البنوك والنظام المصرفي

شارك مع الأصدقاء:

البنوك والنظام المصرفي

خطة:

• جوهر البنوك ، هياqأساسيات الأعمال وسوقها طqفى المعالجة س

• نظام الائتمان وهيكله q

• النظام المصرفي وتطورهq

• ياالنظام المصرفي لجمهورية أوزبكستان ومراحل تطوره.

• تمويل خاص - ائتمان

• البنك المركزي ووظائفه. ياأساسيات نشاط البنك المركزي لجمهورية أوزبكستان

العبارات الأساسية

البنوك وأصولها. نظام الائتمان وهيكله. نظام مصرفي من مستويين. مراحل تطور الجهاز المصرفي. النظام المصرفي لجمهورية أوزبكستان ومراحل تطوره. البنك المركزي ووظائفه. طرق إنشاء البنوك المركزية. البنك المركزي لجمهورية أوزبكستان ، هدفه الرئيسي ومهامه. المؤسسات المالية والائتمانية الخاصة. نظام التأمين وعلاقات التأجير في جمهورية أوزبكستان. الاتحادات الائتمانية.

1. طبيعة البنوك وأصولها ومكانتها في اقتصاد السوق.

يشير مصطلح "بنك" إلى المؤسسات التي تجمع وتخزن وتنفذ حسابات الائتمان وعمليات الوساطة الأخرى.

يعتبر أساس ظهور البنوك هو تطوير العلاقات بين السلع والمال. إن وجود العلاقات بين السلع والمال وتطورها يفرض وجود البنوك في جميع النظم الاجتماعية والاقتصادية.

نشأت البنوك في العصور الوسطى على أساس تلقي الأموال من قبل أصحاب الأموال واستبدالها بأموال الولاية والمدينة الأخرى. في وقت لاحق ، قدم مقرضو الأموال قروضًا للأشخاص الذين يحتاجون إلى أموال لاستخدامهم المؤقت من أجل الربح من أموالهم المعطلة. أدى هذا الوضع إلى تحول الصيارفة إلى مصرفيين.

كلمة بنك مشتقة من الكلمة الإيطالية "banka" ، والتي تعني "طاولة" ، "طاولة نقود" ، لأنه في العصور الوسطى ، وضع المرابون الإيطاليون العملات المعدنية في محافظهم وحاوياتهم على الطاولة للتسوية.

في القرن الثاني عشر ، في جنوة ، كان يُطلق على الصيارفة اسم "بانشيري" ، وإذا كان أي من الصرافين غير جدير بالثقة وغير مسؤول ، فإن الطاولة التي كان يجلس عليها كانت مكسورة وكان يطلق عليه "بانكوروتو" ، أي مفلس. تعتبر بنوك الجيرو الصغيرة التي تأسست في فلورنسا والبندقية في القرن السادس عشر نقطة البداية لظهور البنوك. في وقت لاحق ، تم إنشاء هذه البنوك في أمستردام (1605) ، هامبورغ (1618) ، ميلان ، نورمبرغ ، جنوة. خدمت هذه البنوك بشكل أساسي عملائها - التجار ، وأجرت تسوية غير نقدية بينهم.

إنكلترا هي الدولة الأولى التي ظهر فيها وتطور النظام المصرفي (القرن السادس عشر). ينحدر المصرفيون الإنجليز من مكتنز الذهب والتجار.

أول بنك في التاريخ هو بنك إنجلترا ، الذي تأسس كبنك مساهمة في 1694. في وقت لاحق ، نتيجة للتطور الصناعي ، تم إنشاء البنوك في بلدان أخرى.

مهدت نهاية العلاقات الاقتصادية الطبيعية وتطور العلاقات التجارية الطريق للتسويات النقدية وتطوير نظام الائتمان.

في حين أن رأسمالي القرض يكسب الدخل كنسبة مئوية من القرض بشكل أساسي عن طريق إقراض رأس ماله الاحتياطي ، يكسب المصرفيون بشكل أساسي عن طريق إقراض الأموال المقترضة. تجمع البنوك مبلغًا كبيرًا من الأموال وتدير حركتها من خلال جذب الأموال المجانية للمؤسسات والمنظمات ومؤسسات الدولة والمواطنين. أدى توسع البنوك وتحسين أنشطتها إلى تحولها إلى مؤسسات خاصة - مؤسسات ائتمانية.

في ظروف علاقات السوق ، تعتبر البنوك موضوعًا مهمًا للإدارة الفعالة للاقتصاد. على عكس الموضوعات الأخرى لعلاقات السوق ، فإن البنوك هي مؤسسات تعمل بالمال ، وتجمع الأموال المعطلة مؤقتًا ، وتوفرها للاستخدام المؤقت للأشخاص الذين يشعرون بالحاجة إليها ، وتدير أنشطتها بناءً على الاستخدام الفعال للأموال.

تعتبر البنوك القوة الدافعة للاقتصاد في ظروف اقتصاد السوق ، وكوسطاء في تنظيم وتسيير الإنتاج المادي ، فإنها توفر استمرارية تداول رأس المال وتخلق الأساس لتنمية المجتمع ، تنمية الاقتصاد ورفاهية أفراد المجتمع.

في ظل ظروف اقتصاد السوق ، فإن التطور الواسع النطاق للعلاقات بين السلع والمال يفتح الباب أمام البنوك لأداء عمليات جديدة.

لهذا كان من الضروري إنشاء نظام مصرفي حديث في جمهوريتنا يلبي متطلبات اقتصاد السوق.

وفقًا للمادة 3 من قانون جمهورية أوزبكستان بشأن "الأسرار المصرفية" ، فيما يلي أسرار مصرفية:

- معلومات عن العمليات والحسابات والودائع لعملائها (الممثلين)

- المعلومات التي حصل عليها البنك عن العميل (الممثل) فيما يتعلق بتقديم الخدمات المصرفية لعميله (ممثله)

- معلومات عن ممتلكات العميل (المندوب) المخزنة في الخزائن والمباني البنكية وطبيعتها وقيمتها

- معلومات عن العمليات والمعاملات بين البنوك التي تتم بناءً على طلب العميل (الممثل) أو لمصلحته

- معلومات عن عميل (ممثل) بنك آخر ، والتي أصبحت معروفة نتيجة تبادل المعلومات المصرفية السرية بين البنوك.

يجب الكشف عن المعلومات التي تشكل السر المصرفي للعميل (الممثل) نفسه ، إلى الممثلين المفوضين من قبله ، وكذلك إلى غرفة المحاسبة (إذا كانت جزءًا من واجباته) ، إلى مكتب التحقيق والمدعي العام وهيئات التحقيق (إذا كانت هناك قضية جنائية بناءً على قرار المحقق والمحقق) متى) يتم عرضها.

2. نظام الائتمان ومكوناته

 

            يشير نظام الائتمان إلى مجموعة من العلاقات الائتمانية ومجموعة من المنظمات الائتمانية التي تنظم وتنفذ العلاقات الائتمانية. من خلال نظام الائتمان ، يتم جمع الأموال المجانية المؤقتة للأشخاص الاعتباريين والطبيعيين واستخدامها مؤقتًا من قبل المؤسسات والمنظمات والمقيمين والدولة. قد يتكون نظام الائتمان من عدة روابط ، اعتمادًا على جذب الأموال وتوزيعها. في الممارسة العالمية ، ينقسم نظام الائتمان إلى المجموعات التالية وفقًا لمنظمته:

1. البنك المركزي

2. بنوك تجارية

3. مؤسسات الائتمان الخاصة (بنك القطن ، بنك الإنشاءات الصناعية ، بنك أساكا ، بنك ألوكا ، إلخ).

4. مؤسسات الائتمان غير المصرفية (شركات الاستثمار وشركات التأمين والمعاشات التقاعدية والصناديق الأخرى)

تحتل البنوك التجارية المكانة الرئيسية في نظام الائتمان. وفقًا لشكل الملكية ، تنقسم البنوك إلى بنوك حكومية ، ومساهمين ، ومختلطة ، ومشتركة ، وبنوك خاصة.

هيكل النظام المصرفي لجمهورية أوزبكستان

أنا خطوة

الثاني - الخطوة

مكاتب تمثيل البنوك الأجنبية

لا يوجد بنك منظمات الائتمان

منظمات الائتمان

            البنوك العالمية هي البنوك التي تقوم بعمليات مصرفية مختلفة: الإيداع والائتمان والحساب والفوائد والوساطة وغيرها من العمليات.

            الإدارات التمثيلية للبنوك الأجنبية هي نوع من العلاقات التقليدية بين البنوك ، وهي أقسام مفتوحة في بنوك دول أخرى للعلاقات بين البنوك الدولية.

3. الجهاز المصرفي ومراحل تطوره

 

            حاليًا ، النظام المصرفي المقبول عالميًا في العالم هو نظام مصرفي من مستويين ، والذي يتضمن شبكة من البنوك المركزية والبنوك التجارية.

            تتم إعادة تنظيم النظام المصرفي بناءً على متطلبات اقتصاد السوق بناءً على المبادئ التالية:

            - تحقيق استقرار النظام المصرفي والمالي لكسب ثقة المستثمرين الأجانب والمحليين

            - أن تتزامن الإصلاحات في النظام المصرفي مع تنفيذ إصلاحات اقتصادية عامة

            - تقريب النظام المصرفي والمالي من نظام البنك الدولي من خلال تحسينه تدريجياً

            - مراعاة احتياجات الدولة الداخلية وطبيعة اقتصادها عند تسيير السياسة النقدية

            - إعطاء الأولوية لمصالح العملاء في الأنشطة المصرفية ، إلخ.

            يمكن تقسيم تطوير البنوك الموجودة حاليًا في الممارسة العالمية إلى الفترتين التاليتين:

1. الفترة الأولى هي النظام المصرفي قبل استقلال أوزبكستان

2. الفترة الثانية هي النظام المصرفي لفترة ما بعد استقلال أوزبكستان.

تشمل الفترة الأولى لتطوير الجهاز المصرفي المراحل التالية:

- شملت المرحلة الأولى الفترة من نهاية القرن التاسع عشر إلى 1930-32 ، حيث تم إنشاء نظام الائتمان للاتحاد السابق على أساس البنوك الموجودة سابقًا. خلال هذه الفترة ، عملت البنوك مثل البنوك الشبكية والبنوك الإقليمية والبنوك التجارية والبنوك الخاصة والبنوك الحكومية وفقًا لتطور الاقتصاد في ذلك الوقت.

- المرحلة الثانية تغطي الفترة من 1932 إلى 1959. خلال هذه الفترة ، تحولت البنوك من الإقراض الإذني إلى الإقراض المباشر للمؤسسات. في هذه الحالة ، تم تنظيم البنوك حسب قطاعات الاقتصاد الوطني ، وكانت تعمل في الإقراض لأجل وتمويل هذه القطاعات. قدم بنك الدولة بشكل رئيسي الإقراض قصير الأجل.

- المرحلة الثالثة تغطي الفترة من 1959 إلى 1988. في هذه الحالة ، تمت إعادة تنظيم شبكة البنوك الحالية وتم إنشاء ثلاثة بنوك كبيرة - بنك الدولة ، وبنك التعمير ، وبنك التجارة الخارجية - من أجل تنفيذ جميع العلاقات الائتمانية في الدولة. منح بنك الدولة قروضاً قصيرة الأجل لجميع قطاعات الاقتصاد الوطني (بما في ذلك القروض طويلة الأجل للزراعة). أجرى بنك شوريليش عمليات تتعلق بضخ رأس المال. قام بنك التجارة الخارجية بعمليات التصدير والاستيراد للبلاد.

- المرحلة الرابعة هي مرحلة إعادة تنظيم الجهاز المصرفي وتشمل الفترة من 1988 إلى 1990. خلال هذه الفترة ، إلى جانب بنك الدولة ، تم إنشاء العديد من البنوك الفرعية الخاصة.

            ترتبط هذه الفترة أيضًا بالانتقال إلى نظام مصرفي من مستويين بناءً على متطلبات اقتصاد السوق.

            في الممارسة الدولية ، تم إدخال النظام المصرفي ذي المستويين في المجر في عام 1987 ، وفي الاتحاد السوفياتي في عام 1988 ، وفي بولندا في عام 1989 ، وفي بلغاريا ورومانيا وتشيكوسلوفاكيا في عام 1990.

4. النظام المصرفي لجمهورية أوزبكستان ومراحل تطوره.

خلق إعلان استقلال جمهوريتنا الأرضية لإدخال أدوات اقتصاد السوق ، المعترف بها من قبل دول العالم كله ، إلى جمهوريتنا. لهذا كانت هناك حاجة لإنشاء نظام مصرفي حديث في جمهوريتنا يلبي متطلبات اقتصاد السوق.

إعادة بناء النظام المصرفي:

- لإنشاء نظام مصرفي من مستويين. البنك المركزي للانبعاثات والبنوك الحكومية المتخصصة التي تقدم خدمات مباشرة إلى الموضوعات الاقتصادية ؛

- تحويل البنوك المتخصصة إلى الحساب الكامل للاقتصاد والتمويل الذاتي ؛

- يشمل تحسين العلاقات الائتمانية والأساليب والأشكال مع الكيانات القانونية والأفراد في إطار النظام الاقتصادي ، إلخ.

منذ أن اختارت أوزبكستان طريقة تدريجية للانتقال إلى اقتصاد السوق ، فإن تطوير النظام المصرفي يمر بالمراحل التالية:

- تشمل المرحلة الأولى الفترة من 1991 إلى 1994 ، حيث تم وضع الأساس لإدخال العملة الوطنية وتم بناء أساس النظام المصرفي ذي المستويين. خلال هذه الفترة ، تم تنفيذ تدابير إنشاء نظام مصرفي مستقل لبلدنا على أساس قانون جمهورية أوزبكستان "المتعلق بالمصارف والأنشطة المصرفية" المعتمد في 1991 شباط / فبراير 15. على أساس هذا القانون ، تم إنشاء البنك المركزي لجمهورية أوزبكستان (سبتمبر 1992) على أساس المؤسسة الجمهورية لبنك الدولة السابق لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، وتم تكليفه بمهام تنظيم المعاملات المالية في الجمهورية ، وإنشاء نظام البنوك التجارية وتنظيم نظام الدفع.

تشمل البنوك المتخصصة الخاصة التي تم إنشاؤها خلال هذه الفترة بنك الإنشاءات الصناعية ، وبنك البناء المجتمعي ، وبنك التنمية الاجتماعية ، وبنك الصناعات الزراعية ، وبنك النشاط الاقتصادي الأجنبي ، وبنك الادخار ، وبنوك أخرى.

تشمل المرحلة الثانية من تنظيم النظام المصرفي في أوزبكستان السنوات 1994-1 ، عندما تم تداول العملة الوطنية (1994 يوليو 1996) وتم إنشاء الأسس القانونية للنظام المصرفي ذي المستويين.

قرار مجلس الوزراء المؤرخ 1994 آذار / مارس 18 "بشأن تدابير تحسين النظام المصرفي وتثبيت العلاقات النقدية" ، 1995 كانون الأول / ديسمبر 21 "بشأن البنك المركزي لجمهورية أوزبكستان" واعتماد الصيغة الجديدة للقانون أنشأ "في البنوك والأنشطة المصرفية" في 1996 أبريل 25 أساسًا قانونيًا متينًا في مجال تقريب النظام المصرفي من المعايير العالمية.

تتمثل إحدى ميزات هذه المرحلة في أنه منذ عام 1995 ، تم إنشاء منظمات ائتمانية خاصة غير مصرفية (شركات الاستثمار وشركات التأمين وما إلى ذلك) في أوزبكستان.

المرحلة الثالثة من تشكيل النظام المصرفي لأوزبكستان ، بما في ذلك السنوات 1997-2000 ، السمة الرئيسية لتلك المرحلة هي خصخصة البنوك وتحسين جودة الإدارة في البنوك التجارية المساهمة ، وزيادة السيطرة على البنوك. أنشطة البنوك.

في هذه المرحلة ، رئيس جمهورية أوزبكستان "بشأن تدابير تشجيع إنشاء البنوك التجارية الخاصة" (1997 أبريل 24) ، "بشأن تدابير تحسين أنشطة البنوك التجارية المساهمة" (1998 أكتوبر 2) ، تعتبر المراسيم "بشأن الإجراءات الرامية إلى زيادة تحرير وإصلاح النظام المصرفي" (2000 مارس 21) مهمة.

وبالمثل ، في 1999 يناير 15 ، تم اعتماد قرارات جمهورية أوزبكستان "بشأن إجراءات إصلاح النظام المصرفي" و "بشأن الإجراءات الإضافية لإصلاح النظام المصرفي" المؤرخين 2000 مارس 24.

بدأ الاستثمار الأجنبي في الانجذاب على نطاق واسع إلى النظام المصرفي ، وبحلول بداية عام 2006 ، كانت 5 بنوك تعمل بمشاركة رأس المال الأجنبي. بالإضافة إلى ذلك ، هناك 3 بنوك للاقتصاد الوطني مملوكة للدولة. 12 مساهم - تجاري و 9 بنوك خاصة تقدم الخدمة.

في هذه المرحلة ، تم إنشاء اللجنة الجمهورية لإصلاح النظام المصرفي ، وزيادة جودة خدمة العملاء ، والاهتمام بتطوير الأعمال الصغيرة والمتوسطة ، وفعالية الرقابة الداخلية.

بدأت المرحلة الرابعة من تطوير الجهاز المصرفي في عام 2001 ، ومن أهم سماتها ما يلي:

1. على أساس التطوير الإضافي للبنوك ، تم تعزيز ثقة السكان في النظام المصرفي. إذا زاد رأس مال البنوك التجارية من 2004 مليار سوم في بداية عام 791 إلى 2005 مليار سوم في بداية عام 824,1. زادت مدخرات السكان في البنوك بنسبة 104,2٪ في نفس الفترة (بسبب أنواع الودائع الجديدة ، وارتفاع أسعار الفائدة ، وما إلى ذلك) إلى 244,7 مليار سوم. 322,6 مليار سوم. ارتفع إلى سومس بنسبة 131,8٪ ، وفي بداية عام 2005 ، بلغت مدخرات السكان في البنوك 450 مليار نسمة. وصل سوم.

2. ازداد الدعم الذي تقدمه البنوك التجارية لريادة الأعمال الخاصة وكيانات الأعمال الصغيرة والمتوسطة. من المعروف أن عدد كيانات الأعمال الصغيرة يتزايد كل عام ويبلغ عددها 1.01.2004 اعتبارًا من 235,4 يناير 2005. في عام 419,9 ، بلغت القروض الممنوحة لكيانات الأعمال الصغيرة 287,4 مليار. تبلغ 2005 مليار سوم. يشكل قرضًا طويل الأجل. بلغت حصة كيانات الأعمال الصغيرة في الناتج المحلي الإجمالي 38 في المائة في 2006 ، ووفقاً لخطة 45 ، من المخطط أن تصل إلى XNUMX في المائة.

3. تسارعت وتيرة العمل على تحرير العلاقات النقدية. في هذه المرحلة ، تم إجراء التبادل الحر للعملة الوطنية بشكل تدريجي ، واعتبارًا من 2003 أكتوبر 15 ، تم إدخال التبادل الحر للسوم للعمليات الدولية الحالية.

فيما يتعلق بتحسين علاقات العملات ، أُدخلت تعديلات على قانون "تنظيم العملة" بموجب قرار المجلس الأعلى لجمهورية أوزبكستان رقم 2003 المؤرخ 11 كانون الأول / ديسمبر 557.

على هذا الأساس ، يستمر تطوير وتحسين النظام المصرفي في جمهوريتنا.

وفي هذا الصدد ، فإن قرار رئيس جمهورية أوزبكستان الصادر في 2005 أبريل 15 "بشأن إجراءات مواصلة إصلاح وتحرير النظام المصرفي" مهم.

5. البنك المركزي ووظائفه. أنشطة البنك المركزي لجمهورية أوزبكستان

الأساسيات

البنك المركزي هو البنك الرئيسي لنظام الائتمان ويدير السياسة النقدية والائتمانية وعمليات الانبعاثات في البلاد.

ظهرت البنوك المركزية الأولى نتيجة لتطور البنوك التجارية منذ أكثر من ثلاثمائة عام. هذا هو بنك Riks Giro السويدي الذي تأسس عام 1668 والبنوك الإنجليزية التي تأسست عام 1694.

بدأت البنوك المركزية في الدول الأوروبية في العمل في وقت لاحق ، خاصة من النصف الثاني من القرن الثامن عشر. في الولايات المتحدة ، يتم تنفيذ وظيفة البنك المركزي بواسطة نظام الاحتياطي الفيدرالي ، والذي يتكون من 12 بنكًا احتياطيًا فيدراليًا.

            تأسس البنك المركزي لجمهورية أوزبكستان في سبتمبر 1992 على أراضي إدارة الجمهورية لبنك الدولة السابق لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.

في الممارسة العالمية ، هناك طريقتان رئيسيتان لإنشاء البنوك المركزية:

الطريقة الأولى هي تحولهم إلى البنك المركزي نتيجة لتطور البنوك التجارية في الماضي. يرتبط هذا الوضع بإنشاء البنوك المركزية في إنجلترا عام 1844 ، وفرنسا عام 1848 ، وإسبانيا عام 1874 ، وألمانيا (Reichsbank) عام 1875 ، وفي إيطاليا عام 1893.

الطريقة الثانية - طريقة واحدة هي البنك المركزي - يتم تنظيم البنوك كمركز للانبعاثات. وتشمل هذه البنوك البنوك الفيدرالية للولايات المتحدة ، وبنوك دول أمريكا اللاتينية التي تأسست عام 1913 ، والبنك المركزي النمساوي ، وغيرها.

يلعب البنك المركزي دورًا مهمًا في إدارة الاقتصاد والسيطرة على النظام المصرفي. لذلك ، فإن نشاطها ينظمه القانون الذي له قوة أعلى من ميثاقها. بما أن البنك المركزي يتمتع بمكانة خاصة ، فإنه يسيطر على النظام المصرفي بأكمله ، وأجهزة الدولة ، وتتجاوز أنشطته ومهامه والالتزامات المخصصة له حدود أنشطته التجارية.

في جمهوريتنا ، تم إقرار قانون البنك المركزي في 1995 ديسمبر 21 ، وأدخلت عليه بعض التعديلات في عام 2002.

وفقًا للمادة 3 من القانون ، فإن الهدف الرئيسي للبنك المركزي هو ضمان استقرار العملة الوطنية. مفهوم استقرار العملة يعني استقرار عرض النقود واستقرار السعر وسعر صرف العملة الوطنية.

خصصت المادة السادسة من القانون لاستقلالية البنك المركزي ، وتتضح الآتي:

- يعمل البنك المركزي في حدود السياسة الاقتصادية للحكومة. لا يمارس البنك المركزي سياسته الخاصة بعد سياسة الحكومة.

- تتحقق استقلالية البنك المركزي في حدود المهام الموكلة إليه. يظهر هذا في وضع السياسة النقدية للدولة ، وتحديد أسعار الفائدة على القروض ، ونسب السيولة المصرفية ، وغيرها من الأعمال المتعلقة بتحديد أسعار الصرف.

ينظم البنك المركزي الموظفين المناسبين لضمان القيام بالمهام الموكلة إليه. وفقًا للمادة 8 من القانون ، يوجد المقر الرئيسي للبنك المركزي وإداراته الخدمية في عاصمة جمهورية شوراكالباكستان والمراكز الإقليمية وطشقند.

وفقًا للمادة 15 من القانون ، فإن الهيئة العليا للبنك المركزي هي مجلس إدارة البنك. يتكون مجلس إدارة البنك من 11 شخصًا ، من بينهم رئيس البنك المركزي ونوابه ورؤساء الإدارات الرئيسية للبنك. رئيس مجلس إدارة البنك هو رئيس البنك المركزي. يتم اعتماد أعضاء المجلس التنفيذي من قبل مجلس المجلس الأعلى بناءً على توصية رئيس البنك المركزي.

وفقًا للمادة 5 من القانون ، يخضع البنك المركزي للمجلس الأعلى للجمهورية بشأن نتائج أنشطته.

المجلس الأعلى:

- يعين ويقيل رئيس البنك المركزي بناء على اقتراح رئيس الجمهورية.

- النظر في التقرير السنوي وتقرير مراقب الحسابات.

وفقا للمادة 44 من القانون ، يؤدي البنك المركزي الوظائف التالية:

1. إصدار الأوراق النقدية (النقدية) وظيفة قديمة وهامة للبنك المركزي. وفقًا للمادة 38 من القانون ، يتم إصدار وسحب النقد للمعاملات فقط من قبل البنك المركزي. إن المرسوم الصادر عن رئيس جمهورية أوزبكستان بتاريخ 2002 أبريل 6 "بشأن تدابير الحد من زيادة المعروض النقدي وزيادة المسؤولية عن ضمان الانضباط المالي" مهم لضمان إعادة الأموال النقدية إلى البنك في الوقت المناسب. يتم استخدام البطاقات البلاستيكية على نطاق واسع وتدابير أخرى للحد من المعاملات النقدية في جمهوريتنا.

2. جمع وتخزين الاحتياطيات النقدية من قبل البنوك التجارية. وينعكس هذا الوضع في المادة 28 من القانون ، والحد الأدنى من الاحتياطيات هو جزء من موارد البنوك التجارية التي يجب الاحتفاظ بها في البنك المركزي. يتم تحديد مبلغ الاحتياطي المطلوب كنسبة مئوية من الموارد المتراكمة للبنك التجاري. يختلف الحد الأدنى للاحتياطي باختلاف البلدان ، اعتمادًا على نوع المدخرات وحجمها وموقع البنك. على وجه الخصوص ، يبلغ الحد الأدنى لنسبة الاحتياطي 2,5٪ في اليابان ، و 12٪ في الولايات المتحدة الأمريكية ، و 12,1٪ في ألمانيا ، و 17٪ في البرتغال ، و 2005٪ في أوزبكستان منذ 15. يستخدمه البنك المركزي لتنسيق المعاملات النقدية.

3. الاحتفاظ باحتياطي العملات الذهبية. هذا مهم في تغطية عجز ميزان مدفوعات الدولة والحفاظ على استقرار العملة الوطنية.

في عام 2005 ، زاد احتياطي الذهب والعملات في جمهوريتنا بنسبة 35٪ ، وبلغ ميزان التجارة الخارجية 1,317 مليار. وصلنا إلى الدولار الأمريكي ، واحتياطياتنا من العملات الذهبية تكفي لتغطية 8 أشهر من واردات جمهوريتنا.

4. الإقراض للبنوك التجارية. مركزية ودائع المؤسسات الائتمانية هو الأساس لتوسيع عمليات الائتمان. في عام 2005 ، بلغت القروض الممنوحة من البنوك لقطاع الاقتصاد الحقيقي بالعملة الوطنية 3876 ملياراً. بلغت سومس ، 81٪ منها قرض طويل الأجل.

5. كمصرف حكومي ، عمليات الإقراض والتسوية للحكومة. يتعلق ذلك بمسك حسابات الهيئات والمؤسسات الحكومية في البنك المركزي ، وتنفيذ الأوراق المالية ، والقروض طويلة الأجل وقصيرة الأجل ، وشراء السندات الحكومية والعملات الأجنبية وغيرها من العمليات من خلال هذه الحسابات. وفقًا لواجب ممثل المالية (الخزانة) لحكومة البنك المركزي ، مع الاحتفاظ بحسابات الهيئات الحكومية (المادة 47) ، فإنهم يساعدون في تنفيذ العمليات المالية للحكومة ، ويقدمون المشورة بشأن تدفقات الموازنة الداخلة والخارجة.

6. تنفيذ عمليات التسوية والصرف. وفقًا للمادة 40,43 ، XNUMX من القانون ، يحدد البنك المركزي سعر صرف العملة الوطنية مقابل العملة الأجنبية ، ويحدد حد صرفها ، ويقوم بعمليات العملة داخل أراضي الجمهورية وخارجها.

7. السياسة النقدية. الهدف الرئيسي للسياسة النقدية والائتمانية هو ضمان استقرار العملة الوطنية ، وخفض معدل التضخم على أساس الإعداد العقلاني لسعر الصرف وأسعار الفائدة ، وزيادة كفاءة استخدام الائتمان وضمان النمو المستقر للاقتصاد.

السياسة النقدية والائتمانية هي جزء من سياسة الإدارة الاقتصادية للدولة ، ومن خلال تغيير حجم الأموال المتداولة ، وحجم الائتمان ، ومستوى أسعار الفائدة وغيرها من مؤشرات المعاملات النقدية ، فإنها تحدد عرض النقود بما يتماشى مع زيادة وتقليل حجم الإنتاج.

على وجه الخصوص ، فإن السياسة النقدية والائتمانية للبنك المركزي لعام 2006 محددة على النحو التالي:

1. أن لا يتجاوز المستوى السنوي لمؤشر أسعار المستهلك 6,8٪.

2. نمو الناتج المحلي الإجمالي الحقيقي 7,2٪ ، معامل الانكماش 12٪.

3. يجب ألا يتجاوز عجز الموازنة 1,5٪ من الناتج المحلي الإجمالي.

4. الرصيد الإيجابي لصافي حجم التجارة الخارجية 1445 مليون. أن تكون بمبلغ دولار أمريكي.

5. سيصل رصيد مدخرات السكان في البنوك إلى 449,5 مليار سوم ، إلخ.

6. وظيفة التحكم. وقد خصصت المواد 50-54 من الفصل الثامن من القانون لهذه الوظيفة ، وهي تعكس السيطرة على أنشطة البنوك التجارية وتفاعلها مع البنك المركزي.

            بشكل عام ، تتم مراقبة أنشطة البنوك التجارية في الاتجاهات التالية:

1. رقابة الدولة - على أساس التشريع في الجهاز المصرفي ، لأن جميع البنوك ، بما في ذلك البنك المركزي ، تعمل على أساس القانون

2. سيطرة منظمة أعلى ، أي من قبل البنك المركزي.

3. من قبل منظمة مستقلة - منظمة تدقيق ، إلخ.

6. المؤسسات المالية والائتمانية الخاصة

 

تشمل المؤسسات المالية والائتمانية الخاصة شركات التأمين والمؤسسات المالية الخاصة للتأجير والتخصيم والاتحادات الائتمانية وبنوك الادخار وأنواع أخرى من المؤسسات المالية والائتمانية.

            وفقًا للمادة 2002 من قانون جمهورية أوزبكستان "بشأن أنشطة التأمين" (5 أبريل 3) ، "يعني التأمين حدثًا محددًا على حساب الأموال المتكونة من أقساط التأمين التي تدفعها كيانات قانونية أو أفراد (في حالة حدث تأمين) من المفهوم حماية مصالح هؤلاء الأشخاص من خلال دفع تعويض التأمين (أموال التأمين) وفقًا لعقد التأمين.

            نشاط التأمين يعني نشاط المشاركين المحترفين في سوق التأمين المتعلق بتنفيذ التأمين.

            تُظهر الممارسة العالمية أن التأمين هو أداة فعالة لمركزية أموال الشركات والسكان وجذبهم إلى الاقتصاد.

            ذهب تشكيل أعمال التأمين في أوزبكستان في اتجاهين ، أي تحسين نظام Gosstrax وإنشاء شركات تأمين جديدة بناءً على متطلبات اقتصاد السوق. في عام 1993 ، تم اعتماد قانون "التأمين" في الجمهورية. في عام 1994 ، تم إنشاء الشركة الوطنية "Uzbekinvest" ، وتم إنشاء وكالة التأمين "Madad" لدعم الخصخصة وريادة الأعمال الخاصة. تأسست الشركة الأوزبكية الأمريكية "UZ-AIG" لحماية الاستثمارات الأجنبية من المخاطر السياسية والتجارية.

            منذ عام 1997 ، بدأت الإصلاحات في نظام التأمين الحكومي في البلاد. في الوقت نفسه ، تم إنشاء شركة التأمين المساهمة الحكومية "OzagroSug'urta" على أساس المديرية العامة للتأمين التابعة للدولة التابعة لوزارة المالية في جمهورية أوزبكستان. في نفس العام ، أعطيت "الضمان" و OzagroSugurta جميع التزامات Gosstrax في المدن.

            في فبراير 1997 ، تم تحويل "Uzbekinvest" إلى شركة تصدير واستيراد وطنية (لتأمين عقود التصدير وقروض البنوك التجارية).

            في وقت لاحق ، شاركت "OzagroSug'urta" في التأمين الزراعي ، و "كافولات" تعمل في التأمين الحضري.

            يوجد حاليًا 21 مؤسسة تأمين في الجمهورية ، 9 منها شركات مساهمة. 4 ممتلكات الدولة. بشكل عام ، البنوك وشركات التأمين الأخرى هم من مؤسسي شركات التأمين في أوزبكستان. البنوك 75٪ من مؤسسي مؤسسات التأمين ، 25٪ من مؤسسي شركات التأمين هم من المستثمرين الأجانب.

            وفقًا للمادة 4 من قانون "أنشطة التأمين" ، ينقسم التأمين إلى المجالات التالية:

            - التأمين على الحياة (تأمين الفوائد المتعلقة بالحياة والصحة والقدرة على العمل وعرض النقود للأشخاص الطبيعيين ، وفي هذه الحالة يكون الحد الأدنى للتأمين بموجب العقد سنة واحدة).

            - التأمين العام (التأمين الشخصي ، والتأمين على الممتلكات ، والتأمين ضد المسؤولية ، وأنواع التأمين الأخرى غير المرتبطة بالتأمين على الحياة).

            بلغ إجمالي رأس المال المصرح به لهيئات التأمين في جمهورية أوزبكستان في بداية عام 2004 10,3 مليار دولار. هو سوم أو 1997 مرة أكثر مما كان عليه في عام 2,3.

            وفقًا للتشريع الحالي ، يتم تنفيذ مراقبة الدولة لأنشطة التأمين في الجمهورية من خلال التفتيش الحكومي لمراقبة التأمين تحت إشراف وزارة المالية بجمهورية أوزبكستان. بدأ عمله في فبراير 1999.

            يتأثر تطور سوق التأمين في جمهوريتنا بالعوامل التالية:

            - تدني ثقافة التأمين لدى السكان (انعدام الثقة ، نقص المعلومات)

            - قلة المال بالنسبة لغالبية السكان لشراء منتجات التأمين.

            تؤثر العوامل التالية على تطوير التأمين الشخصي:

            - عدم تطوير نظام الرعاية الصحية وارتفاع أسعار الخدمات ؛

            - مثبط للاستثمار في التأمين الشخصي.

            لم نتحول بعد إلى بعض منتجات التأمين. على سبيل المثال ، في اليابان ، عندما يتم التحرش بالنساء في المنزل أو في الشارع أو في وسائل النقل ، فمن الممكن تغطية الضرر المعنوي الناجم عن التأمين.

            في المملكة المتحدة ، يطلب الرجال الأثرياء من شركات التأمين تأمين زوجاتهم في المستقبل ، اللائي يمكن بعد الزواج أن يتحولن من زوجة جميلة إلى امرأة بغيضة مهتمة بأمواله وممتلكاته.

            قامت المواطنة البريطانية نيكول جونز البالغة من العمر 26 عامًا بتأمين نفسها ضد عدم كونها جميلة. قدمت هذا العقد لزوجها سيمون في عيد ميلاده. لهذا ، تدفع المرأة لشركة التأمين 200 جنيه إسترليني سنويًا. تحدد لجنة مكونة من 10 بنائين التغييرات في المرأة ، لأن زوجها هو أيضًا عامل بناء.

             ستبيع مغنية الروك أند رول الأمريكية تينا تيركر جميع أجزاء جسدها - صوتها - 3,2 مليون. 3 ملايين لكل قدم. 790 مليون 8 مليون دولار وجميع الاعضاء. مؤمن عليه مقابل $.

            بناءً على الطلب ، من الضروري زيادة تطوير نوع منتجات التأمين في أوزبكستان ككل.

            تشكلت التعاونيات الائتمانية كشكل تنظيمي وقانوني للمساعدة المتبادلة في الأصل في ألمانيا في النصف الثاني من القرن التاسع عشر في شكل تعاونيات زراعية وائتمانية.

            في بداية القرن العشرين ، تطورت تعاونيات الائتمان الأوروبية في الولايات المتحدة الأمريكية وكندا وبدأت تتطور في بلدان أمريكا الجنوبية.

            كانت إحدى الخطوات الأولى لتحقيق ذلك في أوزبكستان هي اعتماد قانون "الاتحادات الائتمانية" في 2002 أبريل 4.

            يتألف القانون من 30 مادة ، وفقًا للمادة 3 منه - "يُعترف بالمنظمة الائتمانية التي يتم تشكيلها على أساس العضوية الطوعية المتساوية بغرض منح القروض من قبل الكيانات الاعتبارية والأفراد كاتحاد ائتماني".

            يقوم البنك المركزي لجمهورية أوزبكستان بالتسجيل الحكومي للاتحادات الائتمانية وترخيصها.

            وفقًا للمادة 7 من القانون ، لا يمكن أن يقل عدد أعضاء الاتحاد الائتماني عن 50. ميثاق الاتحاد الائتماني هو وثيقته التأسيسية. المبلغ الإجمالي لمساهمات أعضاء الاتحاد الائتماني هو الصندوق الاستئماني. يتم تشكيل صندوق الاستئجار فقط من المال ويتم تحديد الحد الأدنى لمبلغه من قبل البنك المركزي لجمهورية أوزبكستان.

            الاجتماع العام لأعضاء الاتحاد الائتماني هو أعلى هيئة إدارية في الاتحاد الائتماني.

            يتم تصفية الاتحاد الائتماني بقرار من الاجتماع العام لأعضاء الاتحاد الائتماني ، طواعية ، عند إلغاء الترخيص وإعلان إفلاس الاتحاد (المادة 28).

            الفرق الرئيسي بين الاتحادات الائتمانية والبنوك التجارية ليس تحقيق ربح كبير ، ولكن في تقديم الائتمان والمساعدة المالية بسعر فائدة منخفض لتنمية أعمال أعضائها. إضفاء الطابع الرسمي على استخدام قروضها بسيط ومفهوم.

            في نهاية عام 2005 ، كان هناك 23 اتحاد ائتماني في أوزبكستان ، بما في ذلك Khazina و Sherdor (سمرقند) و Trust (Jizzakh) و Lastochka (Navoi) و Marvel and Tayanch (نامانجان) ورجل الأعمال بخارى وأوميد (بخارى) ومدادكور (أنديجان) ) ، البركة و Taraqqiyot (منطقة طشقند) وغيرها يمكن تضمينها.

            اتحاد ائتماني "شيردور" بسمرقند هو أول اتحاد ائتماني في أوزبكستان. تأسس هذا الاتحاد الائتماني في عام 2002 ويضم 4300 عضو.

            الغرض الرئيسي من الاتحادات الائتمانية هو تمكين الناس من تطوير أنشطتهم وتحسين رفاهيتهم. في هذا الصدد ، هناك قول مأثور عند الناس: "إذا أعطيت سمكة لشخص جائع ، فقد فعلت حسنًا ، وإذا علمته الصيد ، فقد فعلت ضعف ذلك".

            في هذا الصدد ، تعتبر الاتحادات الائتمانية مهمة لتطوير الأعمال التجارية الصغيرة.

            لهذا السبب فإن الاتحادات الائتمانية تنمو في جميع أنحاء العالم. من المهم أيضًا أن يكون لديك منظمة عالمية من الاتحادات الائتمانية (Wossi). تأسست هذه المنظمة قبل 30 عامًا وتضم أكثر من 90 (مع 32 مليون عضو) اتحاد ائتماني في 112 دولة. كما يجري تنفيذ مشروع لتطوير الاتحادات الائتمانية في أوزبكستان.

            في سبتمبر 2003 ، عُقد المؤتمر الدولي الأول "حول إنشاء اتحادات ائتمانية مستقرة في آسيا الوسطى" تحت قيادة هذا الاتحاد الائتماني الدولي في بيشكيك.

            يقام يوم الاتحاد الائتماني الدولي كل عام في 20 أكتوبر. يتم الاحتفال بهذا اليوم منذ عام 1948. حاليًا ، هناك 96 دولة عضو في هذه المنظمة الدولية (Wossi).

            في أوزبكستان ، اعتبارًا من سبتمبر 2005 ، هناك 27 عضو في الاتحادات الائتمانية من الأفراد والكيانات القانونية.

            تبلغ أصول الاتحادات الائتمانية لأوزبكستان 6,5 مليار. soums ، محفظة القروض 5,8 مليار دولار. soums والودائع والمساهمات 5,8 مليار دولار. هو سوم.

            في يونيو 2005 ، تم تأسيس جمعية الاتحادات الائتمانية في أوزبكستان.

            في 2006 يناير 24 ، أجرى المجلس الأعلى بعض التعديلات على قانون الاتحادات الائتمانية في جمهوريتنا.

            الإيجار يعني الإيجار باللغة الإنجليزية. أسس الفيلسوف اليوناني أرسطو ، الذي عاش في القرن الرابع قبل الميلاد ، فكرة التأجير بفكرة أن "الثروة ليست في حيازة الممتلكات ، بل في استخدامها الفعال".

            يشمل مفهوم الملكية مفاهيم الملكية وحق الانتفاع بها. في أوقات لاحقة ، كان شكل جديد من أشكال استخدام الملكية هو علاقات الإيجار ، ولاحقًا ظهر نوع خاص من التأجير التمويلي ، مما أدى إلى تحسينه.

            وفقًا للبيانات التاريخية ، كان الإيجار موجودًا في سومر في عام 2000 قبل الميلاد وتطور في البندقية.

            تتوافق مرحلة تطورها مع النصف الثاني من القرن التاسع عشر والسنوات الأولى من القرن العشرين. في كتابه "كيف تمارس الأعمال التجارية في أوروبا" عام 1877 ، تحدث العالم النمساوي ف. خيور عن حقيقة أنه قام بتأجير الهواتف التي أنتجها في شركة "بيل" للهواتف وبالتالي حقق أرباحًا كبيرة. في هذه الحالة ، استعبد المستهلكون ليس فقط الحق في استخدام الهاتف ، ولكن أيضًا الحق في امتلاكه بعد سداد المدفوعات المتفق عليها.

            في بداية القرن العشرين في بريطانيا العظمى ، قام عمال المناجم أولاً بتأجير عربات السكك الحديدية ثم شرائها.

            تم تشكيل وتحسين التأجير الحديث (التأجير التمويلي) في الخمسينيات من القرن العشرين في الولايات المتحدة. تأسست أول شركة تأجير وسيط في سان فرانسيسكو في عام 50 على يد رجل الأعمال هنري شونفيلد ، شركة التأجير بالولايات المتحدة.

            استمر جنون التأجير في الولايات المتحدة في ألمانيا وإيطاليا وفرنسا. بدأت مؤسسة التمويل الدولية (IFC) العمل على تنظيم علاقات التأجير الدولية في إطار بنك جاكسون.

            واليوم ، مولت مؤسسة التمويل الدولية أنشطة 50 شركة تأجير في 96 دولة. قدم المساعدة الفنية في تنفيذ أكثر من 40 مشروعًا استثماريًا في مجال التأجير في 120 دولة ، وهو مؤسس شركات تأجير في 25 دولة.

            شركة KMK هي من مؤسسي أول شركة "أوزبكستانزينج إنترناشيونال جيه إس سي" التي تأسست في أوزبكستان عام 1995.

            كانت أول عملية تأجير دولية في أوزبكستان في عام 1993 ، عندما اشترى بنك النشاط الاقتصادي الأجنبي طائرات من شركات أجنبية لخطوط أوزبكستان الجوية.

            يرتبط تطوير عمليات التأجير في جمهوريتنا بتبني قانون "التأجير" الذي تم اعتماده في 1999 أبريل 14 وفي 2002 ديسمبر 13 مع التعديلات المناسبة.

            بناءً على ما سبق ، فإن التأجير هو مجموعة من علاقات الملكية التي يكتسب فيها أحد الطرفين (المؤجر) الممتلكات التي هي موضوع عقد الإيجار من طرف ثالث (مورد السلع) بناءً على طلب طرف آخر (المستأجر) وفقًا لعقد الإيجار ، قم بشرائه وإعطائه للمستأجر للاستخدام المؤقت والحيازة على أساس السداد وفقًا للشروط المحددة في اتفاقية الإيجار.

            الوثيقة الأساسية لعلاقة التأجير هي العقد ، ويتكون من الأجزاء التالية:

1. طبيعة العقد والغرض منه

2. إجراء إزالة التقنية

3. قيمة التكنولوجيا

4. المدفوعات عليه

5. إجراءات المدفوعات

6. تسليم المعدات

7. دفع الرسوم

8. دفع أقساط الإيجار

9. حقوق والتزامات الأطراف

10. تعليمات الاستخدام

11. مسؤوليات الأطراف

12. حل النزاع

13. فترة الصلاحية

14. شروط أخرى

15. تفاصيل الحفلات

أي عناصر لا يتم استهلاكها واستخدامها في الأنشطة التجارية التي لا يحظرها القانون ، وجميع المجمعات العقارية ، بما في ذلك قطع الأراضي والأشياء الطبيعية الأخرى والمباني والمرافق والمعدات والمركبات وغيرها من الممتلكات المنقولة وغير المنقولة ، تعتبر من الأشياء المستأجرة.

يتمثل جوهر الإيجار التمويلي في شراء قيمة العقار على أساس أقساط السداد ويأخذ شكل قرض سلعي. يتضمن ذلك مجموع مدفوعات الإيجار الكافية لتغطية جميع تكاليف المؤجر بالكامل خلال مدة عقد الإيجار والتأكد من أن المؤجر مربح.

دفعة الإيجار هي المبلغ الذي يتضمن قيمة العنصر المؤجر وتكاليف التأمين على الممتلكات ومعدل الإيجار (الفائدة) للقرض.

في إطار تطوير علاقات التأجير في الزراعة في جمهوريتنا ، في 1999 أكتوبر 30 ، أصدر مجلس وزراء جمهورية أوزبكستان "بشأن إنشاء شركة تأجير مساهمة للإنتاج الزراعي" ومجلس الوزراء في نوفمبر 2001 ، 2 ، "الزراعة في ظل شروط التأجير الريفي" ، قرارات رئيس جمهورية أوزبكستان "بشأن تدابير توفير المعدات" والمرسوم الصادر عن رئيس جمهورية أوزبكستان بتاريخ 2002 آب / أغسطس 28 "بشأن التدابير الرامية إلى مزيد من تطوير تطوير نظام التأجير "مهم.

بناء على المرسوم الرئاسي أعلاه ، من أجل تزويد القطاعات الاقتصادية ، وخاصة كيانات الأعمال الصغيرة والمتوسطة الحجم بمعدات تكنولوجية حديثة ، اعتبارًا من 2002 سبتمبر 1:

1. مدفوعات الإيجار معفاة من ضريبة القيمة المضافة. المعدات التكنولوجية التي يتم إحضارها إلى أراضي الجمهورية للتأجير من الخارج معفاة من الرسوم الجمركية وضريبة القيمة المضافة.

2. المستأجر - الكيانات التجارية معفاة من ضريبة الأملاك خلال فترة عقد الإيجار على الممتلكات المؤجرة. اقتطع الفوائد والمدفوعات الأخرى على مدفوعات القروض على الممتلكات المأخوذة للتأجير من الدخل الإجمالي للمؤجر

بشكل عام ، توفر المراسيم والقرارات المذكورة أعلاه فرصًا وامتيازات كبيرة لمستخدمي عقد الإيجار لامتلاك العقار المعني.