Сақтандыру саласында қолданылатын негізгі терминдер мен түсініктер
ЖОСПАР:
1. Сақтандыру қорын құруға байланысты шарттар.
2. Сақтандыру қорын пайдалануға байланысты терминдер мен түсініктер.
3. Халықаралық сақтандыру тәжірибесінде қолданылатын терминдер мен түсініктер.
1. Сақтандыру қорын қалыптастыруға қатысты терминдер мен ұғымдарға мыналарды жатқызуға болады:
Сақтандыру қатынастарына келесі тараптар қатысады:
Сақтандырушы – сақтандыру қызметтерін көрсетуге маманданған және тиісті лицензиясы бар заңды тұлғалар. Кәсіпкерлік қызметтің маңызды бөлігі. Өзбекстан Республикасының «Сақтандыру қызметі туралы» Заңына сәйкес сақтандыру шартына сәйкес сақтандыру төлемін (сақтандыру ақшасын) төлеуге міндеттенетін заңды тұлға сақтандырушы болып табылады.
Сақтандырушылардың меншік нысаны әртүрлі болуы мүмкін (мемлекеттік сақтандыру ұйымдары, акционерлік сақтандыру ұйымдары және өзара сақтандыру компаниялары). Сақтандыру қызметін жүзеге асыратын ұйымдардың арнайы мемлекеттік органның тиісті лицензиясы болуы керек.
Сақтанушы – сақтандырушымен нақты сақтандыру қатынасын орнатқан және тиісті сақтандыру жарналарын төлейтін заңды немесе жеке тұлға.
Сақтандыру брокерлері – сақтандырушы мен сақтанушы арасында делдал ретінде әрекет ететін заңды тұлғалар. Өз мәртебесі бойынша делдал сақтанушының мүддесін қорғайды. Медиатор көрсетілген қызмет үшін тиісті медиация жарнасын алады.
Тәуекел – бір күтілетін оқиғада тәуекелдің пайда болуы. Тәуекел түсінігінің әртүрлі көріністері, оның туындауынан туындайтын зардаптардың ауырлығы, тәуекелдің туындауынан келтірілген залалды абсолютті жоюдың мүмкін еместігі сақтандыру жұмысын ұйымдастыруға негіз болды. Осылайша, тәуекел сақтандыру құқықтық қатынастарының қалыптасуына жағдай жасайды. Тәуекел – бұл тәуекелді жағдайлардың даралығы мен өзара байланысының жиынтығы.
Сақтандыру ғылымында тәуекел ұғымына әртүрлі тарифтер беріледі. Атап айтқанда, тәуекел - бұл сақтандыру компаниясы сақтандыруды төлейтін нақты оқиға немесе оқиғалар жиынтығы. Тәуекел сақтандыру объектісімен тікелей байланысты. Тәуекел объектіге теріс әсер етіп, оны зақымдауы немесе бұзуы мүмкін. Осыған байланысты тәуекел – пайда болуы адамның санасына немесе еркіне байланысты емес жалғыз кездейсоқ құбылыс. Сақтандыру тәуекелдерінің тізбесі сақтандырушының сақтандыру жауапкершілігінің көлемін құрайды.
Тәуекелді бағалаудың ақшалай көрінісі сақтандыру тарифінің мөлшерлемесі болып табылады; сақтандыру объектісі; сақтандыру жауапкершілігінің түрі.
Медициналық сақтандыру – халықтың денсаулығын қорғау құралдарының бірі. Сақтандыру жағдайы туындаған кезде сақтандыру полисі арқылы тегін медициналық қызметтерді көрсету. Сақтандыру компаниясы медициналық көмекке байланысты шығындарды төлейді. Медициналық сақтандыру міндетті немесе міндетті емес.
Мүліктік сақтандыру – сақтандырудың дербес саласы, онда мүліктің әртүрлі түрлерін сақтауға байланысты мүдделер сақтандыру қатынастарының объектісі болып саналады. Сақтанушының жеке мүлкі, оның қарауындағы мүлкі сақтандырылуы мүмкін. Сақтанушы ретінде мүліктің сақталуына тек меншік иелері ғана емес, жеке және заңды тұлғалар да жауапты бола алады.
Таза мөлшерлеме жалпы мөлшерлеменің негізгі құрамдас бөлігі болып табылады. Таза мөлшерлеме – сақтандыру төлемін төлеуге арналған қаражат сомасы, ол жалпы мөлшерлеменің 90 пайызына дейін болуы мүмкін.
Міндетті сақтандыру сақтандыру қатынастарының құқықтық нысаны болып табылады. Міндетті сақтандыру заңдық құжаттар негізінде жүзеге асырылады. Бұл құжатта сақтандыруға жататын объектілердің саны, сақтандыру жауапкершілігінің көлемі, сақтандыру қатынастарына қатысушы тараптардың құқықтары мен міндеттері, басқа да мәліметтер көрсетіледі. Қолданыстағы заңнамаға сәйкес Өзбекстанда міндетті сақтандыруды тиісті лицензиясы бар кез келген сақтандыру компаниясы жүзеге асыра алады. Міндетті мемлекеттік сақтандыру түрлері де бар. Мысалы, жазатайым оқиғалардан міндетті мемлекеттік сақтандыруға әскери қызметшілер, мемлекеттік кеден және салық қызметінің қызметкерлері және басқа да санаттағы тұлғалар жатады. Сақтандырудың бұл түрі бойынша сақтандыру сыйлықақылары мемлекеттік бюджет қаражаты есебінен жүзеге асырылады.
Тәуекелдерді орналастыру:
1) сақтандыру мүддесіне байланысты туындайтын сақтандыру құқықтық қатынастарының басталу процесі. Тәуекелдерді біріншілік, екіншілік және үшінші реттік орналастыру сәйкесінше тікелей сақтандыру, қайта сақтандыру және ретроцессияны білдіреді. Нарықтық қатынастарға негізделген экономикада тәуекелді орналастыру сақтандыру делдалдары арқылы сақтандыру нарығында жүзеге асырылады;
2) сақтандыру брокерінің көмегімен бірнеше сақтандыру ұйымдарында ірі және қауіпті тәуекелдерді бір мезгілде бөліктерге бөліп сақтандыру әдісі. Бірнеше сақтандыру компанияларының ішінде бірі көшбасшы ретінде ерекшеленеді және ол сақтандыру шартының шарттарын бекітеді және тәуекелдің тиісті бөлігін өз мойнына алады. Содан кейін брокер тәуекелдің қалған бөлігін басқа сақтандыру компанияларына орналастырады.
Сақтандыру әр түрлі келеңсіз оқиғалардың туындауынан келтірілген зиянды өтеу және олардың өмірінде тиісті сақтандыру жағдайлары туындаған кезде азаматтарға материалдық көмек көрсету мақсатында ұйымдастырылған және оны пайдаланумен байланысты (мақсатты ақшалай қаражаттар) экономикалық қатынастардың жиынтығы. беру жағдайына байланысты сақтандыру міндетті және міндетті емес. Объектісі бойынша мүліктік, жеке және жауапкершілікті сақтандыру болып бөлінеді. Тәуекел – сақтандырудың негізі. Сақтандыру – тәуекелді тарату тәсілі.
2. Сақтандыру қорын пайдалануға байланысты шарттарға мыналар жатады:
Жалпы полис – сақтандыру компаниясы мен сақтанушы арасындағы жазбаша келісім. Осы шартқа сәйкес, сақтанушы тиісті мерзім ішінде барлық объектілерді сақтандыру үшін сақтандыру компаниясына береді. Шетелдік тәжірибеде бұл транзакция «ашық саясат» немесе «полис-жазылым» деп аталады. Осы жалпы саясатқа негізделген сақтандыру сыртқы сауда жүктерін сақтандыруда кең таралған. Сақтанушының сақтандыру компаниясына әрбір жөнелтілген жүк туралы (жүк салмағы, сақтандыру сомасы, жөнелту және қабылдау пункттері) туралы ақпаратпен өтініш беруі жеткілікті, ал жүк автоматты түрде сақтандырылады. .
Квоталық қайта сақтандыру — сақтандыру компаниясы қайта сақтандырушымен келісім бойынша тәуекелдердің бір бөлігін қайта сақтандырушыға береді. Бұл операция квота келісімі арқылы ресімделеді. Қайта сақтандыру компаниясына сақтандыру сыйлықақысының тиісті бөлігі беріледі, ал қайта сақтандыру компаниясы пропорционалды түрде келтірілген залалдарды өтеуге қатысады.
Делдалдық комиссия – сақтандыруға клиенттерді тарту үшін сақтандыру компаниясының делдалдарға (сақтандыру брокеріне, агентіне) төлейтін сыйақысы. Делдалдық сыйақы сомасы сақтандыру түріне және алынған сыйлықақының мөлшеріне байланысты сақтандыру сыйлықақысына пайызбен төленеді.
Сақтандыру полисі – сақтандыру шартының жасалғанын растайтын құжат. Сақтандыру полисінде мынадай деректемелер болуы керек: сақтандыру ұйымының заңды мекенжайы, сақтанушының атауы, сақтандыру объектісі, сақтандыру сыйлықақысының мөлшері, шарттың қолданылу мерзімі. Сақтандыру төлемін төлеу кезінде сақтанушы сақтандыру компаниясына сақтандыру полисін көрсетуі керек.
Сақтандыру актісі – сақтандыру жағдайы туындаған кезде сақтандыру компаниясы жасайтын құжат. Есепте мүліктің бүліну немесе жойылу себептері, келтірілген зиян мөлшері және басқа да көрсеткіштер көрсетіледі. Қажет болған жағдайда құжатқа сақтандыру жағдайын және мүліктік залалды растайтын тиісті ұйымдардың (өрт сөндіру, мемлекеттік көлік бақылауы, ауыл шаруашылығы, ветеринария қызметі және т.б.) жазбаша анықтамасы қоса беріледі. Халықаралық сақтандыру қатынастарында сақтандыру актісін реттеуші немесе жазатайым оқиға жөніндегі комиссар жасайды және мәні бойынша жазатайым оқиға туралы куәлікке жақын.
Сақтандыру сыйлықақысы – сақтандыру қызметтерін көрсеткені үшін төленетін сыйақы. Сақтандыру сыйлықақысының мөлшері сақтандыру сомасына пайызбен анықталады. Сақтандыру сыйлықақысының мөлшері нақты сомалармен де көрсетілуі мүмкін. Мысалы, үшінші тұлғалардың жауапкершілігін сақтандыруда сақтандыру сыйлықақысы нақты ақша бірлігінде көрсетіледі.
Сақтандыру пулы – сақтандыру міндеттемелерін орындау және сақтандыру операцияларының қаржылық тұрақтылығын қамтамасыз ету мақсатында заңды тұлға мәртебесі жоқ бірнеше сақтандыру ұйымдарының ерікті бірлестігі. Сақтандыру ақшасы негізінен қауіпті, ірі объектілерді сақтандыру мақсатында ұйымдастырылады. әрбір компания өзінің сақтандыру тәуекелін монетизациялайды және оның орнына жиналған сақтандыру сыйлықақыларының бір бөлігін алады.
Сақтандыру объектісі – азаматтардың өміріне, денсаулығына, еңбек қабілетіне байланысты жеке сақтандырудағы мүдделері; мүлікті сақтандыруда заңды және жеке тұлғалардың ғимараттарды, құрылғыларды, көлік құралдарын, тұрғын үй мүлкін, тасымалданатын тауарларды және басқа да материалдық құндылықтарды сақтауға мүдделілігі; жеке немесе заңды тұлғаның іс-әрекетімен тұлғаға келтірілген залал азаматтық-құқықтық жауапкершілігін сақтандыру объектісі болып табылады - жауапкершілікті сақтандыру. Тәуекелдi бағалау үшiн сақтандыру объектiсiн сақтандыру компаниясының сарапшылары зерделей алады.
Сақтандыру шарты – екі немесе одан да көп тараптардың жазбаша келісімі, онда сақтандыру ұйымы сақтандыру жағдайы келтірген жағдайда сақтандырушыға немесе сақтандыру сомасын төлеуге міндеттенеді, ал сақтанушы сақтандыру сыйлықақысын төлеуге міндеттенеді. белгіленген мерзімдерде. Сақтандыру шартының жасалғанын растау үшін сақтандырушы сақтанушыға сақтандыру полисін береді. Сақтандыру шартын жасасудың негізгі, қарапайым және қосымша шарттары сақтандыру шартының мазмұнын құрайды.
3. Сақтандыруға қатысты халықаралық қолданылатын терминдерге мыналар жатады:
Бас тарту – сақтанушының сақтандыру сомасының толық сомасын алу мақсатында сақтандырушының пайдасына сақтандырылған мүліктен бас тартуы (сақтандырылған кеме жойылған кезде, ол ескертусіз жоғалған кезде, кеме немесе жүк қарақшылар басып алған кезде ) . Бас тарту туралы өтініш оқиғадан кейін алты ай ішінде берілуі керек. Кейбір шет мемлекеттердің заңнамасында бас тарту сақтанушының біржақты әрекеті болып саналады. Тек, ағылшын заңы бас тарту үшін сақтандырушының келісімін талап етеді.
Жазатайым оқиға жөніндегі комиссар сақтандыру компаниясы уәкілеттік берген жеке немесе заңды тұлға болып табылады. Сақтандырылған кемеге немесе жүкке келтірілген зиянның сипаты мен мөлшерін анықтайды, оқиғаның себептерін зерттейді. Сақтандыру компаниясы жазатайым оқиға бойынша комиссарды шетелде де, ел ішінде де тағайындай алады. Жазатайым оқиға бойынша комиссардың заңды мекен-жайы, телефоны мен телекс нөмірлері сақтандыру компаниясы берген сақтандыру полисінде көрсетіледі. Сақтанушы сақтандыру жағдайы басталған бойда жазатайым оқиға жөніндегі комиссарға хабарласуы керек. Жазатайым оқиғаның комиссары мүлікке келтірілген зиянның деңгейін анықтайды және сақтандыру компаниясының бұйрығы негізінде келтірілген залалды ішінара өтей алады. Жазатайым оқиға туралы комиссар сақтандыру компаниясына жазатайым оқиға туралы акт жасайды немесе орындалған жұмыс туралы жазбаша ақпарат дайындайды.
Жазатайым оқиға туралы куәлік – сақтандыру жағдайының салдарынан мүлік бүлінген кезде келтірілген зиянның мөлшері мен сипатын растайтын құжат. Жазатайым оқиға туралы куәлікті жазатайым оқиға жөніндегі комиссар (реттеуші) жасайды және сақтанушыға тиісті делдалдық жарна есебінен ұсынады. Жазатайым оқиға туралы куәлік сақтанушының сақтандыруды өтеу туралы өтінішіне қоса беріледі және сақтандыру компаниясына сақтандыруды төлеуге негіз болады.
Адьютер – сақтандыру жағдайының басталуына байланысты сақтанушы білдірген қарсылықты реттеу кезінде сақтандыру компаниясының мүдделерін қорғайтын жеке немесе заңды тұлға. Ол сақтанушымен оған төленетін сақтандыру төлемінің мөлшерін келісуге тырысады. Адджер сақтандыру оқиғасының себептерін зерттейді және талдайды. Осы талдау нәтижелері бойынша сақтандыру компаниясына сараптамалық қорытынды дайындайды және жазатайым оқиға жөніндегі комиссар қызметін атқарады. Адджердің қызметін сақтандыру ұйымының құрылымдық бөлімі немесе мамандандырылған ұйым атқара алады.
Актуарий латын тілінен аударғанда бухгалтер дегенді білдіреді. Сақтандыру математикасы саласындағы актуарлық есептеулер теориясын меңгерген маман. Сақтандыру тарифтерін есептеумен және ұзақ мерзімді сақтандыру түрлері бойынша сақтандыру резервтерін қалыптастыруға байланысты есептерді жасау әдістемесін әзірлеумен айналысады. Қазіргі уақытта Англияда актуарийлер институты жұмыс істейді. Халықаралық актуарийлер қауымдастығы бар.
Актуарлық есеп айырысу – сақтандыру тарифтерінің мөлшерлемелерін есептеудің экономикалық-математикалық әдістерінің жиынтығы. Бұл есептеулер үлкен сандар заңына негізделген. Актуарлық есептердің әдістемесі демография заңдарына, ықтималдықтар теориясына негізделген, тарифтік мөлшерлеменің мөлшері сақтандыру жағдайларының туындау ықтималдығына байланысты. Азаматтардың өмірін сақтандыруда сақтанушының жасына қарай сақтандыру тарифінің мөлшерлемесін стратификациялау үшін демографиялық ақпарат пайдаланылады. Өмірді ұзақ мерзімді сақтандыру бойынша сақтандыру сомасы сақтанушы қайтыс болған немесе белгілі бір жасқа жеткенде төленеді. Жеткілікті сақтандыру қорын қалыптастыру үшін сақтандырушы келісімшарт мерзімі ішінде қанша адамның қайтыс болуы немесе белгілі бір жасқа жету мүмкіндігін білуі керек. Халықтың өлім-жітім көрсеткіші туралы статистикалық мәліметтерге сүйене отырып, әртүрлі жасқа жету ықтималдығын есептеп, азаматтардың өлімі туралы кестені жасауға болады. Осы кестеге сүйене отырып, жәрдемақы мен өмірді сақтандыру тарифтерін есептеуге болады.
Андеррайтер – 1) сақтандыру компаниясы тағайындаған, әртүрлі тәуекелдерді сақтандыруға уәкілетті тұлға. Сақтандыру компаниясы сақтандыру портфелін қалыптастыруға жауапты. Оның сақтандыру шарттарын жасасу, тәуекелдерді бағалау және сақтандыру тарифінің мөлшерлемесін анықтау үшін тиісті біліктілігі болуы қажет; 2) Lloyd's сақтандыру полистерін шығаратын Lloyd's Insurance Corporation мүшесі; 3) әлеуетті клиенттерге сақтандыру полистерін сатуды немесе мүдделі тұлғаларға сақтандыру саласында жоғары деңгейдегі консультациялық қызметтерді көрсетуді жүзеге асыратын жеке немесе заңды тұлға.
Андеррайтер саясаты – сақтандыруға қатысты жаңа ұсыныстарды қарауға және осы ұсынысты қабылдау немесе қабылдамау туралы шешім қабылдауға бағытталған саясат.
Аннуитет – аннуитет пен жәрдемақыны сақтандырудың барлық түрлерін жинақтайтын ұғым. Бұл жағдайда сақтанушы сақтандыру компаниясына сақтандыру жарналарын бір уақытта немесе бірнеше жыл бойы төлейді. Содан кейін сақтанушы өмірінің соңына дейін сақтандыру компаниясынан табыс алады. Аннуитеттің бір түрі болып табылатын аннуитеттік сақтандыру қазір Ұлыбританияда, Францияда және АҚШ-та кеңінен дамыған.
Диспетчер – теңіз көлігіндегі жалпы апат кезінде кеме, жүк және жүк арасындағы шығынды бөлу есебін дайындайтын маман. Дамыған елдерде диспетчерлік қызметті арнайы компаниялар атқарады. Шығындарды бөлу бойынша есептеулер жөнелтілімдер деп аталады, ал жөнелтілімдерді ресімдеу үшін төлемді мүдделі тұлғалар (кеме иесі, жүк иесі, жүкті сатып алушы) төлейді.
Europolis – Еуропалық Одақ елдерінде сақтандыру шартын жасау фактісін растайтын сақтандыру полисі.
Covernota – сақтандыру делдалының сақтанушыға беретін және сақтанушының сақтандыру шартын жасағанын растайтын құжат. Осы құжатта көрсетілген мерзім ішінде сақтандыру брокері сақтанушыға сақтандыру полисін беруге міндетті. Өйткені кавенота сақтандыру компаниясы үшін заңды түрде міндетті құжат емес.
