Banques et système bancaire

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Banques et système bancaire

Plan:

• L'essence des banques, allezqfondamentaux des entreprises et leur marché iqDans le processus o '

• Le système de crédit et sa structure q

• Le système bancaire et son évolutionq

• O 'système bancaire de la République d'Ouzbékistan et ses stades de développement.

• Financement spécial - crédit

• Banque centrale et ses fonctions. O 'Bases de l'activité de la Banque centrale de la République d'Ouzbékistan

Expressions de base

Les banques et leurs origines. Système de crédit et sa structure. Système bancaire à un et deux niveaux. Stades de développement du système bancaire. Le système bancaire de la République d'Ouzbékistan et ses étapes de développement. Banque centrale et ses fonctions. Modes de création des banques centrales. La Banque centrale de la République d'Ouzbékistan, son objectif principal et ses tâches. Institutions financières et de crédit spécialisées. Système d'assurance et relations de crédit-bail en République d'Ouzbékistan. Les coopératives de crédit.

1. La nature des banques, leurs origines et leur place dans l'économie de marché.

Le terme « banque » fait référence aux institutions qui collectent, stockent et effectuent des opérations de compte de crédit et d'autres opérations intermédiaires.

La base de l'émergence des banques est considérée comme étant le développement des relations marchandises-monnaie. La présence des relations marchandise-monnaie et leur développement dictent la présence des banques dans tous les systèmes socio-économiques.

Les banques sont nées au Moyen Âge sur la base de la réception de l'argent par les détenteurs de monnaie et de son échange contre d'autres monnaies d'État et de ville. Plus tard, les usuriers ont accordé des prêts aux sujets qui avaient besoin de fonds pour leur usage temporaire afin de profiter de leurs fonds inutilisés. Cette situation a conduit à la transformation des changeurs de monnaie en banquiers.

Le mot banque est dérivé du mot italien "banka", qui signifie "table", "table d'argent", car au Moyen Âge, les usuriers italiens plaçaient les pièces dans leurs portefeuilles et les conteneurs sur la table pour règlement. .

Au 1605ème siècle, à Gênes, les changeurs de monnaie étaient appelés "bancheri", et si l'un des changeurs de monnaie était indigne de confiance et irresponsable, la table sur laquelle il était assis était cassée et il était appelé "Bancorotto", c'est-à-dire en faillite. Les petites banques de virements établies à Florence et à Venise au XVIe siècle sont considérées comme le point de départ de l'émergence des banques. Plus tard, de telles banques ont été créées à Amsterdam (1618), Hambourg (XNUMX), Milan, Nuremberg, Gênes. Ces banques servaient principalement leurs clients - les commerçants et effectuaient des règlements sans numéraire entre eux.

L'Angleterre est le premier pays dans lequel le système bancaire (XVIe siècle) est apparu et s'est développé. Les banquiers anglais descendaient des thésauriseurs et des marchands d'or.

La première banque de l'histoire est la Banque d'Angleterre, qui a été fondée en tant que banque par actions en 1694. Plus tard, à la suite du développement industriel, des banques ont été créées dans d'autres pays.

La fin des relations économiques naturelles, le développement des relations commerciales ont ouvert la voie aux règlements monétaires et au développement du système de crédit.

Alors que le capitaliste du prêt gagne un revenu en pourcentage du prêt principalement en prêtant son capital de réserve, les banquiers gagnent principalement en prêtant des fonds empruntés. Les banques collectent une grande quantité d'argent et gèrent son mouvement en attirant des fonds gratuits d'entreprises, d'organisations, d'institutions étatiques et de citoyens. L'expansion des banques et l'amélioration de leurs activités ont conduit à leur transformation en entreprises spéciales - les établissements de crédit.

Dans les conditions des relations de marché, les banques sont un sujet important de gestion efficace de l'économie. Contrairement à d'autres sujets des relations de marché, les banques sont des institutions qui travaillent avec de l'argent, collectent des fonds temporairement inutilisés, les fournissent pour une utilisation temporaire aux sujets qui en ressentent le besoin et mènent leurs activités sur la base de l'utilisation efficace des fonds.

Les banques sont considérées comme la force motrice de l'économie dans les conditions de l'économie de marché et, en tant qu'intermédiaires dans l'organisation et la conduite de la production matérielle, elles assurent la continuité de la circulation des capitaux et créent la base du développement de la société, le développement de l'économie et le bien-être des membres de la société.

Dans les conditions de l'économie de marché, le développement à grande échelle des relations marchandises-monnaie ouvre des opportunités aux banques pour effectuer de nouvelles opérations.

C'est pourquoi il était nécessaire de créer dans notre république un système bancaire moderne répondant aux exigences de l'économie de marché.

Conformément à l'article 3 de la loi de la République d'Ouzbékistan "Sur le secret bancaire", les éléments suivants sont des secrets bancaires :

— des informations sur les opérations, les comptes et les dépôts de ses clients (représentants)

— informations reçues par la banque sur le client (représentant) dans le cadre de la fourniture de services bancaires à son client (représentant)

— des informations sur les biens du client (représentant) conservés dans les coffres-forts et locaux bancaires, leur nature et leur valeur

— des informations sur les opérations et transactions interbancaires effectuées à la demande du client (mandataire) ou pour son compte

— des informations sur le client (représentant) d'une autre banque, qui sont devenues connues à la suite de l'échange d'informations bancaires secrètes entre banques.

Les informations constituant le secret bancaire sont communiquées au client (mandataire) lui-même, aux mandataires mandatés par lui, ainsi qu'à la chambre des comptes (si cela fait partie de ses attributions), au parquet et aux organes d'instruction (s'il y a une affaire pénale sur la base de la décision de l'enquêteur et de l'enquêteur) quand) est présentée.

2. Le système de crédit et ses composantes

 

            Un système de crédit fait référence à un ensemble de relations de crédit et à un ensemble d'organismes de crédit qui organisent et mettent en œuvre des relations de crédit. Grâce au système de crédit, les fonds temporairement gratuits des personnes morales et physiques sont collectés et utilisés temporairement par les entreprises, les organisations, les résidents et l'État. Le système de crédit peut être composé de plusieurs maillons, en fonction de l'attraction des fonds et de leur répartition. Dans la pratique mondiale, le système de crédit est divisé en groupes suivants selon son organisation :

1. Banque centrale

2. Les banques commerciales

3. Organismes de crédit spécialisés (banque du coton, banque de la construction industrielle, banque asaka, banque aloka, etc.).

4. Organismes de crédit non bancaires (sociétés d'investissement, compagnies d'assurance, fonds de pension et autres)

La place principale dans le système de crédit est occupée par les banques commerciales. Selon la forme de propriété, les banques sont divisées en banques publiques, actionnaires, mixtes, paritaires et privées.

Structure du système bancaire de la République d'Ouzbékistan

je suis un pas

II - étape

Bureaux de représentation de banques étrangères

Pas de banque organismes de crédit

Organismes de crédit

            Les banques universelles sont des banques qui effectuent diverses opérations bancaires : dépôt, crédit, compte, intérêts, médiation et autres opérations.

            Les services représentatifs des banques étrangères sont un type de relations traditionnelles entre banques et sont des services ouverts dans des banques d'autres pays pour les relations entre banques internationales.

3. Le système bancaire et ses étapes de développement

 

            Actuellement, le système bancaire universellement accepté dans le monde est un système bancaire à deux niveaux, qui comprend un réseau de banques centrales et de banques commerciales.

            La réorganisation du système bancaire en fonction des exigences de l'économie de marché s'effectue sur la base des principes suivants :

            — Atteindre la stabilité du système bancaire et financier afin de gagner la confiance des investisseurs étrangers et nationaux

            — que les réformes du système bancaire coïncident avec la mise en œuvre des réformes économiques générales

            — rapprocher le système bancaire et financier du système bancaire mondial en l'améliorant progressivement

            — en tenant compte des besoins internes du pays et de la nature de son économie dans la conduite de la politique monétaire

            — privilégier les intérêts des clients dans les activités bancaires, etc.

            Le développement des banques actuellement existantes dans la pratique mondiale peut être divisé en deux périodes :

1. La première période est le système bancaire avant l'indépendance de l'Ouzbékistan

2. La deuxième période est le système bancaire de la période après l'indépendance de l'Ouzbékistan.

La première période de développement du système bancaire comprend les étapes suivantes :

— La première étape comprenait la période allant de la fin du XIXe siècle à 1930-32, au cours de laquelle le système de crédit de l'ancienne union a été établi sur la base des banques qui existaient auparavant. Pendant cette période, les banques telles que les banques de réseau, les banques régionales, les banques commerciales, les banques spéciales et les banques d'État fonctionnaient en fonction du développement de l'économie à cette époque.

— La deuxième étape couvre la période de 1932 à 1959. Au cours de cette période, les banques sont passées des prêts à ordre aux prêts directs aux entreprises. Dans ce cas, les banques étaient organisées selon les secteurs de l'économie nationale, et elles étaient engagées dans les prêts à terme et le financement de ces secteurs. La Banque d'État accordait principalement des prêts à court terme.

— La troisième étape couvre la période de 1959 à 1988. Dans ce cas, les banques du réseau existant ont été réorganisées et trois grandes banques - State Bank, Construction Bank, Foreign Trade Bank - ont été créées afin de mener à bien toutes les relations de crédit dans le pays. La Banque d'État accordait des prêts à court terme à tous les secteurs de l'économie nationale (y compris des prêts à long terme à l'agriculture). Shurilish Bank a effectué des opérations liées aux injections de capital. La Banque du commerce extérieur effectuait des opérations d'import-export du pays.

— La quatrième étape est l'étape de réorganisation du système bancaire, qui comprend la période de 1988 à 1990. Au cours de cette période, parallèlement à la banque d'État, de nombreuses succursales bancaires spéciales ont été créées.

            Cette période est également associée à la transition vers un système bancaire à deux vitesses basé sur les exigences de l'économie de marché.

            Dans la pratique internationale, le système bancaire à deux niveaux a été introduit en Hongrie en 1987, en URSS en 1988, en Pologne en 1989, en Bulgarie, en Roumanie et en Tchécoslovaquie en 1990.

4. Le système bancaire de la République d'Ouzbékistan et ses étapes de développement.

L'annonce de l'indépendance de notre république a créé le terrain pour l'introduction des leviers de l'économie de marché, reconnus par les pays du monde entier, dans notre république. C'est pourquoi il était nécessaire de créer dans notre république un système bancaire moderne répondant aux exigences de l'économie de marché.

Reconstruction du système bancaire :

— créer un système bancaire à deux vitesses. Banque centrale d'émission et banques d'État spécialisées fournissant des services directement aux sujets économiques ;

— transfert des banques spécialisées au compte plein de l'économie et autofinancement ;

— comprend l'amélioration des relations de crédit, des méthodes et des formes avec les personnes morales et les personnes physiques dans le cadre du système économique, etc.

Depuis que l'Ouzbékistan a choisi une voie de transition progressive vers une économie de marché, le développement du système bancaire comporte les étapes suivantes :

— La première étape comprend la période de 1991 à 1994, lorsque la base pour l'introduction de la monnaie nationale a été créée et que les fondations du système bancaire à deux niveaux ont été construites. Au cours de cette période, les mesures visant à créer un système bancaire indépendant de notre pays ont été prises sur la base de la loi de la République d'Ouzbékistan "sur les banques et les activités bancaires" adoptée le 1991 février 15. Sur la base de cette loi, la Banque centrale de la République d'Ouzbékistan a été créée (septembre 1992) sur la base de l'institution républicaine de l'ancienne banque d'État de l'URSS, et elle a été chargée de réglementer les transactions monétaires dans la république, de créer un système de banques commerciales et organiser un système de paiement.

Les banques spécialisées spéciales créées au cours de cette période comprennent la banque de construction industrielle, la banque de construction communale et de développement social, la banque agro-industrielle, la banque d'activité économique étrangère, la caisse d'épargne et d'autres banques.

La deuxième étape de l'organisation du système bancaire en Ouzbékistan comprend les années 1994-1, lorsque la monnaie nationale a été mise en circulation (1994er juillet 1996) et que les fondements juridiques du système bancaire à deux niveaux ont été créés.

Résolution du Cabinet des ministres du 1994 mars 18 "Sur les mesures visant à améliorer le système bancaire et à stabiliser les relations monétaires", 1995 décembre 21 "Sur la Banque centrale de la République d'Ouzbékistan" et l'adoption de la nouvelle version de la loi "Sur les banques et les activités bancaires" du 1996 avril 25 a créé une base juridique solide dans le domaine du rapprochement du système bancaire avec les normes mondiales.

L'une des caractéristiques de cette étape est que depuis 1995, des organismes de crédit non bancaires spéciaux (sociétés d'investissement, compagnies d'assurance, etc.) ont été créés en Ouzbékistan.

La troisième étape de la formation du système bancaire de l'Ouzbékistan, y compris les années 1997-2000, la principale caractéristique de cette étape est la privatisation des banques et l'amélioration de la qualité de la gestion dans les banques commerciales par actions, augmentant le contrôle sur le activités des banques.

A ce stade, le Président de la République d'Ouzbékistan "Sur les mesures visant à encourager la création de banques commerciales privées" (1997 avril 24), "Sur les mesures visant à améliorer les activités des banques commerciales par actions" (1998 octobre 2) , les décrets «sur les mesures visant à poursuivre la libéralisation et la réforme du système bancaire» (2000 mars 21) sont importants.

De même, le 1999 janvier 15, les décisions de la République d'Ouzbékistan "sur les mesures de réforme du système bancaire" et "sur les mesures supplémentaires de réforme du système bancaire" en date du 2000 mars 24 ont été adoptées.

Les investissements étrangers ont commencé à être largement attirés par le système bancaire et, au début de 2006, 5 banques fonctionnaient avec la participation de capitaux étrangers. En plus de celles-ci, 3 banques pour l'économie nationale appartiennent à l'État. 12 banques commerciales actionnaires et 9 banques privées assurent le service.

À ce stade, la commission républicaine pour la réforme du système bancaire a été créée, la qualité du service à la clientèle a été améliorée, une attention a été accordée au développement ultérieur des petites et moyennes entreprises et à l'efficacité du contrôle interne.

La quatrième étape du développement du système bancaire a débuté en 2001 et ses principales caractéristiques sont les suivantes :

1. Sur la base du développement ultérieur des banques, la confiance de la population dans le système bancaire a été renforcée. Si le capital des banques commerciales est passé de 2004 milliards de soums début 791 à 2005 milliards de soums début 824,1. augmenté de 104,2% aux soums, tandis que dans la même période l'épargne de la population dans les banques (due aux nouveaux types de dépôts, aux taux d'intérêt élevés, etc.) s'élevait à 244,7 milliards de soums. 322,6 milliards de soums. augmenté à soums ou 131,8%, et au début de 2005, l'épargne de la population dans les banques s'élevait à 450 milliards. atteint soum.

2. Le soutien apporté par les banques commerciales à l'entrepreneuriat privé et aux petites et moyennes entreprises a augmenté. On sait que le nombre de petites entreprises augmente chaque année et leur nombre est de 1.01.2004 235,4 au 2005er janvier 419,9. En 287,4, les prêts aux petites entreprises s'élevaient à 2005 milliards. s'élevant à 38 milliards de soums. constitue un prêt à long terme. La part des petites entreprises dans le PIB était de 2006 % en 45 et, selon le plan de XNUMX, elle devrait atteindre XNUMX %.

3. Les travaux sur la libéralisation des relations monétaires ont été accélérés. A ce stade, le libre échange de la monnaie nationale s'est réalisé progressivement, et à partir du 2003 octobre 15, le libre échange du soum a été instauré pour les opérations internationales courantes.

Dans le cadre de l'amélioration des relations monétaires, des modifications ont été apportées à la loi sur la réglementation de la monnaie par décision de l'Oliy Majlis de la République d'Ouzbékistan n° 2003 du 11 décembre 557.

Sur cette base, le développement et l'amélioration du système bancaire dans notre république se poursuivent.

À cet égard, la décision du Président de la République d'Ouzbékistan du 2005 avril 15 "sur les mesures visant à poursuivre la réforme et la libéralisation du système bancaire" est importante.

5. Banque centrale et ses fonctions. Les activités de la Banque centrale de la République d'Ouzbékistan

bases

La Banque centrale est la principale banque du système de crédit et mène la politique monétaire et de crédit et les processus d'émission dans le pays.

Les premières banques centrales ont émergé à la suite du développement des banques commerciales il y a plus de trois cents ans. Il s'agit de la banque suédoise Riks Giro créée en 1668 et des banques anglaises créées en 1694.

Les banques centrales des pays européens ont commencé à fonctionner bien plus tard, principalement à partir de la seconde moitié du XVIIIe siècle. Aux États-Unis, la fonction de banque centrale est assurée par le système de réserve fédérale, qui se compose de 12 banques de réserve fédérale.

            La Banque centrale de la République d'Ouzbékistan a été créée en septembre 1992 sur le territoire du Département de la République de l'ancienne Banque d'État de l'URSS.

Dans la pratique mondiale, il existe deux manières principales de créer des banques centrales :

La première voie est leur transformation en Banque centrale à la suite du développement des banques commerciales dans le passé. Cette situation est liée à la création des banques centrales en Angleterre en 1844, en France en 1848, en Espagne en 1874, en Allemagne (Reichsbank) en 1875, et en 1893 en Italie.

La deuxième voie - une voie est la Banque centrale - banques organisées comme un centre d'émission. Ces banques comprennent les banques fédérales des États-Unis, les banques des pays d'Amérique latine fondées en 1913, la Banque centrale d'Autriche et d'autres.

La banque centrale joue un rôle important dans la gestion de l'économie et le contrôle du système bancaire. Par conséquent, son activité est régie par la loi, qui a une force supérieure à sa Charte. La Banque centrale ayant un statut particulier, elle contrôle l'ensemble du système bancaire, les organes de l'État, et ses activités, missions et obligations qui lui sont assignées vont au-delà des limites de ses activités commerciales.

Dans notre république, la loi sur la Banque centrale a été adoptée le 1995 décembre 21 et quelques modifications y ont été apportées en 2002.

Selon l'article 3 de la loi, l'objectif principal de la Banque centrale est d'assurer la stabilité de la monnaie nationale. Le concept de stabilité monétaire signifie la stabilité de la masse monétaire, la stabilité des prix et le taux de change de la monnaie nationale.

L'article 6 de la loi est consacré à l'indépendance de la Banque centrale, et il figure dans ce qui suit :

— La Banque centrale opère dans les limites de la politique économique du gouvernement. La Banque centrale ne mène pas sa propre politique après la politique du gouvernement.

— L'indépendance de la Banque Centrale se réalise dans les limites des missions qui lui sont assignées. Cela se voit dans la définition de la politique monétaire du pays, la fixation des taux d'intérêt sur les prêts, les ratios de liquidité bancaire et d'autres travaux liés à la fixation des taux de change.

La Banque Centrale organise le personnel approprié pour assurer l'accomplissement des tâches qui lui sont confiées. Conformément à l'article 8 de la loi, la Banque centrale a son siège et ses services dans la capitale de la République du Shorakalpakistan, dans les centres régionaux et à Tachkent.

Selon l'article 15 de la loi, l'organe suprême de la Banque centrale est le conseil d'administration de la Banque. Le Conseil d'administration de la Banque est composé de 11 personnes, dont le Président de la Banque centrale, ses adjoints et les chefs des principaux départements de la banque. Le président du conseil d'administration de la Banque est le président de la Banque centrale. Les membres du Directoire sont approuvés par le Conseil de l'Oliy Majlis sur recommandation du Président de la Banque centrale.

Selon l'article 5 de la loi, la Banque centrale est soumise à l'Oliy Majlis de la République sur les résultats de ses activités.

Oly Majlis :

- Nomme et révoque le Président de la Banque Centrale sur proposition du Président de la République.

— Étudie le rapport annuel et le rapport du vérificateur.

Selon l'article 44 de la loi, la Banque centrale exerce les fonctions suivantes :

1. L'émission de billets de banque (espèces) est une fonction ancienne et importante de la Banque centrale. Selon l'article 38 de la loi, l'émission et le retrait d'espèces pour les transactions sont effectués uniquement par la Banque centrale. Le décret du président de la République d'Ouzbékistan du 2002 avril 6 "sur les mesures visant à limiter l'augmentation de la masse monétaire et à accroître la responsabilité d'assurer la discipline financière" est important pour garantir le retour en temps voulu des liquidités à la banque. Une large utilisation des cartes plastiques et d'autres mesures sont prises afin de limiter les transactions en espèces dans notre république.

2. Collecte et stockage des réserves de trésorerie par les banques commerciales. Cette situation est reflétée dans l'article 28 de la loi, et les réserves obligatoires sont la partie des ressources des banques commerciales qui doit être conservée à la Banque centrale. Le montant de la réserve obligatoire est déterminé en pourcentage des ressources accumulées de la banque commerciale. La réserve minimale varie selon les pays, en fonction du type d'épargne, de sa taille et de l'emplacement de la banque. En particulier, le taux de réserves obligatoires est de 2,5 % au Japon, 12 % aux États-Unis, 12,1 % en Allemagne, 17 % au Portugal et 2005 % en Ouzbékistan depuis 15. La Banque centrale l'utilise pour coordonner les transactions monétaires.

3. Conserver des réserves de monnaie-or. Ceci est important pour couvrir le déficit de la balance des paiements du pays et maintenir la stabilité de la monnaie nationale.

En 2005, les réserves d'or et de devises de notre république ont augmenté de 35% et l'excédent du commerce extérieur était de 1,317 milliard. atteint le dollar américain, et nos réserves de monnaie-or sont suffisantes pour couvrir 8 mois d'importations de notre république.

4. Prêts aux banques commerciales. La centralisation des dépôts des établissements de crédit est la base de l'expansion des opérations de crédit. En 2005, les prêts accordés par les banques au secteur réel de l'économie en monnaie nationale s'élevaient à 3876 milliards. s'élevait à des soums dont 81% est un prêt à long terme.

5. En tant que banque d'État, opérations de prêt et de règlement pour le gouvernement. Ceci est lié à la tenue des comptes des organisations et institutions gouvernementales à la banque centrale, à la mise en place de titres, de prêts à long et à court terme, à l'achat d'obligations d'État, de devises étrangères et d'autres opérations via ces comptes. Conformément au devoir du représentant fiscal (trésor) du gouvernement de la Banque centrale, tout en tenant les comptes des organismes gouvernementaux (article 47), ils aident à la mise en œuvre des opérations financières du gouvernement, fournissent des conseils sur les entrées et sorties budgétaires.

6. Mise en œuvre des opérations de règlement et de change. Selon les articles 40,43, XNUMX de la loi, la Banque centrale détermine le taux de change de la monnaie nationale par rapport aux devises étrangères, détermine la limite de son change, effectue des opérations de change sur le territoire de la république et au-delà.

7. Politique monétaire. L'objectif principal de la politique monétaire et de crédit est d'assurer la stabilité de la monnaie nationale, de réduire le taux d'inflation sur la base d'une fixation rationnelle du taux de change et des taux d'intérêt, d'accroître l'efficacité de l'utilisation du crédit et d'assurer la croissance stable de l'économie.

La politique monétaire et de crédit fait partie de la politique de gestion économique de l'État et, en modifiant le volume de monnaie en circulation, le volume de crédit, le niveau des taux d'intérêt et d'autres indicateurs des transactions monétaires, elle aligne la masse monétaire sur la augmentation et diminution du volume de production.

En particulier, la politique monétaire et de crédit de la Banque centrale pour 2006 est définie comme suit :

1. Le niveau annuel de l'indice des prix à la consommation ne devrait pas dépasser 6,8 %.

2. La croissance du PIB réel est de 7,2 %, son déflateur est de 12 %.

3. Le déficit budgétaire ne devrait pas dépasser 1,5% du PIB.

4. Le solde positif du chiffre d'affaires net du commerce extérieur est de 1445 millions. Être d'un montant de USD.

5. Le solde de l'épargne de la population dans les banques atteindra 449,5 milliards de soums, etc.

6. Fonction de contrôle. Les articles 50 à 54 du chapitre VIII de la loi sont consacrés à cette fonction et reflètent le contrôle des activités des banques commerciales et leur interaction avec la Banque centrale.

            En général, le contrôle des activités des banques commerciales s'exerce dans les directions suivantes :

1. Contrôle de l'État - sur la base de la législation du système bancaire, car toutes les banques, y compris la Banque centrale, fonctionnent sur la base de la loi

2. Contrôle par une organisation supérieure, c'est-à-dire par la Banque centrale.

3. Par un organisme indépendant - organisme d'audit, etc.

6. Institutions financières et de crédit spéciales

 

Les institutions financières et de crédit spéciales comprennent les compagnies d'assurance, les institutions financières spéciales de crédit-bail et d'affacturage, les coopératives de crédit, les caisses d'épargne et d'autres types d'institutions financières et de crédit.

            Selon l'article 2002 de la loi de la République d'Ouzbékistan "sur les activités d'assurance" (5 avril 3), "l'assurance désigne un événement spécifique aux frais de fonds constitués de primes d'assurance payées par des personnes morales ou physiques (en cas de un événement d'assurance), il est entendu de protéger les intérêts de ces personnes en payant l'indemnité d'assurance (argent de l'assurance) conformément au contrat d'assurance.

            L'activité d'assurance désigne l'activité des acteurs professionnels du marché de l'assurance liée à la mise en œuvre de l'assurance.

            La pratique mondiale montre que l'assurance est un outil efficace pour centraliser les fonds des entreprises et de la population et les attirer dans l'économie.

            La création de l'activité d'assurance en Ouzbékistan s'est déroulée dans deux directions, à savoir l'amélioration du système Gosstrax et la création de nouvelles compagnies d'assurance en fonction des exigences de l'économie de marché. En 1993, la loi "sur l'assurance" a été adoptée dans la république. En 1994, la société nationale "Uzbekinvest" a été créée, l'Agence d'assurance "Madad" a été créée pour soutenir la privatisation et l'entrepreneuriat privé. La société ouzbek-américaine "UZ-AIG" a été créée pour protéger les investissements étrangers des risques politiques et commerciaux.

            Depuis 1997, des réformes ont été lancées dans le système d'assurance publique du pays. Dans le même temps, la société d'assurance par actions d'État "OzagroSug'urta" a été créée sur le terrain de la Direction générale d'État des assurances relevant du ministère des Finances de la République d'Ouzbékistan. La même année, "Garantie" et OzagroSugurta ont reçu toutes les obligations de Gosstrax dans les villes.

            En février 1997, "Uzbekinvest" a été transformée en une société nationale d'import-export (pour l'assurance des contrats d'exportation et des prêts des banques commerciales).

            Plus tard, "OzagroSug'urta" s'est engagé dans l'assurance agricole et "Kafolat" s'est engagé dans l'assurance urbaine.

            Actuellement, il existe 21 organismes d'assurance dans la république, dont 9 sont des sociétés par actions. 4 ont la propriété de l'État. En général, les banques et autres compagnies d'assurance sont les fondateurs des compagnies d'assurance en Ouzbékistan. Les banques sont à 75% des fondateurs d'organismes d'assurance, 25% des fondateurs de compagnies d'assurance sont des investisseurs étrangers.

            Conformément à l'article 4 de la loi "sur les activités d'assurance", l'assurance est divisée dans les domaines suivants :

            — Assurance-vie (Assurance des intérêts liés à la vie, à la santé, à la capacité de travail et à la masse monétaire des personnes physiques. Dans ce cas, la durée minimale de l'assurance au titre du contrat est d'un an).

            — Assurance générale (assurance personnelle, assurance des biens, assurance responsabilité civile et autres types d'assurance non liés à l'assurance vie).

            Le capital autorisé total des organismes d'assurance de la République d'Ouzbékistan au début de 2004 était de 10,3 milliards. est soum soit 1997 fois plus qu'en 2,3.

            Selon la législation en vigueur, le contrôle de l'État sur les activités d'assurance dans la république est assuré par l'Inspection nationale du contrôle des assurances relevant du ministère des Finances de la République d'Ouzbékistan. Son travail a commencé en février 1999.

            Le développement du marché de l'assurance dans notre république est influencé par les facteurs suivants :

            — faible culture assurantielle de la population (manque de confiance, manque d'information)

            — manque d'argent pour la majorité de la population pour acheter des produits d'assurance.

            Les facteurs suivants influencent le développement de l'Assurance des personnes :

            — manque de développement du système de santé, prix élevé des services ;

            — décourageant d'investir dans l'assurance des personnes.

            Nous ne sommes pas encore passés à certains produits d'assurance. Par exemple, au Japon, lorsque des femmes sont harcelées à la maison, dans la rue ou dans les transports, il est possible de couvrir les dommages moraux causés par une assurance.

            Au Royaume-Uni, des hommes riches demandent aux compagnies d'assurance d'assurer leurs futures épouses, qui après le mariage peuvent se transformer d'une épouse charmante en une femme méchante qui s'intéresse à son argent et à ses biens.

            La citoyenne britannique de 26 ans, Nicole Jones, s'est assurée de ne pas être belle. Elle a présenté ce contrat à son Mari Simon pour son anniversaire. Pour cela, la femme verse à la compagnie d'assurance 200 £ par an. Un comité de 10 bâtisseurs détermine les changements chez une femme, car son mari est aussi bâtisseur.

             La chanteuse américaine de rock and roll Tina Terker vendra toutes ses parties du corps - sa voix - 3,2 millions. 3 millions par pied. 790 millions. 8 millions à $ et tous les membres. Assuré pour $.

            Sur la base de la demande, il est nécessaire de développer davantage le type de produits d'assurance en Ouzbékistan dans son ensemble.

            Les coopératives de crédit en tant que forme organisationnelle et juridique d'assistance mutuelle ont été initialement créées en Allemagne dans la seconde moitié du XIXe siècle sous la forme de coopératives agricoles et de crédit.

            Au début du XXe siècle, les coopératives de crédit européennes se sont développées aux États-Unis, au Canada et ont commencé à se développer dans les pays d'Amérique du Sud.

            L'une des premières étapes à cet égard en Ouzbékistan a été l'adoption de la loi "sur les coopératives de crédit" le 2002 avril 4.

            La loi se compose de 30 articles, selon son article 3 - "Un organisme de crédit constitué sur la base d'une adhésion égale volontaire aux fins d'accorder des prêts par des personnes morales et des particuliers est reconnu comme une caisse populaire."

            La Banque centrale de la République d'Ouzbékistan procède à l'enregistrement par l'État des coopératives de crédit et à leur agrément.

            Selon l'article 7 de la loi, le nombre de membres de la caisse ne peut être inférieur à 50. La charte de la caisse populaire est son document fondateur. La somme totale des cotisations des membres de la caisse constitue le fonds de charte. Le fonds de charte est constitué uniquement d'argent et son montant minimum est déterminé par la Banque centrale de la République d'Ouzbékistan.

            L'assemblée générale des membres de la caisse est la plus haute instance dirigeante de la caisse.

            Une caisse populaire est liquidée par décision de l'assemblée générale des membres de la caisse populaire, volontairement, lorsque la licence est révoquée et que la caisse est déclarée en faillite (article 28).

            La principale différence entre les coopératives de crédit et les banques commerciales n'est pas de faire un gros profit, mais de fournir un crédit et une aide financière à un faible taux d'intérêt pour le développement de l'activité de ses membres. La formalisation de l'utilisation de ses prêts est simple et compréhensible.

            Fin 2005, il y avait 23 coopératives de crédit en Ouzbékistan, dont Khazina et Sherdor (Samarkand), Trust (Jizzakh), Lastochka (Navoi), Marvel et Tayanch (Namangan), Boukhara entrepreneur et Umid (Boukhara), Madadkor (Andijan ), Baraka et Taraqqiyot (région de Tachkent) et d'autres peuvent être inclus.

            La coopérative de crédit "Sherdor" de Samarkand est la première coopérative de crédit en Ouzbékistan. Cette coopérative de crédit a été fondée en 2002 et compte 4300 XNUMX membres.

            L'objectif principal des coopératives de crédit est de permettre aux personnes de développer leurs activités et d'améliorer leur bien-être. A ce sujet, il y a un dicton populaire : « Si tu donnes un poisson à un affamé, tu as fait une bonne action, et si tu lui apprends à pêcher, tu en as fait le double.

            À cet égard, les coopératives de crédit sont importantes pour le développement des petites entreprises.

            C'est pourquoi les coopératives de crédit se développent partout dans le monde. Il est également important d'avoir une organisation mondiale des coopératives de crédit (Wossi). Cette organisation a été créée il y a 30 ans et comprend plus de 90 32 coopératives de crédit (avec 112 millions de membres) dans XNUMX pays. Un projet de développement des coopératives de crédit est également mis en œuvre en Ouzbékistan.

            En septembre 2003, la première conférence internationale "Sur la création de coopératives de crédit stables en Asie centrale" s'est tenue sous la direction de cette coopérative de crédit internationale à Beshkek.

            La Journée internationale des coopératives de crédit a lieu chaque année le 20 octobre. Cette journée est célébrée depuis 1948. Actuellement, 96 pays sont membres de cette organisation internationale (Wossi).

            En Ouzbékistan, en septembre 2005, il y avait 27 000 membres de coopératives de crédit, personnes physiques et morales.

            Les actifs des coopératives de crédit de l'Ouzbékistan s'élèvent à 6,5 milliards. soums, portefeuille de prêts 5,8 milliards. sommations, dépôts et apports en actions 5,8 milliards. est soum.

            En juin 2005, l'Association des coopératives de crédit a été créée en Ouzbékistan.

            Le 2006 janvier 24, Oliy Majlis a apporté quelques modifications à la loi sur les coopératives de crédit dans notre république.

            Bail signifie louer en anglais. Le philosophe grec Aristote, qui a vécu au IVe siècle av. J.-C., a fondé l'idée de la location avec l'idée que "la richesse n'est pas dans la possession d'un bien, mais dans son utilisation effective".

            La notion de propriété comprend les notions de propriété foncière et de droit d'en faire usage. Plus tard, une nouvelle forme d'utilisation de la propriété était les relations de location, et plus tard, un type spécial de crédit-bail - le crédit-bail, qui l'a amélioré, est apparu.

            Selon les données historiques, le leasing existait à Sumer en 2000 avant JC et s'est développé à Venise.

            Le stade de son développement correspond à la seconde moitié du XIXe siècle et aux premières années du XXe siècle. Dans son livre "Comment faire des affaires en Europe" en 1877, le scientifique autrichien V. Khayor parle du fait qu'il a loué les téléphones qu'il a produits dans la compagnie de téléphone "Bell" et a ainsi réalisé beaucoup de bénéfices. Dans ce cas, les consommateurs ont réduit en esclavage non seulement le droit d'utiliser le téléphone, mais également le droit de le posséder après avoir effectué les paiements convenus.

            En Grande-Bretagne, au début du XXe siècle, les mineurs louaient puis achetaient des wagons de chemin de fer.

            Le leasing moderne d'aujourd'hui (leasing financier) a été formé et amélioré dans les années 50 du 1952e siècle aux États-Unis. La première société de leasing intermédiaire a été fondée à San Francisco en XNUMX par l'homme d'affaires Henry Schonfeld, United States leasing corporation.

            La frénésie de location aux États-Unis s'est poursuivie en Allemagne, en Italie et en France. La Société financière internationale (SFI) a entamé des travaux sur la réglementation des relations internationales de crédit-bail dans le cadre de la Jaxon Bank.

            Aujourd'hui, IFC a financé les activités de 50 sociétés de crédit-bail dans 96 pays. Il a fourni une assistance technique dans la mise en œuvre de plus de 40 projets d'investissement dans le domaine du leasing dans 120 pays et est le fondateur de sociétés de leasing dans 25 pays.

            L'un des fondateurs de la première "Uzbekizing International JSC" établie en Ouzbékistan en 1995 est KMK.

            La première opération de leasing international en Ouzbékistan a été réalisée en 1993, lorsque la Banque de l'activité économique étrangère a acheté des avions à des sociétés étrangères pour "Ouzbekistan Havo Yollari".

            Le développement des opérations de crédit-bail dans notre république est lié à l'adoption de la loi "sur le crédit-bail", qui a été adoptée le 1999 avril 14 et le 2002 décembre 13, avec les modifications appropriées.

            Sur la base de ce qui précède, le crédit-bail est un ensemble de relations de propriété dans lesquelles une partie (le bailleur) acquiert le bien objet du bail auprès d'un tiers (le fournisseur de biens) à la demande d'une autre partie (le locataire) conformément au contrat de bail, l'acheter et le donner au locataire pour usage et possession temporaires à titre onéreux dans les conditions précisées dans le contrat de bail.

            Le document principal de la relation de location est le contrat, qui se compose des parties suivantes :

1. Nature et objet du contrat

2. Procédure de retrait technique

3. La valeur de la technologie

4. Paiements dessus

5. Procédure de paiements

6. Livraison de matériel

7. Paiement des frais

8. Paiement des loyers

9. Droits et obligations des parties

10. Conditions d'utilisation

11. Responsabilités des parties

12. Règlement des différends

13. Période de validité

14. D'autres conditions

15. Détails des fêtes

Tous les objets qui ne sont pas consommés et utilisés dans des activités commerciales non interdites par la loi, tous les ensembles immobiliers, y compris les terrains et autres objets naturels, les bâtiments, installations, équipements, véhicules et autres biens meubles et immeubles sont considérés comme des objets de location.

L'essence du crédit-bail représente l'achat de la valeur de la propriété sur la base de versements échelonnés et prend la forme d'un prêt de marchandises. Cela comprend la somme des paiements de location qui sont suffisants pour couvrir entièrement tous les coûts du bailleur pendant la durée du bail et assurer que le bailleur est rentable.

Le paiement de location est le montant qui comprend la valeur de l'objet loué, les frais d'assurance des biens et le taux de location (intérêt) du prêt.

Dans le développement des relations de location dans l'agriculture de notre république, le 1999 octobre 30, le Cabinet des ministres de la République d'Ouzbékistan "Sur la création d'une société de crédit-bail par actions de production agricole" et le Cabinet des ministres en novembre 2001, 2, "L'agriculture dans les conditions du bail rural" Décisions du Président de la République d'Ouzbékistan "Sur les mesures de dotation en équipement" et le décret du Président de la République d'Ouzbékistan du 2002 août 28 "Sur les mesures de poursuivre le développement du système de crédit-bail » sont importants.

Selon le décret présidentiel ci-dessus, afin de doter les secteurs économiques, en particulier les petites et moyennes entreprises, d'équipements technologiques modernes, à partir du 2002er septembre 1 :

1. Les loyers sont exonérés de la taxe sur la valeur ajoutée. Les équipements technologiques amenés sur le territoire de la république pour être loués à l'étranger sont exonérés de droits de douane et de taxe sur la valeur ajoutée.

2. Les locataires - entités commerciales sont exonérés de la taxe foncière pendant la durée du contrat de location sur le bien loué. Déduisez les intérêts et autres paiements sur les remboursements d'emprunts sur les biens pris en location du revenu brut du bailleur

En général, les décrets et décisions ci-dessus offrent de grandes opportunités et privilèges aux utilisateurs du bail de posséder la propriété respective.