Сақтандыру нарығы және оны мемлекеттік реттеу

ДОСТАРЫМЕН БІРГЕ АКЦИЯ:

Сақтандыру нарығы және оны мемлекеттік реттеу

 

ЖОСПАР:
1. Сақтандыру нарығы және оның қатысушыларының түсінігі.
2. Сақтандыру нарығының түрлері және олардың жалпы сипаттамасы.
3. Сақтандыру нарығының дамуындағы сақтандыру нарығының инфрақұрылымының маңызы.
4. Сақтандыру қызметін мемлекеттік реттеудің объективті қажеттілігі мен нысандары.
5. Мемлекеттік сақтандыру бақылауы: оның функциялары мен міндеттері.
6. Сақтандыру қызметін лицензиялау тәртібі.

1. Кез келген нарықта сатушылар мен сатып алушылар болатыны және олардың арасында тиісті тауарлар (қызмет) айырбасталатыны белгілі. Сол сияқты сақтандыру нарығында сатушы (сақтандырушы) және сатып алушы (әлеуетті сақтанушы) қатысады. Бұл жерде әлеуетті сақтанушы ұғымын қалай түсіндіруге болатыны туралы орынды сұрақ туындауы мүмкін. Мәселе мынада, егер біз әлеуетті сақтанушыны тікелей сақтанушы десек, үлкен қателік жібереміз. Өйткені, қолданыстағы заңдарға сәйкес сақтандыру ұйымдарымен тікелей шарт жасасқан және азаматтық әрекет қабілеттілігі бар заңды және жеке тұлғалар сақтандырылғандар деп аталады. Екінші жағынан, сақтандыру «өнімін» сатып алуды қажет ететін, бірақ сақтандырушылармен тиісті сақтандыру қатынастарына әлі кіріспеген тұлғалар әлеуетті сақтанушылар деп аталады. Енді сақтандырушылар туралы айтатын болсақ, сақтандырушылар – ел аумағында сақтандыру қызметін жүзеге асыру құқығы берілген және сақтандыру қызметтің негізгі түрі болып саналатын заңды тұлғалар. Сақтандыру ұйымының дұрыс жұмыс істеуі үшін құзырлы мемлекеттік органның лицензиясы болуы және сақтандыруға жатпайтын операциялармен айналыспауы керек екенін байқауға болады.
Сақтандырушылар нарыққа өз өнімін – сақтандыру қызметін ұсынады. Бұл қызметтерді жүздеген немесе мыңдаған сақтандыру компаниялары сата алады. Бұл жағдайдың өзі сақтандыру нарығына әлеуетті клиенттерді тарту үшін сақтандыру компаниялары арасында бәсекелестіктің күшеюіне әкеледі және «өнімнің» сапасына оң әсер етеді. Ең бастысы, әлеуетті сақтанушы өзінің қажеттіліктерін толық қанағаттандыратын «өнімге» ие болады. Айтылғандары бос сөз емес, қазіргі дамыған елдер нарығында орын алып жатқан қарапайым шындық. Жоғарыда аталған тармақтарды төмендегі диаграммадан анық көруге болады.
Сақтандыру нарығының табиғатын тереңірек түсіну үшін
Күнделікті өмірімізден қарапайым мысал келтірген орынды.
Біз өзімізге немесе балаларымызға киім алу үшін барахолкаға барамыз. Біраз киім, дәлірек айтсақ, көйлек алғымыз келеді делік. Базарда көйлектердің түрлері әртүрлі, бағасы да әртүрлі. Біз ең жақсы сапаны және ең төменгі бағаны міндетті түрде сатып аламыз. Дәл осындай процесс сақтандыру нарығында да орын алады.
Сурет 1

Сақтандыру нарығы және оның субъектілері

Сақтандыру компаниялары Сақтандырылған

Сақтандыру компаниясы өз өнімін нарықта өткізу кезінде үлкен жауапкершілік жүктейтінін ұмытпауы керек. Өйткені сақтандырушы аз сыйлық үшін үлкен көлемдегі тәуекелді қабылдайды және сақтандыру жағдайы болған жағдайда сақтандыру төлемін төлеуге міндетті. Осы тұста сақтандыру компаниясына хабарласқысы келетін немесе белгілі бір сақтандыру қызметіне мұқтаж адамдарға сақтандыру шартын жасамас бұрын сақтандыру компаниясының қаржылық жағдайымен және балансымен танысуға кеңес береміз.
Айта кету керек, басқа тауарлар мен қызметтер сияқты сақтандыру қызметінің бағасы сұраныс пен ұсыныс негізінде пайда болады және бұл бағаның төменгі және жоғарғы шегі болады. Сақтандыру ұйымдарының сақтандыру төлемдері мен шығыстарының сомасына тең сақтандыру табысының сомасы сақтандыру бағасының төменгі шегін білдіреді. Мұндай жағдайларда сақтандыру компаниясы негізгі қызметтен пайда ала алмайды. Көптеген жағдайларда сақтандыру нарығындағы қатал бәсеке сақтандыру ұйымдарын әлеуетті клиенттерді тарту мақсатында тарифтік мөлшерлемелерді төмендетуге мәжбүр етеді. Шет елдерде сақтандырушылар сақтандыру қызметінен шығынға ұшыраған кезде бұл шығындар инвестициядан түскен табыс есебінен жабылады.
Сақтандыру қызметі бағасының жоғарғы шегі сұраныс көлемімен және банк сыйақысының мөлшерімен анықталады. Сақтандыру қызметінің белгілі бір түріне жеткілікті сұраныс болған кезде сақтандыру ұйымы бұл қызметтің бағасын жоғары деңгейде ұстай алады. Дегенмен, нарықта сақтандыру қызметтерінің түрлерінің көбеюіне байланысты тарифтер автоматты түрде төмендейді.
2. Сақтандыру нарығы аумақтық орналасуына қарай халықаралық, аймақтық және ұлттық сақтандыру нарықтарына бөлінеді. Ұлттық сақтандыру нарығына сақтандыру мекемелері мен олардың ел аумағындағы қызметі кіреді. Әлемдегі ең ірі ұлттық сақтандыру нарығы Америка Құрама Штаттары болып табылады. Экономикасы дамыған елдерде жиналған сақтандыру түсімінің 43 пайыздан астамы АҚШ-тың үлесіне тиеді. Мұнда 2600-ден астам өмірді сақтандыру және 3800-ден астам жалпы сақтандыру компаниялары жұмыс істейді. Олардың кейбіреулері әлемдік сақтандыру нарығында көш бастап тұр. Мысалы, «Prudential of America» компаниясы еліміздің ішкі нарығында бірінші орынды иеленсе, 1992 жылдың басында қолда бар активтері мен жиналған сақтандыру жарналары бойынша үшінші орынды иеленді.
Аймақтық сақтандыру нарығы дегеніміз сауда, экономика және басқа аспектілері бойынша тығыз байланысты бірнеше елдердің ішкі нарығы. ЕО сақтандыру нарығы үлкен аймақтық нарық болып табылады.
Халықаралық сақтандыру нарығы деп жаһандық ауқымда сақтандыру қызметін жүзеге асыратын жекелеген елдердің ішкі нарығы түсініледі. Атап айтқанда, қазіргі уақытта жапондық сақтандыру нарығы халықаралық деңгейде маңызды орынға ие болса, алдағы онжылдықта жапондық сақтандырушылар әлемдік нарықта көш бастап тұр. Мәліметтерге сүйенсек, 1992 жылы әлемдегі өмірді сақтандыру бойынша 20 ірі компанияның 9-ы, яғни 45 пайызы Жапонияға тиесілі болған. Бұл компаниялардың қаржылық әлеуеті 869 млрд. доллар көлемінде бағаланады.
Сақтандыру нарықтары сақтандыру түріне, сондай-ақ географиялық сегментацияға байланысты өзгеруі мүмкін. Экономикалық дамыған елдер тәжірибесінде сақтандыру нарығы екіге бөлінеді: 1) өмірді сақтандырумен байланысты сақтандыру қызметтерінің нарығы; 2) Жалпы сақтандыру қызметтерінің нарығы.

3. Өзбекстан Республикасындағы экономикалық реформалар сапалық жағынан жаңа сатыға көтерілуде. Бұл үдерісте сақтандыру қызметі де дамып, өркендеп келеді. Сақтандыру институты нарықтық инфрақұрылымның құрамдас бөлігі ретінде оның дамуында маңызды рөл атқарады. Осы тұрғыдан алғанда, сақтандыру қызметіндегі тәуекелдердің берілуі, өз кезегінде, нарықтық инфрақұрылымның даму деңгейіне байланысты.
Бұл жерде «инфрақұрылым» түсінігі экономикалық ғылыми сөздіктерде әртүрлі: мысалы, «негізгі өндіріс салаларына және халыққа қызмет көрсететін экономика салаларының жиынтығы» немесе «белгілі бір секторға қызмет көрсететін өндіруші және өндірістік емес, оны атап өтуге болады. желілер кешені» сияқты мағыналарда қолданылады. Атап айтқанда, сақтандыру нарығының инфрақұрылымының мәнін ашу кезінде шаруашылық жүргізуші субъектінің тиімді жұмыс істеуі үшін кепілдік берілген жағдайларды жасайтын қызмет түрлерінің кешені қарастырылады. Өздеріңіз білетіндей, сақтандыру өнімін сатудың өзіндік аспектілері бар және бұл процесс:
— сақтандыру тәуекелі туралы ақпаратты жинау және оны нақтылау;
— сақтандыру шартына қол қою және оның жарамдылығын қамтамасыз ету сияқты қадамдарды қамтиды.
Сақтандыру қызметіндегі тәуекелдерді берудің бұл кезеңдері нақты білімді талап етеді. Сонымен бірге объективті және субъективті себептерге байланысты белгілі бір қысқа мерзімге қажет маман кәсіпорынды қосу экономикалық жағынан тиімсіз деп санауға болады. Сондықтан компания өз қызметінде әдетте басқа сала мамандарының қызметтерін пайдаланады. Сондықтан сақтандыру нарығының инфрақұрылымы оның кәсіби қатысушылары мен басқа салалардағы сарапшылар арасындағы өзара қарым-қатынас ретінде сақтандыру қызметінде тәуекелдерді берудің тиімділігін қамтамасыз ететін фактор ретінде қарастырылатынын атап өтуге болады.
Сақтандыру нарығының инфрақұрылымының бірегейлігіне сүйене отырып, оның құрамына сақтандыру делдалдары, сақтандырушылар қауымдастығы, жазатайым оқиғалар жөніндегі комиссар, маркшейдер, актуарий, сақтандыру аудиторы, мамандандырылған кеңесшілер және бағалау фирмалары сияқты субъектілер кіретінін атап өтуге болады.(1-сурет). Осы тұста сақтандыру андеррайтерлері Лондонның сақтандыру нарығының инфрақұрылымына енгізілгенін атап өтуге болады.
Сурет 1
Сақтандыру нарығының инфрақұрылымының субъектілері

Олардың әрқайсысы сақтандыру b

Өзбекстан сақтандыру нарығында ерекше орынға ие. Мысалы, сақтандыру қызметтерінің бағасын анықтау кезінде актуарлық ұйым қарастырылады. Бұл ретте ол үлкен сандар мен ықтималдық заңдарын, сондай-ақ статистиканы пайдаланады. Дамыған елдерде сақтандыру ұйымдары актуарлық қызметсіз сақтандыру қызметтеріне экономикалық негізделген баға белгілеуді қамтамасыз ете алмайды. Актуарий сақтандыру қызметін стратегиялық жоспарлау, сақтандыру секторларын, сыныптарын (түрлерін), сондай-ақ компания үшін сақтандыру портфелінің құрамы мен сапасын талдау сияқты процестерге қатысады. Кейбір елдерде сақтандыру ұйымының есебін оның уәкілетті тұлғаларынан басқа актуарий бекітуі қажет.
Сақтандыру нарығы инфрақұрылымының тағы бір негізгі субъектісі – жазатайым оқиғалар жөніндегі комиссар. Ол сақтандыру жағдайы басталғаннан кейін шарт талаптарына сәйкес жүзеге асырылатын іс-шараларға қатысады. Айта кету керек, жазатайым оқиға бойынша комиссар сақтандыру ұйымымен жасалған шарт негізінде жұмыс істейді. Ол сақтандыру ұйымының өкілі ретінде сақтандыру жағдайынан бүлінген мүлікті тексереді, оның көлемі мен себептерін анықтайды, жазатайым оқиға актісін жасайды. Кейбір елдерде жазатайым оқиға жөніндегі комиссарға сақтандыру компаниясы белгілі бір шекте жоғалған мүлікті іздеу шығындарын жабуға рұқсат беруі мүмкін.
Біздің елімізде көп жағдайда жазатайым оқиға бойынша комиссардың тапсырмасын сақтандыру ұйымының өзі немесе оқиғаның түріне қарай тиісті ұйымдар (жол патрульдік қызметі, бағалау ұйымы және т.б.) орындайды. Бұл жағдай сақтандыру қызметінің сапасына әсер ететіні сөзсіз.
Соңғы жылдары Өзбекстанның сақтандыру нарығы қарқынды дамып келеді. Бұл үдерісте жазатайым оқиғалар комиссарының қызметін құру және дамыту әртүрлі субъектілердің сақтандыруға деген сенімін арттыру факторы болады.
Сақтандыру нарығының инфрақұрылымында маркшейдерлер мен диспетчерлер сияқты субъектілер жазатайым оқиғалар жөніндегі комиссармен «қатар» жұмыс істейді. Сақтандыру ұйымының талабы бойынша сақтандыру объектілерін тексеретін арнайы сарапшы маркшейдер болып табылады. Оны сақтандырушы объектіні тексеруге де тарта алады. Оның апат комиссарымен ұқсастықтары мен айырмашылықтары бар екенін айта кеткен жөн. Сонымен қатар, маркшейдер мамандану деңгейі әдетте авария комиссарынан жоғары. Сондықтан апат комиссары да кейде геодезист қызметін пайдаланады.
Сақтандыру нарығында апат комиссары мен маркшейдермен бірге диспетчер де жұмыс істей алады. Бұл қызмет негізінен теңізді сақтандырумен байланысты болғандықтан жағалау елдерінде дамыған. Мүлік немесе басқа объектілер теңіз арқылы межелі жерге жеткізу процесінде туындауы мүмкін түрлі тәуекелдерден сақтандырылады. Теңіз көлігінде бірнеше субъектілердің мүлкі тиелгені және олар сақтандырылуы мүмкін екені белгілі. Теңіздегі сақтандыру оқиғасы салдарынан мүлікке келтірілген залал жалпы зардап ретінде белгілі.
Жалпы жазатайым оқиға болған жағдайда әрбір меншік иесіне қанша шығын келгенін анықтау қажет болады. Диспетчер дәл осылай істейді, ол шығынды есептеп, оны объективті түрде тарататын маман. Зиянды есепке алу бойынша жасалған құжат жөнелту деп аталады.
Сақтандыру нарығының инфрақұрылымында сақтандыру делдалдары кәсіби қатысушылар ретінде ерекше орын алады. Олар сақтандырушы мен сақтанушы арасындағы делдалдық қызмет тұрғысынан маңызды субъектілер болып табылады. Сақтандыру делдалдарына сақтандыру агенттері, сақтандыру және қайта сақтандыру брокерлері сияқты ұйымдар жатады. Атап айтқанда, сақтандыру агенті – сақтандыру ұйымының атынан немесе оның тапсырмасы бойынша сақтандыру шартын жасасуды және оның орындалуын ұйымдастыратын заңды немесе жеке тұлға. Сақтандыру брокері – сақтанушының атынан немесе оның тапсырмасы бойынша шарт жасасу және оны жүзеге асыруға байланысты қызметті жүзеге асыратын заңды тұлға. Сақтандыру делдалдарында сақтандыру өнімдерін сатудың арнайы жүйесі бар және сақтандыру нарығының бірегей инфрақұрылымын құрайды.
Сақтандырушылар қауымдастығы сақтандыру нарығының инфрақұрылымының маңызды құрамдас бөлігі болып табылады, ол өз мүшелерінің мүдделеріне қызмет ету үшін құрылуы мүмкін (мысалы, 1985 жылдан бері жұмыс істейтін Британдық сақтандырушылар қауымдастығы). Бұл бірлестіктің міндеті ауқымды, ол сақтандыру саласына қатысты білімді насихаттау, арнайы буклеттер, статистикалық мәліметтер шығару сияқты бағыттар бойынша жұмыс істейді.
Сақтандыру нарығының инфрақұрылымында аудиторлық ұйымдардың да алатын орны ерекше. Өзбекстан Республикасының 2000 жылғы 26 мамырда қабылданған «Аудиторлық қызмет туралы» Заңына сәйкес сақтандыру ұйымдарының аудиттен өтуі міндетті болып табылады. Тексеру сақтандыру компаниясының өтініші негізінде жүргізіледі. Оның нәтижесі бойынша аудитор сақтандыру ұйымының қаржылық жағдайы туралы өз пікірін береді. Бұл жиынтық сақтандыру ұйымының қаржылық жағдайын көрсетеді. Аудитор ұсынған қорытынды негізінде сақтандыру ұйымы өзінің қаржылық жағдайын жақсарту стратегиясын жасап, оны жүзеге асырады.
Сақтандыру қызметінің де өзіндік ерекшеліктері бар және арнайы (мысалы, коммерциялық банктік есеп) бухгалтерлік есеп тәртібін әзірлеуді талап етеді.
Айта кету керек, егер сақтандыру қызметін тексеретін аудитордың осы салада арнайы білімі болмаса, тараптар арасында келіспеушілік туындауы мүмкін. Осы себепті сақтандыру қызметінің дамуында өзіндік бухгалтерлік есеп жүргізудің маңызы зор.
Жоғарыда аталғандардан басқа мамандандырылған консультанттар сақтандыру нарығының инфрақұрылымының субъектілері ретінде де әрекет ете алады. Бұл ұйымдарға мамандандырылған және жан-жақты кеңес беру кеңселері, заң фирмалары және бағалау фирмалары кіреді. Осы тұста біздің елде консалтингтік қызметтің даму деңгейі жоғары емес екенін және бұл мамандардың сақтандыру қызметімен айналыспайтындығын атап өтуге болады.
2004 жылдың соңына қарай Өзбекстанда сақтандыру сыйлықақылары 32,9 млрд. сомды құрады. Бұл көрсеткіш 2005 жылы өседі деп күтілуде. Бұл көрсеткіштер Өзбекстанның сақтандыру нарығының қарқынды дамып жатқанын көрсетеді. Біздің елімізде сақтандыру нарығының одан әрі дамуы оның қызмет көрсету аясын кеңейтуді және олардың сапасын арттыруды талап етеді.
Халықаралық тәжірибені зерделеу нарықтық инфрақұрылым сақтандыру нарығының инфрақұрылымын қалыптастырумен қатар жүретін процесс екенін көрсетеді. Өзбекстанда сақтандыру нарығының инфрақұрылымын қалыптастыру біршама басқаша жүріп жатыр.
Сақтандыру брокерлері, аудиторлар, сақтандыру объектілерінің бағалаушылары (сарапшылары) және сақтандыру нарығының инфрақұрылымында өз бетінше жұмыс істеуге тиіс басқа да субъектілер, шетелдік тәжірибеден айырмашылығы, біздің елімізде жұмыс істейтін сақтандыру ұйымдарына. Сақтандыру нарығының инфрақұрылымының дамуы баяу болса да, сақтандыру ұйымдарының жеке инфрақұрылымын дамытуға күш салуы байқалады. Атап айтқанда, бұл тұрғыда «Өзбекинвест» ЕИМСК көшбасшы болып табылады, оның аясында «Сугурта Олами» сақтандыру бизнесін оқыту және «Инновациялар және сақтандыру қызметтерін дамыту» орталықтары, «Узбекинвест Эксиминформ» маркетинг және «Uzbekinvest Assistance» сервистік агенттіктері, инвестициялық компания. «Өзбекинвест Сармоялары» және басқа да еншілес компаниялар тиімді жұмыс істейді.
Сақтандыру нарығының инфрақұрылымын қалыптастыру және оның субъектілері қызметінің нормативтік-құқықтық негіздерін жетілдіру Өзбекстандағы сақтандыру нарығының дамуын жаңа даму сатысына шығарады. Атап айтқанда, сақтандырушылар қауымдастығын ұйымдастыру, актуарийлер, маркшейдерлер сияқты субъектілердің қызметін жолға қою елімізде маңызды орын алуда. Бұл процесс сақтандыру нарығының инфрақұрылымы субъектілерінің ерекше мамандануын және олардың қызметін өзара үйлестіруді талап ететінін атап өткен жөн.
4. Сақтандыру ұйымдарының қызметі шаруашылық жүргізуші субъектілердің басқа түрлерінің қызметінен күрт ерекшеленеді. Өйткені олар өндірістің үздіксіздігін қамтамасыз етуге және сақтандыру оқиғаларынан келтірілген залалды жабуға қызмет етеді. Бұл жағдай сақтандырушыларға ерекше жауапкершілік жүктейді, сондықтан оларды мемлекет бақылауында ұстау қажет.
Сақтандыру қызметін мемлекеттік реттеу нысандары. Сақтандыру қызметіне мемлекеттік бақылауды шартты түрде үшке бөлуге болады (1-графикті қараңыз).
Шет елдердің тәжірибесі көрсеткендей, барлық экономикалық дамыған елдерде сақтандыру нарығы мемлекеттің құзыретті органдарымен реттеледі.

Сурет 1

Сақтандыру қызметін бақылау нысандары

Мысалы, Ұлыбританияда Сауда және өнеркәсіп департаменті сақтандыруды қадағалайды, Жапонияда Қаржы министрлігінің Сақтандыру департаменті, АҚШ-та арнайы сақтандыру комиссариаттары. Мемлекет мұндай бақылау жұмыстарын жүргізе отырып, ең алдымен сақтандыру саласына қатысты еліміздің заңдары мен басқа да нормативтік құжаттарға сүйенеді. Сақтандыру және қайта сақтандыру ұйымдары, сақтандыруға маманданған делдалдар мемлекеттік сақтандыру қадағалауының объектілері болып табылады.
5. Сақтандыру нарығын мемлекеттік реттеу әртүрлі нысандарда, атап айтқанда, арнайы заңдар қабылдау, салық салу, үкіметтің жекелеген шешімдерімен міндетті сақтандыруды енгізу және уәкілетті сақтандыруды бақылау қызметін құру арқылы жүзеге асырылады.
Сақтандырумен айналысатын ұйымдарға лицензия (рұқсат) беру сақтандыру бақылау қызметінің негізгі міндеттерінің бірі болып табылады. Лицензия (рұқсат) беру процесінде сақтандыру бақылауы сақтандырушының болашақ қызметіне алдын ала сараптама жүргізеді. Яғни, жарғылық қор мен меншікті қаражаттың жағдайы және бұл қаражаттардың ұйымның міндеттемелеріне қатынасы қарастырылады. Сақтандыру қызметін жүзеге асыруға лицензия (рұқсат) беру қажеттілігі сақтандырудың мәнінен туындайтынын ұмытпаған жөн. Өйткені сақтандыру ұйымы шартта көрсетілген соманы сақтандыру жағдайы туындаған кезде сақтанушыға уақытында төлеуге міндетті. Сақтандыруды қадағалау органының бұл бағыттағы жұмысы тек сақтанушының ғана емес, бүкіл мемлекеттің мүддесіне қызмет етеді.
Бүгінгі таңда елімізде сақтандыру қызметімен айналысуға лицензия (рұқсат) беру тәртібі әзірленгенін мойындау керек. Сақтандыру ұйымына берілген лицензия (рұқсат) сақтандырудың әрбір түрі немесе сақтандыру түрлерінің бір-біріне жақын топтары бойынша беріледі. Өйткені сақтандырудың кейбір түрлерінің жұмыс істеуі сақтандырушыдан жеткілікті қаражаттың болуын талап етеді. Сонымен қатар, сақтандыру компаниясы әзірлеген бизнес-жоспарда сақтандыру тарифтерінің мөлшерлемелерін дұрыс есептеуге ерекше назар аудару қажет. Өйткені, қате есептелген мөлшерлеме, сайып келгенде, сақтандыру компаниясының қаржылық тұрақсыздығына немесе төлем қабілеттілігіне әкеледі. Біздің ойымызша, сақтандыру компанияларының ғана емес, қайта сақтандыруға маманданған ұйымдар мен делдалдық кеңселердің қызметін лицензиялауды енгізу үлкен маңызға ие болды.
Біздің елімізде сақтандыру нарығы мемлекет тарапынан реттеледі
ұйымдастыру, жетілдіру жолдарын ойластырған кезде бұл салада көршілес елдерде, атап айтқанда, Ресей Федерациясында атқарылып жатқан жұмыстарға аз-кем тоқтала кеткен жөн болар еді.
Бүгінгі таңда Ресей Федерациясында 1500-ден астам сақтандыру ұйымдары жұмыс істейді және олардың көпшілігінде сақтандыру қызметін қадағалайтын Федералдық қызметтің лицензиялары бар. Бұл сақтандыруды реттеуші ұйым 1992 жылы құрылды, ол ресейлік сақтандыру нарығын реттеуде жеткілікті тәжірибе жинақтады, ондаған нормативтік құжаттарды әзірледі. Олардың ең маңыздылары «Ресей аумағында жұмыс істейтін сақтандыру ұйымдарына лицензия беру тәртібі», «Сақтандыру резервтерін орналастыру тәртібі» және т.б. Бұл ұйым өзінің қаталдығымен және басқа да әрекеттерімен Ресейдің әлеуметтік-экономикалық өмірінде үлкен ықпалға ие. Ең бастысы, жыл сайын сақтандыруды бақылау қызметі рейтинг негізінде Ресей аумағында жұмыс істейтін жеткілікті күшті сақтандыру компанияларын анықтап, қалың жұртшылықты хабардар етеді.
«Сақтандыру қызметі туралы» Өзбекстан Республикасының Заңына сәйкес сақтандыру ұйымдары сақтанушылардың алдындағы өз міндеттемелерін орындамаған жағдайда, мемлекеттік сақтандыру бақылау қызметі клиенттердің мүдделерін ескеретін шаралар қабылдауға міндетті. Көптеген сақтандыру ұйымдары нарықта жұмыс істейді, әрине, бұл жағдай олардың арасында әлеуетті клиенттерді тарту үшін бәсекелестіктің күшеюіне әкеледі. Нәтижесінде бәсекеге төтеп бере алмаған кейбір сақтандыру компаниялары «сақтандыру кеңістігінен» кетеді. Бұған әлемдік тәжірибеден мысалдар келтіруге болады. Атап айтқанда, 1993 жылдың басында АҚШ-та өмірді сақтандыруға маманданған 103 компанияның төлем қабілетінен айырылғаны белгілі болды. Бір қызығы, бұл компаниялардың арасында қаржылық сенімді «Executive Life Insurance» компаниясы да бар. Оның активтерін сарапшылар бірнеше миллиард АҚШ долларына бағалады. Міне, осындай орынды сұрақ туындауы мүмкін. Сонымен, халықаралық сақтандыру нарығында жоғарыда аталған жағдай орын алмас үшін мемлекет қандай шаралар қолдана алады?
Біріншіден, үкімет өзінің тиісті қадағалау органы арқылы сақтандыру компанияларының Өзбекстан Республикасының «Сақтандыру қызметі туралы» Заңының талаптарын мүлтіксіз орындауын қамтамасыз етеді, оның ішінде сақтандыру резервтерінің дұрыс жүргізілуін қамтамасыз етеді.Орналасқан жерін бақылау маңызды. Екіншіден, Өзбекстанның қалыптасып келе жатқан сақтандыру нарығына қаржылық жағынан мықты шетелдік сақтандыру компанияларының кіруін реттеу қажет. Өйткені, бұл жағдай жергілікті сақтандыру компанияларының бәсекеге төзімділігіне кері әсерін тигізіп, олардың банкротқа ұшырауына әкелуі мүмкін.
Сақтандыру ұйымдары өз міндеттемелерінің көлеміне қарай белгілі бір пайызды бөлу арқылы орталықтандырылған сақтандыру қорын құрса, орынды. Бұл қордан қаражат қиын жағдайда қалған сақтандыру компанияларына немесе банкрот деп танылған кезде міндеттемелерін орындауға беріледі. Біздің ойымызша, бұл қорды сақтандырушылар қауымдастығының өкілдерін тарта отырып, жаңадан құрылған мемлекеттік сақтандыру бақылау қызметі басқаруы керек.
Өзбекстан Республикасының қолданыстағы «Сақтандыру қызметі туралы» Заңының 15-бабында сақтандыру қызметін лицензиялау мәселелері көрсетілген. Сақтандырушылар мен сақтандыру брокерлерінің сақтандыру қызметі Өзбекстан Республикасының Министрлер Кабинети белгілеген тәртіпте арнайы уәкілетті мемлекеттік орган беретін лицензиялар негізінде жүзеге асырылады.
Лицензия сақтандырушыға өмірді сақтандыру саласында немесе жалпы сақтандыру саласында сақтандыру қызметін жүзеге асыру үшін беріледі. Өмірді сақтандыру саласында сақтандыру қызметін жүзеге асыратын сақтандырушының Қазақстан Республикасының Министрлер Кабинетi айқындайтын жалпы сақтандыру саласының жекелеген түрлерiн (сыныптарын) қоспағанда, жалпы сақтандыру саласындағы сақтандыру қызметiн жүзеге асыруға құқығы жоқ. Өзбекстан Республикасы. Жалпы сақтандыру саласында сақтандыру қызметін жүзеге асыратын сақтандырушының өмірді сақтандыру саласында сақтандыру қызметін жүзеге асыруға құқығы жоқ.
Лицензияда сақтандырушы жүзеге асыруға ниеттенетін сақтандыру түрлері (сыныптары) көрсетіледі.
Өзбекстан Республикасы Министрлер Кабинетінің «Сақтандыру қызметтері нарығын одан әрі дамыту шаралары туралы» қаулысы негізінде сақтандыру қызметінің классификациясы бекітілді. Ол өмірді сақтандыру желісі 4 кластан және жалпы сақтандыру желісі 17 сыныптан тұратынын көрсетеді.
Сақтандырушының лицензиясының қолданылуын тоқтата тұру оған жаңа сақтандыру шарттарын жасасуға тыйым салуды, оның ішінде қолданыстағы сақтандыру шарттарын ұзартуға тыйым салуды тудырады. Бұл ретте сақтандырушы бұрын жасалған сақтандыру шарттары бойынша өз мiндеттемелерiн белгiленген тәртiппен орындауға мiндеттi. Арнайы уәкілетті мемлекеттік орган лицензияның қолданылуы тоқтатылған күннен бастап бес күн ішінде заңнамада белгіленген тәртіппен сақтандырушының қызметін тоқтату туралы арызбен сотқа жүгінуге міндетті.
Сақтандырушының бұрын әрекет еткен басқару органдарының өкілеттіктері тоқтатыла тұрады және арнайы уәкілетті мемлекеттік орган тағайындайтын сақтандырушының уақытша әкімшілігіне беріледі. Уақытша әкімшілік сот шешім шығарғанға дейін өз қызметін жүзеге асырады. Сақтандырушының уақытша әкімшілігінің есебі арнайы уәкілетті мемлекеттік органға және сақтандырушыны тарату туралы арнайы уәкілетті мемлекеттік органның өтініші жіберілген сотқа беріледі. Сақтандырушының уақытша әкiмшiлiгi өз қызметi кезеңiнде шығыс операцияларын, сақтандырушының басқару шығыстарын (әкiмшiлiк шығыстарын), сақтандырушыға түсетiн ақшаны есепке алуды және бұрын жасалған сақтандыру шарттары бойынша сақтандыруды жүзеге асыруға құқығы жоқ. жазатайым оқиғалар кезінде сақтандыру өтемақысын (сақтандыру ақшасын) төлеуге байланысты істер. Уақытша сақтандыру әкімшілігінің жұмыс тәртібін арнайы уәкілетті мемлекеттік орган айқындайды. Осы баптың ережелері сақтандырушының өтініші бойынша лицензияның күші жойылған, сондай-ақ оның құрылтайшыларының (қатысушыларының) немесе осыған уәкілетті сақтандырушының басқару органының шешімі бойынша қайта ұйымдастырылған немесе тоқтатылған жағдайларға қолданылмайды. құрылтай құжаттарында.
Сақтандырушының жарғылық қорының кемінде тоқсан пайызы құрылтайшылардың қаражаты есебінен қалыптастырылады. Сақтандырушының жарғылық қорын қалыптастыру үшін қарыздарды, кепілге салынған қаражатты және басқа да тартылған қаражатты пайдалануға жол берілмейді. Сақтандырушының жарғылық қорын сақтандырушының құрылтайшылары лицензия алғанға дейін төлеуге тиіс.
6. Министрлер Кабинетi Сақтандырушылар мен сақтандыру брокерлерiнiң сақтандыру қызметiн лицензиялау туралы ереженi бекiтедi. Оған сәйкес, сақтандырушылар мен сақтандыру брокерлерінің сақтандыру қызметін лицензиялауды Өзбекстан Республикасының Қаржы министрлігі жүзеге асырады. Белгіленген тәртіппен тіркелген заңды тұлғалар сақтандырушылардың және сақтандыру брокерлерінің сақтандыру қызметіне лицензия үміткері бола алады. Әдетте, сақтандырушының және сақтандыру брокерінің сақтандыру қызметін жүзеге асыруға лицензияның қолданылу мерзімі шектелмейді. Лицензияның қолданылу мерзімі лицензия берілген күннен басталады.
Лицензия алу үшін сақтандыру ұйымдары келесі талаптар мен шарттарды орындауы керек:
- Өзбекстан Республикасының сақтандыру қызметі туралы заңнамасын сақтау;
- заңнамалық құжаттардың талаптарына сәйкес сақтандыру қызметін жүзеге асыру кезінде алынған ақпараттың құпиялылығын қамтамасыз ету;
- лицензиялаушы органның талабы бойынша сақтандыру қызметін жүзеге асыру туралы заңнамада көрсетілген ақпаратты беруге;
- лицензияға үміткер басшысының жоғары білімі және сақтандыру саласында екі жылдан кем емес жұмыс өтілі болуы керек;
- лицензияға өтініш берушінің (лицензиаттың) басшысы басқа сақтандыру ұйымдарында басшы лауазымын атқаруға құқығы жоқ.
а) сақтандырушылар үшін:
жарғылық қордың заңмен белгіленген ең төменгі мөлшерінің болуы;
б) сақтандыру брокерлері үшін:
сақтандыру қызметін жүзеге асыру кезінде сақтандыру брокерінің шарттық міндеттемелерін сақтауды қамтамасыз ету;
лицензиат клиенті үшін қолайлы шарттарда сақтандыру шартын жасау және ресімдеу;
қызметтің негізгі түрі ретінде сақтандыруға байланысты делдалдық қызметті жүзеге асыру.
Лицензия алу үшін сақтандыру ұйымы лицензиялаушы органға келесі құжаттарды ұсынады:
а) сақтандырушылар үшін:
заңды тұлғаның атауы және ұйымдық-құқықтық нысаны, оның орналасқан жері (пошталық мекенжайы), банк мекемесінің атауы және банктік шоттың нөмірі, заңды тұлға жүзеге асыруға ниеттеніп отырған лицензияланатын қызмет түрі және көрсетілген түрі жүзеге асырылатын кезең қызметті жүзеге асыратын лицензия өтініші көрсетіледі;
заңды тұлғаны мемлекеттік тіркеу туралы куәліктің нотариалды куәландырылған көшірмесі;
ғылыми жетекші туралы мәліметтер (жоғары білім туралы дипломның көшірмесі және еңбек кітапшасынан үзінді);
лицензия берушiнiң өтiнiшiн лицензиялаушы орган қарағаны үшiн лицензия берушi алым төлегенiн растайтын құжат;
жарғылық қордың белгіленген ең төменгі мөлшерінен кем емес жарғылық капиталдың төленгенін растайтын құжаттар (банк анықтамасы, мүлікті қабылдау-тапсыру актілері және басқа да құжаттар);
сақтандыру операцияларын дамыту болжамын, қайта сақтандыру бойынша ықтимал келіссөздер жоспарын, сақтандыру резервтерін есептеу жоспарын қамтитын лицензияланатын сақтандыру сыныбының бизнес-жоспарын қамтитын сақтандыру қызметінің экономикалық негіздемесі;
лицензия талап етілетін сақтандыру түрлері туралы ережелер (шарттар) лицензияда мыналар қамтылады: сақтандыру субъектілерінің саласын және сақтандыру шартын жасасуға шектеулерді айқындау, сақтандыру объектілерін, тізбесін айқындайтын сақтандыру оқиғаларын — осы жағдайлар туындаған кезде , сақтандырушының сақтандыру төлемдеріне қатысты міндеттемелері туындайды (негізгі және қосымша шарттар), алып қою (тәуекелді ұстаушылардың немесе мүліктің), сақтандыру кезінде лизинг алушы өз міндеттемелерін орындамай босатылады, сақтандыру сыйлықақысының тарифтері (ставкалары), сақтандыру сыйлықақысының ең жоғары (ең төменгі) мерзімі. сақтандыру, сақтандыру шарттарын жасасу және сақтандыру жарналарын төлеу тәртібі, тараптардың өзара міндеттемелерін сақтандыру шарты және сақтандыру шарттары бойынша төлемнен бас тартудың ықтимал жағдайлары. Ережеге сақтандыру шарттарының үлгілері қоса берілуі тиіс. Лицензияға өтініш берушінің басшысы бекіткен сақтандыру ережелері (шарттары) екі данада ұсынылады, оның беттері тігілген және нөмірленген болуы тиіс. Қызмет түрі тек қайта сақтандырудан тұратын лицензияға үміткер сақтандыру ережелеріне (шарттарына) қатысты бланкілерді қоспағанда, осы тармақта көрсетілген құжаттарды ұсынады.
б) сақтандыру брокерлері үшін:
заңды тұлғаның атауы және ұйымдық-құқықтық нысаны, оның орналасқан жері (пошталық мекенжайы), банк мекемесінің атауы және банктік шоттың нөмірі, заңды тұлға жүзеге асыруға ниеттеніп отырған лицензияланатын қызмет түрі (оның бір бөлігі) және көрсетілген қызмет түрі мерзімі ұзартылған лицензия беруге өтініш;
заңды тұлғаны мемлекеттік тіркеу туралы куәліктің нотариалды куәландырылған көшірмесі;
лицензия берушiнiң өтiнiшiн лицензиялаушы орган қарағаны үшiн лицензия берушi алым төлегенiн растайтын құжат;
жарғылық капиталдың төленгенін растайтын құжаттар (банк анықтамасы, мүлікті қабылдау-тапсыру актілері және басқа да құжаттар).
Көрсетілген құжаттар бір данада ұсынылады.
Лицензия берушiнiң өтiнiшiн қарау үшiн Өзбекстан Республикасында белгiленген ең төменгi айлық жалақының бес еселенген мөлшерiнде алым алынады. Өтінішті өңдеу үшін алым сомасы лицензиялаушы органның арнайы шотына аударылады. Лицензия беруші өтініштен бас тартқан жағдайда төленген алым қайтарылмайды.
Сақтандырушылар мен сақтандыру брокерлерінің сақтандыру қызметін лицензиялау қосымшада келтірілген схемаға сәйкес жүзеге асырылады (1-қосымшаны қараңыз). Қоса беріліп отырған схемадан көріп отырғанымыздай, сақтандырушылар мен сақтандыру брокерлерінің сақтандыру қызметін лицензиялау процесі 6 кезеңді қамтиды, бастапқыда лицензияға үміткер қажетті құжаттарды дайындап, Қаржы министрлігіне қарауға береді. Келесі кезеңде құжаттарды Қаржы министрлігі қабылдап, сараптама комиссиясына қарауға береді. Сараптама комиссиясы ұсынылған құжаттарды егжей-тегжейлі зерделеп, сақтандырушыға немесе сақтандыру брокеріне лицензия беру не лицензия беруден бас тарту туралы шешім қабылдайды.
Осылайша, Өзбекстандағы сақтандыру қадағалауының мемлекеттік органына жүктелген сақтандыру қызметін лицензиялау құқығы түптеп келгенде барлық сақтанушылардың, яғни сақтандыру компаниялары клиенттерінің заңды мүдделерін қорғауға бағытталған деген қорытынды жасауға болады. Мұндай жүйені құру тек сақтанушының ғана емес, мемлекеттің де мүддесі болып табылады.