менчигинин ар кандай формасында болушу мүмкүн (мамлекеттик камсыздандыруу уюмдары, акционердик камсыздандыруу уюмдары жана өз ара камсыздандыруу уюмдары). Камсыздандыруу ишин жүзөгө ашыруучу уюмдар атайын мамлекеттик органдан тиешелүү лицензияга ээ болууга тийиш.
Камсыздандыруучу - камсыздандыруучу менен конкреттүү камсыздандыруу мамилелерин түзгөн жана тиешелүү камсыздандыруу төгүмдөрүн төлөгөн юридикалык же жеке жак.
Камсыздандыруу брокерлери - камсыздандыруучу менен камсыздандырылуучунун ортосунда ортомчу болгон юридикалык жактар. Өзүнүн статусу боюнча ортомчу камсыздандырылгандардын кызыкчылыктарын коргойт. Медиатор көрсөтүлгөн кызматтар үчүн тиешелүү ортомчулук акысын алат.
Тобокелдик - бул күтүлгөн бир окуяда тобокелдиктин пайда болушу. Тобокелдик түшүнүгүнүн көрүнүштөрүнүн ар түрдүүлүгү, анын пайда болушунан келип чыккан кесепеттердин оордугу, тобокелдиктин келип чыгышы менен келтирилген зыянды абсолюттук жоюунун мүмкүн эместиги камсыздандыруу ишин уюштурууга негиз түзгөн. Ошентип, тобокелдик камсыздандыруу укуктук мамилелерин калыптандыруу үчүн шарттарды түзөт. Тобокелдик – бул коркунучтуу кырдаалдардын өзгөчөлүгүнүн жана өз ара байланышынын жыйындысы.
Камсыздандыруу илиминде тобокелдик түшүнүгүнө ар кандай тарифтер берилет. Атап айтканда, тобокелдик - бул камсыздандыруу компаниясы камсыздандырууну төлөп турган конкреттүү окуя же окуялардын жыйындысы. Тобокелдик камсыздандыруу объектисине түздөн-түз байланыштуу. Тобокелдик объектке терс таасирин тийгизип, аны бузуп же жок кылышы мүмкүн. Ушундан улам тобокелдик – бул адамдын акыл-эсине жана эркине көз каранды болбогон жалгыз кокустук көрүнүш. Камсыздандыруу тобокелдиктеринин тизмеси камсыздандыруучунун камсыздандыруу жоопкерчилигинин чөйрөсүн түзөт.
Тобокелдикти баалоонун акчалай туюндуруусу болуп камсыздандыруу тарифинин ставкасы саналат; камсыздандыруу объекти; камсыздандыруу жоопкерчилигинин түрү.
Медициналык камсыздандыруу – калктын ден соолугун коргоо каражаттарынын бири. Камсыздандыруу окуясы болгон учурда камсыздандыруу полиси аркылуу акысыз медициналык кызмат көрсөтүү. Камсыздандыруу компаниясы медициналык тейлөөгө байланыштуу чыгымдарды төлөйт. Ден соолук камсыздандыруусу милдеттүү же кошумча болуп саналат.
Мүлктүк камсыздандыруу – камсыздандыруунун өз алдынча тармагы, мында мүлктүн ар кандай түрлөрүн сактоого байланышкан кызыкчылыктар камсыздандыруу мамилелеринин объектиси болуп эсептелет. Камсыздандырылуучунун жеке мүлкү, анын карамагындагы мүлкү камсыздандырылышы мүмкүн. Камсыздандыруучу катары мүлктүн ээлери гана эмес, ошондой эле мүлктүн сакталышы үчүн жооптуу жеке жана юридикалык жактар да боло алышат.
Таза ставка дүң чендин негизги компоненти болуп саналат. Таза ставка – камсыздандыруу камсыздандыруусун төлөөгө арналган каражаттардын суммасы, ал дүң ставканын 90 пайызына чейин болушу мүмкүн.
Милдеттүү камсыздандыруу камсыздандыруу мамилелеринин укуктук формасы болуп саналат. Милдеттүү камсыздандыруу мыйзамдуу документтердин негизинде жүргүзүлөт. Бул документте камсыздандырылган объекттердин саны, камсыздандыруу жоопкерчилигинин көлөмү, камсыздандыруу мамилелерине катышкан тараптардын укуктары жана милдеттери жана башка реквизиттер көрсөтүлөт. Учурдагы мыйзамдарга ылайык, Өзбекстанда милдеттүү камсыздандырууну тиешелүү лицензиясы бар каалаган камсыздандыруу компаниясы жүргүзө алат. Милдеттүү мамлекеттик камсыздандыруунун түрлөрү да бар. Мисалы, аскер кызматкерлери, мамлекеттик бажы жана салык кызматынын кызматкерлери жана башка категориядагы адамдар кырсыктардан милдеттүү мамлекеттик камсыздандырууга тийиш. Камсыздандыруунун бул түрү боюнча камсыздандыруу төгүмдөрү Мамлекеттик бюджеттин каражаттарынын эсебинен жүргүзүлөт.
Тобокелдиктерди жайгаштыруу:
1) камсыздандыруу кызыкчылыгынан улам келип чыгуучу камсыздандыруу укуктук мамилелерин баштоо процесси. Тобокелдиктерди биринчилик, экинчилик жана үчүнчү даражада жайгаштыруу тикелей камсыздандырууну, кайра камсыздандырууну жана ретроцессияны билдирет. Рыноктук мамилелерге негизделген экономикада тобокелдикти жайгаштыруу камсыздандыруу рыногунда камсыздандыруу ортомчулары аркылуу ишке ашырылат;
2) камсыздандыруу брокеринин жардамы менен бир нече камсыздандыруу компанияларында ири жана кооптуу тобокелдиктерди бир эле учурда бөлүктөрүндө камсыздандыруу ыкмасы. Бир нече камсыздандыруу компанияларынын ичинен бири лидер катары өзгөчөлөнүп, ал камсыздандыруу келишиминин шарттарын бекитет жана тобокелдиктин тиешелүү бөлүгүн өзүнө алат. Андан кийин, брокер калган тобокелдикти башка камсыздандыруу компанияларына жүктөйт.
Камсыздандыруу ар кандай жагымсыз окуялардын келип чыгышынан улам келтирилген зыяндын ордун толтуруу жана жарандардын жашоосунда тиешелүү камсыздандыруу окуялары болгондо материалдык жардам көрсөтүү максатында уюштурулат жана аны пайдалануу менен байланышкан (максаттуу акча каражаттары) экономикалык мамилелердин суммасы. которуунун шартына жараша камсыздандыруу милдеттүү жана кошумча болуп саналат. Объекти боюнча мүлктүк, жеке жана жоопкерчиликти камсыздандыруу болуп бөлүнөт. Тобокелдик камсыздандыруунун негизи болуп саналат. Камсыздандыруу - бул тобокелдикти жайылтуу жолу.
2. Камсыздандыруу фондусун пайдаланууга байланыштуу шарттарга төмөнкүлөр кирет:
Башкы полис - камсыздандыруу компаниясы менен камсыздандырылуучунун ортосундагы жазуу жүзүндөгү келишим. Бул келишимге ылайык, тиешелүү мөөнөттүн ичинде камсыздандыруучу камсыздандыруу уюмуна бардык объекттерди камсыздандырууга берет. Чет элдик тажрыйбада бул транзакция “ачык саясат” же “полис-жазылуу” деп аталат. Бул жалпы саясатка негизделген камсыздандыруу тышкы соода жүктөрдү камсыздандырууда кеңири таралган. Камсыздандыруучу ар бир жөнөтүлгөн жүк (жүктүн салмагы, камсыздандыруу суммасы, жөнөтүү жана кабыл алуу пункттары) менен камсыздандыруу компаниясына арыз жазса жетиштүү болот, ал эми жүк автоматтык түрдө камсыздандырат. .
Квота кайра камсыздандыруу — камсыздандыруу компаниясы кайра камсыздандыруучу менен макулдашуу боюнча тобокелдиктердин бир бөлүгүн кайра камсыздандыруучуга өткөрүп берет. Бул операция квота келишими аркылуу таризделет. Кайра камсыздандыруу компаниясына камсыздандыруу сыйлыгынын тиешелүү бөлүгү ыйгарылат, ал эми кайра камсыздандыруучу компания пропорционалдуу түрдө келтирилген зыяндын ордун толтурууга катышат.
Ортомчу төлөм – кардарларды камсыздандырууга тартуу үчүн камсыздандыруу компаниясы тарабынан ортомчуларга (камсыздандыруу брокерине, агентине) төлөнүүчү жыйым. Брокердик төлөмдүн суммасы камсыздандыруунун түрүнө жана алынган сыйлыктын өлчөмүнө жараша камсыздандыруу төгүмүнүн пайызында төлөнөт.
Камсыздандыруу полиси – камсыздандыруу келишиминин түзүлгөндүгүн тастыктаган документ. Камсыздандыруу полиси төмөнкү реквизиттерди камтууга тийиш: камсыздандыруу компаниясынын юридикалык дареги, камсыздандырылуучунун аты-жөнү, камсыздандыруу объектиси, камсыздандыруу сыйлыгынын өлчөмү, келишимдин колдонуу мөөнөтү. Камсыздандыруу төлөмүн төлөөдө камсыздандыруучу камсыздандыруу полисин камсыздандыруу компаниясына көрсөтүүгө милдеттүү.
Камсыздандыруу актысы - камсыздандыруу окуясы болгон учурда камсыздандыруу компаниясы тарабынан түзүлүүчү документ. Отчетто мүлктүн бузулушунун же жок кылынышынын себептери, келтирилген зыяндын өлчөмү жана башка көрсөткүчтөр камтылат. Зарыл болгон учурда документке камсыздандыруу окуясын жана мүлктүк зыянды тастыктаган тиешелүү уюмдардын (өрт өчүрүү, мамлекеттик автоконтролдоо, айыл чарба, ветеринардык кызмат ж.б.) жазуу жүзүндөгү корутундусу тиркелет. Эл аралык камсыздандыруу мамилелеринде камсыздандыруу актысы администратор же кырсык боюнча комиссар тарабынан түзүлөт жана иш жүзүндө кырсык күбөлүгүнө жакын болот.
Камсыздандыруу сыйлыгы - камсыздандыруу кызматтарын көрсөтүү үчүн төлөнүүчү жыйым. Камсыздандыруу сыйлыгынын өлчөмү камсыздандыруу суммасына карата пайыз катары аныкталат. Камсыздандыруу сыйлыгынын өлчөмү белгилүү өлчөмдө да көрсөтүлүшү мүмкүн. Мисалы, үчүнчү жактардын жоопкерчилигин камсыздандырууда камсыздандыруу сыйлыгы белгилүү бир акча бирдигинде көрсөтүлөт.
Камсыздандыруу пулу – камсыздандыруу милдеттенмелерин аткаруу жана камсыздандыруу операцияларынын финансылык туруктуулугун камсыз кылуу максатында юридикалык жак статусуна ээ болбогон бир нече камсыздандыруу компанияларынын ыктыярдуу бирикмеси. Камсыздандыруу акчасы негизинен кооптуу, ири объектилерди камсыздандыруу максатында уюштурулат. ар бир компания камсыздандырылган тобокелдигин монетизациялайт жана анын ордуна чогултулган камсыздандыруу төгүмдөрүнүн бир бөлүгүн алат.
Камсыздандыруунун объектиси болуп жарандардын жеке камсыздандырууга өмүрүнө, ден соолугуна, эмгекке жөндөмдүүлүгүнө байланыштуу кызыкчылыктары саналат; мүлктү камсыздандырууда юридикалык жана жеке жактардын имараттарды, түзүлүштөрдү, транспорт каражаттарын, турак жай мүлкүн, ташылган товарларды жана башка материалдык баалуулуктарды сактоого кызыкчылыгы; жеке же юридикалык жактын аракеттери менен адамга келтирилген зыян жарандык жоопкерчилик - жоопкерчиликти камсыздандырууда камсыздандыруу объектиси болуп эсептелет. Тобокелдикти баалоо үчүн камсыздандыруу объектисин камсыздандыруу компаниясынын эксперттери карап чыгышы мүмкүн.
Камсыздандыруу келишими – бул эки же андан көп тараптардын жазуу жүзүндөгү келишими, мында камсыздандыруучу компания камсыздандыруучуга же камсыздандыруу суммасын камсыздандыруу окуясы келтирген учурда төлөп берүүгө милдеттенет, милдеттенмени өзүнө алат, ал эми камсыздандыруучу камсыздандыруу сыйлыгын төлөөгө милдеттенет. белгиленген мөөнөттөрдө. Камсыздандыруу келишиминин түзүлгөндүгүн тастыктоо үчүн камсыздандыруучу камсыздандырылуучуга камсыздандыруу полисин берет. Камсыздандыруу келишимин түзүүнүн негизги, жөнөкөй жана кошумча шарттары камсыздандыруу келишиминин мазмунун түзөт.
3. Камсыздандырууга байланыштуу эл аралык колдонулган терминдерге төмөнкүлөр кирет:
Баш тартуу - камсыздандыруучунун камсыздандыруу суммасынын толук суммасын алуу үчүн камсыздандыруучунун камсыздандырылган мүлктөн камсыздандыруучунун пайдасына баш тартуусу (камсыздандырылган кеме жок кылынганда, ал эскертүүсүз жоголгондо, кеме же жүк каракчылар тарабынан колго түшүрүлгөндө) . Баш тартуу жөнүндө арыз окуя болгондон кийин алты айдын ичинде берилиши керек. Кээ бир чет мамлекеттердин мыйзамдарында баш тартуу камсыздандырылуучунун бир тараптуу актысы катары каралат. Болгону, англис мыйзамы баш тартуу үчүн камсыздандыруучунун макулдугун талап кылат.
Кырсыктын комиссары - камсыздандыруу компаниясы тарабынан ыйгарым укук берилген жеке же юридикалык жак. Камсыздандырылган кемеге же жүккө келтирилген зыяндын мүнөзүн жана өлчөмүн аныктайт, окуянын себептерин иликтейт. Камсыздандыруу компаниясы кырсык боюнча комиссарды чет өлкөдө да, өлкө ичинде да дайындай алат. Кырсык боюнча комиссардын юридикалык дареги, телефон жана телекс номерлери камсыздандыруу компаниясы тарабынан берилген камсыздандыруу полисинде көрсөтүлөт. Камсыздандыруучу камсыздандыруу окуясы болоору менен кырсык боюнча комиссарга кайрылууга тийиш. Кырсыктын комиссары мүлккө келтирилген зыяндын деңгээлин аныктайт жана камсыздандыруу компаниясынын буйругунун негизинде келтирилген зыяндын ордун жарым-жартылай төлөй алат. Кырсыктын комиссары камсыздандыруу компаниясына авариянын күбөлүгүн түзөт же аткарылган иштер жөнүндө жазуу жүзүндөгү маалымат даярдайт.
Кырсыктын күбөлүгү - камсыздандыруу окуясынан улам мүлк бузулганда келтирилген зыяндын өлчөмүн жана мүнөзүн ырастоочу документ. Кырсыктын күбөлүгү авариянын комиссары (түзөтүүчү) тарабынан түзүлөт жана тиешелүү ортомчулук жыйымдын эсебинен камсыздандырылганга берилет. Кырсык жөнүндө күбөлүк полис ээсинин камсыздандырууну төлөө жөнүндө арызына тиркелет жана камсыздандыруу компаниясына камсыздандырууну төлөө үчүн негиз болуп саналат.
Адьютер - камсыздандыруу окуясынын келип чыгышына байланыштуу камсыздандырылуучунун билдирген каршылыгын жөнгө салууда камсыздандыруу компаниясынын кызыкчылыктарын коргогон жеке же юридикалык жак. Ал камсыздандырылган адам менен макулдашып, ага төлөнүүчү камсыздандыруу төлөмүнүн суммасын макулдашканга аракет кылат. Адистор камсыздандыруу окуясынын себептерин изилдейт жана талдайт. Бул анализдин жыйынтыгы боюнча ал камсыздандыруу компаниясына эксперттик корутунду даярдайт жана кырсык боюнча комиссардын милдетин аткарат. Адисттердин функциясын камсыздандыруу компаниясынын түзүмдүк бөлүмү же адистештирилген уюм аткарышы мүмкүн.
Актуарий латын тилинен которгондо бухгалтер дегенди билдирет. Актуардык эсептөөлөр теориясын өздөштүргөн камсыздандыруу математикасы тармагындагы адис. Камсыздандыруу тарифтерин эсептөө жана методологияны иштеп чыгуу, камсыздандыруунун узак мөөнөттүү түрлөрү боюнча камсыздандыруу резервдерин түзүү менен байланышкан эсептөөлөрдү жүргүзүү менен алектенет. Учурда Англияда актуарийлер институту иштеп жатат. Эл аралык актуарийлер ассоциациясы бар.
Актуардык эсептөөлөр - камсыздандыруу тарифинин ставкаларын эсептөөнүн экономикалык-математикалык ыкмаларынын жыйындысы. Бул эсептөөлөр чоң сандар мыйзамына негизделген. Актуардык эсептөөлөрдүн методологиясы демографиянын мыйзамдарына, ыктымалдуулук теориясына негизделет, тарифтик ставканын өлчөмү камсыздандыруу окуяларынын пайда болуу ыктымалдыгына жараша болот. Демографиялык маалымат жарандардын өмүрүн камсыздандырууда камсыздандырылуучунун жашына жараша камсыздандыруу тарифинин ставкасын стратификациялоо үчүн колдонулат. Узак мөөнөттүү өмүрдү камсыздандыруу боюнча камсыздандыруу суммасы камсыздандырылган адам каза болгондо же белгилүү бир жашка жеткенде төлөнөт. Жетиштүү камсыздандыруу фондун түзүү үчүн камсыздандыруучу контракттын мөөнөтү ичинде канча адам өлүшү мүмкүн же белгилүү бир жашка жеткенин билиши керек. Калктын өлүмүнүн көрсөткүчү жөнүндө статистикалык маалыматтарга таянып, ар кандай курактагы адамдардын өлүмүнүн ыктымалдыгын эсептеп, жарандардын өлүмү боюнча таблица түзүүгө болот. Бул таблицага таянып, жөлөкпул жана өмүрдү камсыздандыруу тарифтерин эсептөөгө болот.
Андеррайтер – 1) камсыздандыруу компаниясы тарабынан дайындалган, ар кандай тобокелдиктерди камсыздандырууга ыйгарым укуктуу адам. Камсыздандыруу компаниясы камсыздандыруу портфелинин түзүлүшү үчүн жоопкерчилик тартат. Ал камсыздандыруу келишимдерин түзүү, тобокелдиктерди баалоо жана камсыздандыруу тарифинин ставкасын аныктоо үчүн тиешелүү квалификацияга ээ болушу зарыл; 2) Lloyd's камсыздандыруу полистерин чыгарган Lloyd's Insurance Corporation компаниясынын мүчөсү; 3) потенциалдуу кардарларга камсыздандыруу полистерин сатууну жүзөгө ашыруучу же кызыкдар жактарга камсыздандыруу чөйрөсүндө жогорку деңгээлдеги консультациялык кызматтарды көрсөтүүчү жеке же юридикалык жак.
Андеррайтер саясаты камсыздандырууга байланыштуу жаңы сунуштарды карап чыгууга жана бул сунушту кабыл алуу же четке кагуу жөнүндө чечим кабыл алууга багытталган саясат.
Аннуитет - бул рента жана пайданы камсыздандыруунун бардык түрлөрүн жалпылаган түшүнүк. Бул учурда камсыздандыруучу камсыздандыруу төгүмдөрүн камсыздандыруу компаниясына бир убакта же бир нече жыл бою төлөйт. Андан кийин камсыздандырылган адам өмүрүнүн аягына чейин камсыздандыруу компаниясынан киреше алат. Аннуитеттин бир түрү болгон рента камсыздандыруусу азыр Улуу Британияда, Францияда жана АКШда кеңири өнүккөн.
Диспетчер – деңиз транспортунда жалпы кырсык болгон учурда кеменин, жүктүн жана жүктүн ортосунда келтирилген зыянды бөлүштүрүү боюнча эсептөөлөрдү даярдоочу адис. Өнүккөн өлкөлөрдө диспетчердик функцияларды атайын компаниялар аткарышат. Келтирилген зыянды бөлүштүрүү боюнча эсептөөлөр диспетчер деп аталат, ал эми жөнөтүүлөрдү тариздөө акысын таламдаш жактар (кеме ээси, жүктүн ээси, жүктү сатып алуучу адам) төлөйт.
Europolis - Европа Биримдигинин өлкөлөрүндө камсыздандыруу келишимин түзүү фактысын тастыктаган камсыздандыруу полиси.
Ковернота - камсыздандыруу ортомчусу тарабынан камсыздандырылуучуга берилүүчү жана камсыздандырылган адамдын камсыздандыруу келишимин түзгөндүгүн ырастоочу документ. Бул документте көрсөтүлгөн мөөнөттүн ичинде камсыздандыруу брокери камсыздандырылуучуга камсыздандыруу полисин берүүгө милдеттүү. Анткени cavenota камсыздандыруу компаниясы үчүн юридикалык жактан милдеттүү документ эмес.
