Банктер және банк жүйесі

ДОСТАРЫМЕН БІРГЕ АКЦИЯ:

Банктер және банк жүйесі

Жоспар:

• Банктердің мәні, келіңіздерqбизнес негіздері және олардың нарығы iqпроцесінде o '

• Несие жүйесі және оның құрылымы q

• Банк жүйесі және оның дамуыq

• O 'Өзбекстан Республикасының банк жүйесі және оның даму кезеңдері.

• Арнайы қаржы - несие

• Орталық банк және оның функциялары. O 'Өзбекстан Республикасы Орталық банкі қызметінің негіздері

Негізгі сөз тіркестері

Банктер және олардың пайда болуы. Несие жүйесі және оның құрамы. Бір және екі деңгейлі банк жүйесі. Банк жүйесінің даму кезеңдері. Өзбекстан Республикасының банк жүйесі және оның даму кезеңдері. Орталық банк және оның функциялары. Орталық банктердің құрылу жолдары. Өзбекстан Республикасының Орталық банкі, оның негізгі мақсаты мен міндеттері. Арнайы қаржы-несие мекемелері. Өзбекстан Республикасындағы сақтандыру жүйесі және лизингтік қатынастар. Несие серіктестіктері.

1. Банктердің табиғаты, олардың пайда болуы және нарықтық экономикадағы орны.

«Банк» термині несие шотын және басқа делдалдық операцияларды жинайтын, сақтайтын және жүзеге асыратын мекемелерді білдіреді.

Банктердің пайда болуының негізі тауар-ақша қатынастарының дамуы болып саналады. Тауар-ақша қатынастарының болуы және олардың дамуы барлық әлеуметтік-экономикалық жүйелерде банктердің болуын талап етеді.

Банктер орта ғасырларда ақша иелерінің ақша алуы және оны басқа мемлекеттік және қала ақшаларына айырбастау негізінде пайда болды. Кейіннен несие берушілер бос тұрған қорларынан пайда табу үшін уақытша пайдалану үшін қаражат қажет субъектілерге несие берді. Бұл жағдай ақша айырбастаушылардың банкирге айналуына әкелді.

Банк сөзі «үстел», «ақша үстелі» дегенді білдіретін итальяндық «banka» сөзінен шыққан, өйткені орта ғасырларда итальяндық несие берушілер монеталарды өз әмияндары мен контейнерлеріне есеп айырысу үшін үстелге қоятын. .

1605 ғасырда Генуяда ақша айырбастаушыларды «банчери» деп атаған, ал егер айырбастаушылардың қайсысы сенімсіз, жауапсыз болса, оның отырған үстелі бұзылып, «Банкорото», яғни банкрот деп аталды. 1618 ғасырда Флоренция мен Венецияда құрылған шағын жиро банктер банктердің пайда болуының бастапқы нүктесі болып саналады. Кейіннен мұндай банктер Амстердам (XNUMX), Гамбург (XNUMX), Милан, Нюрнберг, Генуя қалаларында құрылды. Бұл банктер негізінен өз клиенттеріне – саудагерлерге қызмет көрсетіп, олардың арасында қолма-қол ақшасыз есеп айырысуды жүргізді.

Англия банк жүйесі (XVI ғ.) пайда болған және дамыған бірінші ел. Ағылшын банкирлері алтын жинаушылар мен көпестерден шыққан.

Тарихтағы алғашқы банк – 1694 жылы акционерлік банк ретінде құрылған Англия банкі. Кейін өнеркәсіптің дамуы нәтижесінде басқа елдерде банктер құрылды.

Табиғи экономикалық қатынастардың аяқталуы, сауда қатынастарының дамуы ақшалай есеп айырысуларға және несие жүйесінің дамуына жол ашты.

Несиелік капиталист несиенің пайыздық кірісін негізінен өзінің бос капиталын несиелеу арқылы алса, банкирлер негізінен қарыз қаражатын беру арқылы табыс табады. Банктер кәсіпорындардың, ұйымдардың, мемлекеттік мекемелердің, азаматтардың бос ақшалай қаражаттарын тарту арқылы көп ақша жинап, оның қозғалысын басқарады. Банктердің кеңеюі және олардың қызметінің жақсаруы олардың арнайы кәсіпорындарға – несиелік мекемелерге айналуына әкелді.

Нарықтық қатынастар жағдайында банктер экономиканы тиімді басқарудың маңызды субъектісі болып табылады. Нарықтық қатынастардың басқа субъектілерінен айырмашылығы, банктер ақшамен жұмыс жасайтын, уақытша бос ақша қаражаттарын жинап, қажеттігін сезінген субъектілерге уақытша пайдалануға беретін және өз қызметін ақша қаражатын тиімді пайдалану негізінде жүргізетін мекемелер болып табылады.

Банктер нарықтық экономика жағдайында экономиканың қозғаушы күші болып саналып, материалдық өндірісті ұйымдастыру мен жүргізуде делдал ретінде капитал айналымының үздіксіздігін қамтамасыз етіп, қоғамның дамуына негіз жасайды, экономиканың дамуы, қоғам мүшелерінің әл-ауқаты.

Нарықтық экономика жағдайында тауар-ақша қатынастарының ауқымды дамуы банктерге жаңа операцияларды орындауға мүмкіндіктер ашады.

Сондықтан да республикамызда нарықтық экономика талаптарына жауап беретін заманауи банк жүйесін құру қажет болды.

«Банк құпиясы туралы» Өзбекстан Республикасы Заңының 3-бабына сәйкес мыналар банктік құпия болып табылады:

— өз клиенттерінің (өкілдерінің) операциялары, шоттары және салымдары туралы мәліметтер

— өз клиентіне (өкіліне) банктік қызмет көрсетуге байланысты клиент (өкіл) туралы банк алған ақпарат

— клиенттің (өкілдің) банк сейфтерінде және үй-жайларында сақталған мүлкі, оның сипаты мен құны туралы мәліметтер

— клиенттің (өкілдің) талабы бойынша немесе оның пайдасына жүзеге асырылатын банкаралық операциялар және операциялар туралы мәліметтер

— банктер арасында банктік құпия ақпаратпен алмасу нәтижесінде белгілі болған басқа банктің клиенті (өкілі) туралы мәліметтер.

Банк құпиясын құрайтын мәліметтер клиенттің (өкілдің) өзіне, ол уәкілеттік берген өкілдерге, сондай-ақ есеп палатасына (егер бұл оның міндеттеріне кірсе), тергеу, прокуратура және тергеу органдарына беріледі. (тергеушi мен тергеушiнiң қаулысымен қылмыстық iс болған жағдайда) қашан ұсынылады.

2. Несие жүйесі және оның құрамдас бөліктері

 

            Несие жүйесі деп несиелік қатынастар кешенін және несиелік қатынастарды ұйымдастыратын және жүзеге асыратын несиелік ұйымдардың жиынтығын айтады. Несие жүйесі арқылы заңды және жеке тұлғалардың уақытша бос ақшалай қаражаттарын кәсіпорындар, ұйымдар, резиденттер және мемлекет жинап, уақытша пайдаланады. Несие жүйесі ақша қаражаттарының тартылуына және олардың бөлінуіне байланысты бірнеше буындардан тұруы мүмкін. Дүниежүзілік тәжірибеде несиелік жүйе ұйымдастырылуына қарай келесі топтарға бөлінеді:

1. Орталық банк

2. Коммерциялық банктер

3. Арнайы несие ұйымдары (мақта банкі, өнеркәсіптік құрылыс банкі, асака банкі, алока банкі және т.б.).

4. Банктік емес несиелік ұйымдар (инвестициялық компаниялар, сақтандыру компаниялары, зейнетақы және басқа қорлар)

Несие жүйесінде негізгі орынды коммерциялық банктер алады. Меншік нысаны бойынша банктер мемлекеттік, акционерлік, аралас, бірлескен, жеке банктер болып бөлінеді.

Өзбекстан Республикасының банк жүйесінің құрылымы

мен қадаммын

II – қадам

Шетелдік банктердің өкілдіктері

Банк жоқ несиелік ұйымдар

Несиелік ұйымдар

            Әмбебап банктер – бұл әртүрлі банктік операцияларды: депозиттік, несиелік, шоттық, сыйақы, делдалдық және басқа операцияларды жүзеге асыратын банктер.

            Шетелдік банктердің өкілдік бөлімдері банктер арасындағы дәстүрлі қатынастардың бір түрі болып табылады және халықаралық банктер арасындағы қарым-қатынас үшін басқа елдердің банктерінде ашылған бөлімшелер болып табылады.

3. Банк жүйесі және оның даму кезеңдері

 

            Қазіргі уақытта әлемде жалпы қабылданған банк жүйесі орталық банктер мен коммерциялық банктер желісін қамтитын екі деңгейлі банк жүйесі болып табылады.

            Банк жүйесін нарықтық экономика талаптары негізінде қайта құру келесі принциптер негізінде жүзеге асырылады:

            — Шетелдік және отандық инвесторлардың сеніміне ие болу үшін банк-қаржы жүйесінің тұрақтылығына қол жеткізу

            — банк жүйесіндегі реформалар жалпы экономикалық реформаларды жүзеге асырумен сәйкес келеді

            — банк-қаржы жүйесін кезең-кезеңімен жетілдіру арқылы әлемдік банк жүйесіне жақындату

            — ақша-несие саясатын жүргізген кезде елдің ішкі қажеттіліктерін және оның экономикасының сипатын ескеру

            — банк қызметінде клиенттердің мүдделерін бірінші орынға қою және т.б.

            Қазіргі уақытта жұмыс істеп тұрған банктердің әлемдік тәжірибеде дамуын келесі екі кезеңге бөлуге болады:

1. Бірінші кезең – Өзбекстан тәуелсіздік алғанға дейінгі банк жүйесі

2. Екінші кезең – Өзбекстан тәуелсіздік алғаннан кейінгі кезеңдегі банк жүйесі.

Банк жүйесінің дамуының бірінші кезеңі келесі кезеңдерді қамтиды:

— Бірінші кезең 1930 ғасырдың аяғынан бастап 32-XNUMX жылдар аралығын қамтыды, бұл кезеңде бұрынғы одақтың несие жүйесі бұрын жұмыс істеп тұрған банктердің негізінде құрылды. Бұл кезеңде желілік банктер, аймақтық банктер, коммерциялық банктер, арнайы банктер, мемлекеттік банктер сияқты банктер сол кездегі экономиканың дамуына қарай жұмыс істеді.

— Екінші кезең 1932-1959 жылдар аралығын қамтиды. Бұл кезеңде банктер вексельдік несиелеуден кәсіпорындарды тікелей несиелеуге көшті. Бұл жағдайда банктер халық шаруашылығының салаларына қарай ұйымдасқан және олар осы салаларды мерзімді несиелеумен және қаржыландырумен айналысты. Мемлекеттік банк негізінен қысқа мерзімді несиелер берді.

— Үшінші кезең 1959-1988 жылдар аралығын қамтиды. Бұл жағдайда елдегі барлық несиелік қатынастарды жүзеге асыру үшін жұмыс істеп тұрған желілік банктер қайта құрылып, үш ірі банк – Мемлекеттік банк, Құрылыс банкі, Сыртқы сауда банкі құрылды. Мемлекеттік банк халық шаруашылығының барлық салаларына қысқа мерзімді несиелер берді (оның ішінде ауыл шаруашылығына ұзақ мерзімді несиелер). Shurilish Bank капиталды енгізуге байланысты операцияларды жүзеге асырды. Сыртқы сауда банкі еліміздің экспорттық-импорттық операцияларын жүзеге асырды.

— Төртінші кезең – 1988 жылдан 1990 жылға дейінгі кезеңді қамтитын банк жүйесін қайта құру кезеңі. Бұл кезеңде мемлекеттік банкпен қатар көптеген арнаулы салалық банктер құрылды.

            Бұл кезең нарықтық экономика талаптарына негізделген екі деңгейлі банк жүйесіне көшумен де байланысты.

            Халықаралық тәжірибеде екі деңгейлі банк жүйесі Венгрияда 1987 жылы, КСРО-да 1988 жылы, Польшада 1989 жылы, Болгарияда, Румынияда, Чехословакияда 1990 жылы енгізілді.

4. Өзбекстан Республикасының банк жүйесі және оның даму кезеңдері.

Республикамыздың тәуелсіздігін жариялауы бүкіл әлем елдері мойындаған нарықтық экономиканың тұтқаларын республикамызға енгізуге негіз болды. Сондықтан да республикамызда нарықтық экономика талаптарына жауап беретін заманауи банк жүйесін құру қажеттілігі туындады.

Банк жүйесін қайта құру:

— екі деңгейлі банк жүйесін құру. Орталық эмиссиялық банк және шаруашылық субъектілеріне тікелей қызмет көрсететін мамандандырылған мемлекеттік банктер;

— маманданған банктерді экономика мен өзін-өзі қаржыландырудың толық шотына аудару;

— экономикалық жүйе шеңберінде заңды және жеке тұлғалармен несиелік қатынастарды, әдістері мен нысандарын жетілдіруді және т.б.

Өзбекстан нарықтық экономикаға кезең-кезеңімен көшу жолын таңдағандықтан, банк жүйесінің дамуы келесі кезеңдерден тұрады:

— Бірінші кезең ұлттық валютаны енгізуге негіз жасалып, екі деңгейлі банк жүйесінің іргетасы қаланған 1991-1994 жылдар аралығын қамтиды. Осы кезеңде 1991 жылы 15 ақпанда қабылданған Өзбекстан Республикасының «Банктер және банк қызметі туралы» Заңы негізінде еліміздің тәуелсіз банк жүйесін құру шаралары жүзеге асырылды. Осы заң негізінде бұрынғы КСРО мемлекеттік банкінің республикалық мекемесінің негізінде Өзбекстан Республикасының Орталық банкі (1992 ж. қыркүйек) құрылып, оған республикадағы ақша операцияларын реттеу, коммерциялық банктер жүйесі және төлем жүйесін ұйымдастыру.

Осы кезеңде құрылған арнайы мамандандырылған банктерге өнеркәсіптік құрылыс банкі, коммуналдық құрылыс және әлеуметтік даму банкі, агроөнеркәсіптік банк, сыртқы экономикалық қызмет банкі, жинақ банкі және басқа банктер жатады.

Өзбекстандағы банк жүйесін ұйымдастырудың екінші кезеңіне ұлттық валюта айналымға енгізілген (1994 ж. 1 шілде) және екі деңгейлі банк жүйесінің құқықтық негіздері құрылған 1994-1996 жылдар жатады.

Министрлер Кабинетінің 1994 жылғы 18 наурыздағы «Банк жүйесін жетілдіру және ақша-несие қатынастарын тұрақтандыру шаралары туралы», 1995 жылғы 21 желтоқсандағы «Өзбекстан Республикасының Орталық банкі туралы» қаулысы және жаңа редакциядағы Заңның қабылдануы. 1996 жылғы 25 сәуірдегі «Банктер және банк қызметі туралы» банк жүйесін әлемдік стандарттарға жақындату саласында берік құқықтық негіз құрды.

Бұл кезеңнің бір ерекшелігі 1995 жылдан бастап Өзбекстанда арнайы банктік емес несиелік ұйымдар (инвестициялық компаниялар, сақтандыру компаниялары және т.б.) құрылды.

Өзбекстанның банк жүйесінің қалыптасуының үшінші кезеңі, соның ішінде 1997-2000 жылдарды қоса алғанда, бұл кезеңнің басты ерекшелігі банктерді жекешелендіру және акционерлік коммерциялық банктердегі басқару сапасын арттыру, банктердің қызметіне бақылауды арттыру болып табылады. банктердің қызметі.

Осы кезеңде Өзбекстан Республикасы Президентінің «Жеке коммерциялық банктерді құруды ынталандыру шаралары туралы» (1997 ж. 24 сәуір), «Акционерлік коммерциялық банктер қызметін жетілдіру шаралары туралы» (1998 ж. 2 қазан) , «Банк жүйесін одан әрі ырықтандыру және реформалау шаралары туралы» (2000 ж. 21 наурыз) жарлықтарының маңызы зор.

Сол сияқты 1999 жылғы 15 қаңтарда Өзбекстан Республикасының «Банк жүйесін реформалау шаралары туралы» және 2000 жылғы 24 наурыздағы «Банк жүйесін реформалау жөніндегі қосымша шаралар туралы» шешімдері қабылданды.

Банк жүйесіне шетел инвестициялары кеңінен тартыла бастады, 2006 жылдың басына қарай шетел капиталының қатысуымен 5 банк жұмыс істеді. Бұлардан басқа ұлттық экономикаға арналған 3 банк мемлекет меншігінде. 12 акционер-коммерциялық және 9 жеке банк қызмет көрсетеді.

Осы кезеңде банк жүйесін реформалау жөніндегі республикалық комиссия құрылып, тұтынушыларға қызмет көрсету сапасы артты, шағын және орта бизнесті одан әрі дамытуға, ішкі бақылаудың тиімділігіне көңіл бөлінді.

Банк жүйесі дамуының төртінші кезеңі 2001 жылы басталды және оның негізгі белгілері мыналар болып табылады:

1. Банктердің одан әрі дамуы негізінде халықтың банк жүйесіне деген сенімі нығая түсті. Егер коммерциялық банктердің капиталы 2004 жылдың басындағы 791 миллиард сумдан 2005 жылдың басындағы 824,1 миллиард сумға дейін өссе. сомға дейін 104,2% өсті, ал сол кезеңде халықтың банктердегі жинақтары (депозиттердің жаңа түрлері, жоғары пайыздық мөлшерлемелер және т.б. есебінен) 244,7 млрд. 322,6 млрд сум. сумға немесе 131,8%-ға өсті, ал 2005 жылдың басында халықтың банктердегі жинақтары 450 млрд. сумға жетті.

2. Коммерциялық банктердің жеке кәсіпкерлікке, шағын және орта бизнес субъектілеріне көрсететін қолдауы артты. Шағын кәсiпкерлiк субъектiлерiнiң саны жыл сайын артып келе жатқаны және олардың саны 1.01.2004 жылдың 235,4 қаңтарында 2005-ге жетiп отырғаны белгiлi. 419,9 жылы шағын кәсіпкерлік субъектілеріне берілген несиелер 287,4 млрд. 2005 млрд сумды құрады. ұзақ мерзімді несиені құрайды. Шағын кәсіпкерлік субъектілерінің жалпы ішкі өнімдегі үлесі 38 жылы 2006 пайызды құраса, 45 жылдың жоспары бойынша XNUMX пайызға жеткізу жоспарлануда.

3. Валюталық қатынастарды ырықтандыру жұмысы жеделдетілді. Бұл кезеңде ұлттық валютаны еркін айырбастау кезең-кезеңімен жүзеге асырылып, 2003 жылдың 15 қазанынан бастап ағымдағы халықаралық операцияларға сумды еркін айырбастау енгізілді.

Валюта қатынастарының жетiлдiруiне байланысты Өзбекстан Республикасы Олий Мажлисiнiң 2003 жылғы 11 желтоқсандағы № 557 қаулысымен «Валютаны реттеу туралы» Заңға өзгерiстер енгiзiлдi.

Осының негізінде республикамызда банк жүйесін дамыту және жетілдіру жалғасуда.

Осы орайда Өзбекстан Республикасы Президентінің 2005 жылғы 15 сәуірдегі «Банк жүйесін одан әрі реформалау және либерализациялау шаралары туралы» қаулысының маңызы зор.

5. Орталық банк және оның функциялары. Өзбекстан Республикасы Орталық банкінің қызметі

негіздері

Орталық банк несие жүйесінің негізгі банкі болып табылады және елдегі ақша-несие саясаты мен эмиссиялық процестерді жүргізеді.

Алғашқы орталық банктер үш жүз жыл бұрын коммерциялық банктердің дамуы нәтижесінде пайда болды. Бұл 1668 жылы құрылған шведтік Riks Giro банкі және 1694 жылы құрылған ағылшын банктері.

Еуропа елдеріндегі орталық банктер әлдеқайда кейінірек, негізінен 12 ғасырдың екінші жартысынан бастап жұмыс істей бастады. АҚШ-та Орталық банк қызметін XNUMX Федералдық резервтік банктен тұратын Федералдық резервтік жүйе орындайды.

            Өзбекстан Республикасының Орталық банкі 1992 жылы қыркүйекте бұрынғы КСРО Мемлекеттік банкінің Республикалық департаменті аумағында құрылды.

Әлемдік тәжірибеде Орталық банктерді құрудың екі негізгі жолы бар:

Бірінші жол – олардың бұрынғы коммерциялық банктердің дамуы нәтижесінде Орталық банкке айналуы. Бұл жағдай 1844 жылы Англияда, 1848 жылы Францияда, 1874 жылы Испанияда, 1875 жылы Германияда (Рейхсбанк), 1893 жылы Италияда орталық банктердің құрылуымен байланысты.

Екінші жол – бір жол – Орталық банк – эмиссиялық орталық ретінде ұйымдастырылған банктер. Мұндай банктерге АҚШ-тың федералдық банктері, 1913 жылы құрылған Латын Америкасы елдерінің банктері, Австрияның Орталық банкі және т.б.

Орталық банк экономиканы басқаруда және банк жүйесін бақылауда маңызды рөл атқарады. Сондықтан оның қызметі оның Жарғысынан жоғары күшке ие заңмен реттеледі. Орталық банк ерекше мәртебеге ие болғандықтан, ол бүкіл банк жүйесін, мемлекеттік органдарды бақылайды және оның қызметі, міндеттері, жүктелген міндеттемелері оның коммерциялық қызметінің шегінен шығып кетеді.

Біздің республикамызда 1995 жылы 21 желтоқсанда Орталық банк туралы заң қабылданып, оған 2002 жылы кейбір түзетулер енгізілді.

Заңның 3-бабына сәйкес Орталық банктің негізгі мақсаты ұлттық валютаның тұрақтылығын қамтамасыз ету болып табылады. Валюта тұрақтылығы ұғымы ақша массасының тұрақтылығын, ұлттық валюта бағамының және бағамының тұрақтылығын білдіреді.

Заңның 6-бабы Орталық банктің тәуелсіздігіне арналған және ол келесідей:

— Орталық банк үкіметтің экономикалық саясаты аясында жұмыс істейді. Орталық банк мемлекеттік саясаттан кейін өз саясатын жүргізбейді.

— Орталық банктің тәуелсіздігі оған жүктелген міндеттер аясында жүзеге асады. Бұл елдің ақша-несие саясатын белгілеуде, несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелерді, банктердің өтімділік көрсеткіштерін белгілеуде және валюта бағамын белгілеуге байланысты басқа жұмыстарда көрінеді.

Орталық банк өзіне жүктелген міндеттердің орындалуын қамтамасыз ету үшін тиісті қызметкерлер құрамын ұйымдастырады. Заңның 8-бабына сәйкес Орталық банктің Шорақалпақстан Республикасының астанасында, облыс орталықтарында және Ташкент қаласында бас кеңсесі мен қызмет көрсету бөлімдері бар.

Заңның 15-бабына сәйкес Орталық банктің жоғарғы органы банктің директорлар кеңесі болып табылады. Банктің Директорлар кеңесі 11 адамнан тұрады, оның ішінде Орталық банк төрағасы, оның орынбасарлары және банктің негізгі бөлімшелерінің басшылары бар. Банктің Директорлар кеңесінің төрағасы Орталық банктің төрағасы болып табылады. Басқарма мүшелерін Орталық банк төрағасының ұсынысы негізінде Олий Мажлис Кеңесі бекітеді.

Заңның 5-бабына сәйкес Орталық банк өз қызметiнiң нәтижелерi бойынша Республиканың Олий Мажлисiне бағынады.

Олий Мажлис:

- Республика Президентінің ұсынуы бойынша Орталық банк төрағасын қызметке тағайындайды және қызметтен босатады.

— Жылдық есеп пен аудиторлық қорытындыны қарастырады.

Заңның 44-бабына сәйкес Орталық банк мынадай функцияларды жүзеге асырады:

1. Банкноталар (қолма-қол ақша) эмиссиясы Орталық банктің ежелгі және маңызды қызметі болып табылады. Заңның 38-бабына сәйкес, операцияларға қолма-қол ақша беруді және алуды тек Орталық банк жүзеге асырады. Қолма-қол ақшаның банкке уақытылы қайтарылуын қамтамасыз етуде Өзбекстан Республикасы Президентінің 2002 жылғы 6 сәуірдегі «Ақша массасының ұлғаюын шектеу және қаржылық тәртіпті қамтамасыз ету жауапкершілігін арттыру шаралары туралы» қаулысының маңызы зор. Республикамызда қолма-қол ақша операцияларын шектеу мақсатында пластикалық карталарды кеңінен қолдану және басқа да шаралар қабылдануда.

2. Коммерциялық банктердің қолма-қол ақша резервтерін жинауы және сақтауы. Бұл жағдай Заңның 28-бабында көрсетілген және ең төменгі резервтер коммерциялық банктер ресурстарының Орталық банкте сақталуы тиіс бөлігі болып табылады. Міндетті резерв мөлшері коммерциялық банктің жинақталған ресурстарына пайызбен анықталады. Ең төменгі резерв жинақ түріне, оның көлеміне және банктің орналасқан жеріне байланысты әртүрлі елдерде өзгереді. Атап айтқанда, 2,5 жылдан бері ең төменгі резервтік норма Жапонияда 12%, АҚШ-та 12,1%, Германияда 17%, Португалияда 2005%, Өзбекстанда 15% құрайды. Орталық банк оны ақша операцияларын үйлестіру үшін пайдаланады.

3. Алтын-валюта қорларын сақтау. Бұл елдің төлем балансының тапшылығын жабуда және ұлттық валютаның тұрақтылығын сақтауда маңызды.

2005 жылы біздің республикада алтын-валюта қоры 35%-ға өсіп, сыртқы сауда балансы 1,317 млрд. АҚШ долларына жетті, ал алтын-валюта қорымыз республикамыздың 8 айлық импортын жабуға жетеді.

4. Коммерциялық банктерге несие беру. Несиелік ұйымдардың депозиттерін орталықтандыру несиелік операцияларды кеңейтудің негізі болып табылады. 2005 жылы банктердің экономиканың нақты секторына ұлттық валютада берген несиелері 3876 млрд. сумды құрады, оның 81%-ы ұзақ мерзімді несие.

5. Мемлекеттік банк ретінде үкіметке несие беру және есеп айырысу операциялары. Бұл орталық банктегі мемлекеттік ұйымдар мен мекемелердің шоттарын жүргізуге, бағалы қағаздарды, ұзақ мерзімді және қысқа мерзімді несиелерді жүзеге асыруға, мемлекеттік облигацияларды, шетел валютасын сатып алуға және осы шоттар арқылы басқа да операцияларға байланысты. Орталық банк үкiметiнiң фискалдық (қазынашылық) өкiлiнiң мiндетiне сәйкес мемлекеттiк органдардың шоттарын (47-бап) жүргізе отырып, олар мемлекеттiң қаржылық операцияларын жүзеге асыруға жәрдемдеседi, бюджеттiң түсiмi мен шығысы бойынша консультациялар бередi.

6. Есеп айырысу және айырбастау операцияларын жүзеге асыру. Заңның 40,43, XNUMX-баптарына сәйкес Орталық банк ұлттық валютаның шетел валютасына қатысты бағамын белгілейді, оны айырбастау шегін белгілейді, республика аумағында және одан тыс жерлерде валюталық операцияларды жүзеге асырады.

7. Ақша-несие саясаты. Ақша-несие саясатының негізгі мақсаты – ұлттық валютаның тұрақтылығын қамтамасыз ету, валюта бағамы мен пайыздық мөлшерлемені ұтымды орнату негізінде инфляция қарқынын төмендету, несиені пайдалану тиімділігін арттыру және экономиканың тұрақты өсуі.

Ақша-несие саясаты мемлекеттің экономикалық басқару саясатының бір бөлігі болып табылады және айналыстағы ақша көлемін, несие көлемін, пайыздық мөлшерлеме деңгейін және ақшалай операциялардың басқа да көрсеткіштерін өзгерте отырып, ол ақша массасын белгіленген тәртіпке сәйкес белгілейді. өндіріс көлемін ұлғайту және азайту.

Атап айтқанда, Орталық банктің 2006 жылға арналған ақша-несие саясаты келесідей айқындалды:

1. Тұтыну бағасы индексінің жылдық деңгейі 6,8%-дан аспауы тиіс.

2. ЖІӨ нақты өсімі 7,2%, оның дефляторы 12%.

3. Бюджет тапшылығы жалпы ішкі өнімнің 1,5 пайызынан аспауы керек.

4. Таза сыртқы сауда айналымының оң сальдосы 1445 млн. АҚШ доллары көлемінде болуы.

5. Халықтың банктердегі жинақтарының қалдығы 449,5 миллиард сумға жетеді, т.б.

6. Басқару функциясы. Заңның VIII тарауының 50-54-баптары осы функцияға арналған және олар коммерциялық банктердің қызметін бақылауды және олардың Орталық банкпен өзара әрекетін көрсетеді.

            Жалпы коммерциялық банктердің қызметін бақылау келесі бағыттар бойынша жүзеге асырылады:

1. Мемлекеттік бақылау – банк жүйесіндегі заңнама негізінде, өйткені барлық банктер, соның ішінде Орталық банк заң негізінде әрекет етеді.

2. Жоғары тұрған ұйымның, яғни Орталық банктің бақылауы.

3. Тәуелсіз ұйым – аудиторлық ұйым және т.б.

6. Арнайы қаржы-несие мекемелері

 

Арнайы қаржы-несие мекемелеріне сақтандыру компаниялары, лизинг және факторинг бойынша арнайы қаржы институттары, несие серіктестіктері, жинақ кассалары және басқа да қаржы-несие мекемелері жатады.

            Өзбекстан Республикасының «Сақтандыру қызметі туралы» Заңының (2002 жылғы 5 сәуірдегі) 3-бабына сәйкес «Сақтандыру дегеніміз – заңды немесе жеке тұлғалар төлейтін сақтандыру жарналары есебінен қалыптастырылатын нақты оқиға (болған жағдайда) сақтандыру жағдайы) сақтандыру шартына сәйкес сақтандыру төлемін (сақтандыру ақшасын) төлеу арқылы осы тұлғалардың мүдделерін қорғау түсініледі.

            Сақтандыру қызметі сақтандыру нарығының кәсіби қатысушыларының сақтандыруды жүзеге асырумен байланысты қызметін білдіреді.

            Дүниежүзілік тәжірибе көрсеткендей, Сақтандыру кәсіпорындар мен халық қорларын орталықтандырудың және оларды экономикаға тартудың тиімді құралы болып табылады.

            Өзбекстанда сақтандыру бизнесінің қалыптасуы екі бағытта жүрді, яғни Госстракс жүйесін жетілдіру және нарықтық экономика талаптары негізінде жаңа сақтандыру компанияларын құру. 1993 жылы республикада «Сақтандыру туралы» заң қабылданды. 1994 жылы «Өзбекинвест» ұлттық компаниясы құрылды, жекешелендіру мен жеке кәсіпкерлікті қолдау мақсатында «Мадад» сақтандыру агенттігі құрылды. Шетелдік инвестицияларды саяси және коммерциялық тәуекелдерден қорғау мақсатында «UZ-AIG» өзбек-американдық компаниясы құрылды.

            1997 жылдан бастап елімізде мемлекеттік сақтандыру жүйесінде реформалар басталды. Сонымен қатар Өзбекстан Республикасы Қаржы министрлігіне қарасты Мемлекеттік сақтандыру бас басқармасының базасында «ОзагроСуғурта» мемлекеттік акционерлік сақтандыру компаниясы құрылды. Сол жылы «Кепілдікке» және «ОзагроСугуртаға» қалалардағы Мемстракстың барлық міндеттемелері берілді.

            1997 жылы ақпанда «Өзбекинвест» ұлттық экспорттық-импорттық компанияға айналды (экспорттық келісім-шарттар мен коммерциялық банктердің несиелерін сақтандыру бойынша).

            Кейін ауыл шаруашылығын сақтандырумен «ОзагроСуғурта», қалалық сақтандырумен «Кафолат» айналысты.

            Қазіргі уақытта республикада 21 сақтандыру ұйымы бар, оның 9-ы акционерлік қоғамдар. 4 мемлекеттік меншікке ие. Жалпы Өзбекстандағы сақтандыру компанияларының құрылтайшылары банктер мен басқа да сақтандыру компаниялары болып табылады. Сақтандыру ұйымдарының құрылтайшыларының 75%-ын банктер құрайды, сақтандыру ұйымдарының құрылтайшыларының 25%-ын шетелдік инвесторлар құрайды.

            «Сақтандыру қызметі туралы» Заңның 4-бабына сәйкес сақтандыру мынадай салаларға бөлінеді:

            — Өмірді сақтандыру (Жеке тұлғалардың өміріне, денсаулығына, еңбекке қабілеттілігіне және ақша айналымына байланысты мүдделерді сақтандыру. Бұл жағдайда шарт бойынша сақтандырудың ең аз мерзімі бір жыл).

            — Жалпы сақтандыру (жеке сақтандыру, мүліктік сақтандыру, жауапкершілікті сақтандыру және өмірмен байланысты емес сақтандырудың басқа түрлері).

            Өзбекстан Республикасы сақтандыру ұйымдарының жалпы жарғылық капиталы 2004 жылдың басында 10,3 млрд. сом немесе 1997 жылмен салыстырғанда 2,3 есе көп.

            Қолданыстағы заңнамаға сәйкес республикада сақтандыру қызметін мемлекеттік бақылауды Өзбекстан Республикасы Қаржы министрлігі жанындағы Сақтандыру бақылауы мемлекеттік инспекциясы жүзеге асырады. Оның жұмысы 1999 жылдың ақпан айында басталды.

            Біздің республикамыздағы сақтандыру нарығының дамуына келесі факторлар әсер етеді:

            — халықтың сақтандыру мәдениетінің төмендігі (сенімсіздік, ақпараттың болмауы)

            — халықтың көпшілігінің сақтандыру өнімдерін сатып алуға ақша тапшылығы.

            Жеке сақтандырудың дамуына келесі факторлар әсер етеді:

            — денсаулық сақтау жүйесінің дамымауы, қызмет көрсету бағасының жоғарылығы;

            — жеке сақтандыруға инвестиция салуға кедергі.

            Кейбір сақтандыру өнімдеріне әлі көшкен жоқпыз. Мысалы, Жапонияда әйелдерді үйде, көшеде немесе көлікте қудалау кезінде сақтандыру арқылы келтірілген моральдық шығынды өтеуге болады.

            Ұлыбританияда бай ер адамдар сақтандыру компанияларынан өздерінің болашақ әйелдерін сақтандыруды сұрайды, олар үйленгеннен кейін сүйкімді әйелден ақшасы мен мүлкіне қызығатын жағымсыз әйелге айнала алады.

            26 жастағы Ұлыбритания азаматы Николь Джонс сұлу болмаудан өзін сақтандырған. Ол бұл келісімшартты күйеуі Саймонға туған күніне сыйлады. Бұл үшін әйел сақтандыру компаниясына жылына 200 фунт стерлинг төлейді. Әйелдің бойындағы өзгерістерді 10 құрылысшыдан тұратын комиссия анықтайды, өйткені оның күйеуі де құрылысшы.

             Америкалық рок-н-ролл әншісі Тина Теркер өзінің барлық дене мүшелерін – дауысын 3,2 млн. футына 3 млн. 790 млн. 8 миллион долларға дейін және барлық мүшелер. долларға сақтандырылған.

            Сұраныс негізінде жалпы Өзбекстанда сақтандыру өнімдерінің түрін одан әрі дамыту қажет.

            Несиелік кооперативтер өзара көмектің ұйымдық-құқықтық нысаны ретінде алғашында Германияда XNUMX ғасырдың екінші жартысында ауылшаруашылық және несиелік кооперативтер түрінде құрылды.

            XNUMX ғасырдың басында Еуропалық несиелік кооперативтер АҚШ, Канадада дамып, Оңтүстік Америка елдерінде дами бастады.

            Өзбекстанда бұған жасалған алғашқы қадамдардың бірі 2002 жылы 4 сәуірде «Несие серіктестіктері туралы» Заңның қабылдануы болды.

            Заң 30 баптан тұрады, оның 3-бабына сәйкес – «Заңды және жеке тұлғалардың несиелерін беру мақсатында ерікті тең мүшелік негізінде құрылған несие ұйымы несиелік серіктестік болып танылады».

            Кредиттік серіктестіктерді мемлекеттік тіркеуді және оларды лицензиялауды Өзбекстан Республикасының Орталық банкі жүзеге асырады.

            Заңның 7-бабына сәйкес кредиттік серіктестік мүшелерінің саны 50-ден кем болмауы керек. Несие серіктестігінің жарғысы оның құрылтай құжаты болып табылады. Несиелік серіктестік мүшелерінің жарналарының жалпы сомасы жарғылық қор болып табылады. Жарғылық қор тек ақша есебінен қалыптасады және оның ең аз мөлшерін Өзбекстан Республикасының Орталық банкі белгілейді.

            Кредиттік серіктестік мүшелерінің жалпы жиналысы кредиттік серіктестіктің жоғарғы басқару органы болып табылады.

            Кредиттік серіктестік лицензиясы қайтарып алынған және одақ банкрот деп танылған кезде кредиттік серіктестік мүшелерінің жалпы жиналысының шешімі бойынша ерікті түрде таратылады (28-бап).

            Несиелік серіктестіктердің коммерциялық банктерден басты айырмашылығы – үлкен пайда табу емес, оның мүшелерінің бизнесін дамыту үшін төмен пайызбен несиелік және қаржылық көмек көрсету. Оның несиелерін пайдалануды ресімдеу қарапайым және түсінікті.

            2005 жылдың аяғында Өзбекстанда 23 несие серіктестігі болды, олардың ішінде «Хазина және Шердор» (Самарқанд), «Траст» (Жиззах), «Ласточка» (Навои), «Марвел және Таянч» (Наманган), «Бухара» кәсіпкері және «Умид» (Бұхара), Мададкор (Андижан) болды. ), Барака мен Тараққиот (Ташкент облысы) және т.б. жатқызуға болады.

            Самарқанд қаласының «Шердор» несие серіктестігі Өзбекстандағы алғашқы несие серіктестігі болып табылады. Бұл несие серіктестігі 2002 жылы құрылған және оның 4300 мүшесі бар.

            Несиелік серіктестіктердің негізгі мақсаты – адамдардың өз қызметін дамытуға және олардың әл-ауқатын жақсартуға мүмкіндік беру. Осыған байланысты халықта «Ашқа балық берсең – жақсылық жасадың, балық аулауды үйретсең – екі есе көп» деген сөз бар.

            Осы орайда шағын кәсіпкерлікті дамыту үшін несие серіктестіктерінің маңызы зор.

            Сондықтан бүкіл әлемде несие серіктестіктері өсіп жатыр. Несиелік серіктестіктердің жаһандық ұйымының (Wossi) болуы да маңызды. Бұл ұйым 30 жыл бұрын құрылған және оған әлемнің 90 еліндегі 32 мыңнан астам (112 миллион мүшесі бар) несие серіктестіктері кіреді. Өзбекстанда да несие серіктестіктерін дамыту жобасы жүзеге асырылуда.

            2003 жылдың қыркүйегінде Бешкекте осы халықаралық несие серіктестігінің жетекшілігімен «Орталық Азияда тұрақты несие серіктестіктерін құру туралы» бірінші халықаралық конференция өтті.

            Халықаралық несиелік одақ күні жыл сайын 20 қазанда өтеді. Бұл күн 1948 жылдан бері тойланып келеді. Қазіргі уақытта 96 мемлекет осы халықаралық ұйымға (Восси) мүше.

            Өзбекстанда 2005 жылдың қыркүйегіндегі жағдай бойынша жеке және заңды тұлғалардың несие серіктестіктерінің 27 000 мүшесі бар.

            Өзбекстанның несие серіктестіктерінің активтері 6,5 млрд. сум, несие портфелі 5,8 млрд. сом, депозиттер мен үлестік жарналар 5,8 млрд. сұмын болып табылады.

            2005 жылдың маусым айында Өзбекстанда несиелік серіктестіктер қауымдастығы құрылды.

            2006 жылы 24 қаңтарда Олий Мажлис республикамыздағы кредиттік серіктестіктер туралы заңға кейбір түзетулер енгізді.

            Лизинг ағылшын тілінен аударғанда жалдау дегенді білдіреді. Біздің дәуірімізге дейінгі IV ғасырда өмір сүрген грек ойшылы Аристотель «Байлық мүлікті иеленуде емес, оны тиімді пайдалануда» деген идеямен лизинг идеясының негізін қалады.

            Меншік түсінігі мүлікке меншік құқығы және оны пайдалану құқығы ұғымдарын қамтиды. Кейінгі кездерде мүлікті пайдаланудың жаңа түрі жалға беру қатынастары болса, кейінірек оны жетілдіретін қаржылық лизингтің ерекше түрі – лизинг пайда болды.

            Тарихи деректерге сүйенсек, лизинг Шумерде б.з.б 2000 жылы болған және Венецияда дамыған.

            Оның даму кезеңі 1877 ғасырдың екінші жартысы мен XNUMX ғасырдың алғашқы жылдарына сәйкес келеді. Австриялық ғалым В.Хайор XNUMX жылы «Еуропада бизнесті қалай жүргізу керек» деген кітабында «Белл» телефон компаниясында өндірген телефондарын жалға беріп, сол арқылы көп пайда тапқаны туралы айтады. Бұл жағдайда тұтынушылар телефонды пайдалану құқығын ғана емес, келісілген төлемдерді жасағаннан кейін оны иелену құқығын да құлдыққа айналдырған.

            Ұлыбританияда XNUMX ғасырдың басында кеншілер темір жол вагондарын алдымен жалға алып, кейін сатып алды.

            Қазіргі заманғы лизинг (қаржылық лизинг) 50 ғасырдың 1952-жылдарында АҚШ-та қалыптасып, жетілдірілді. Алғашқы делдалдық лизингтік компанияны XNUMX жылы Сан-Францискода бизнесмен Генри Шонфельд, Америка Құрама Штаттарының лизингтік корпорациясы құрды.

            АҚШ-тағы лизингтік қызу Германия, Италия және Францияда жалғасты. Халықаралық қаржы корпорациясы (IFC) Jaxon Bank аясында халықаралық лизингтік қатынастарды реттеу бойынша жұмысты бастады.

            Бүгінгі таңда IFC 50 елдегі 96 лизингтік компанияның қызметін қаржыландырды. Ол 40 елде лизинг саласында 120-дан астам инвестициялық жобаларды жүзеге асыруға техникалық көмек көрсетті және 25 елде лизингтік компаниялардың құрылтайшысы болып табылады.

            Өзбекстанда 1995 жылы құрылған алғашқы «Uzbekizing International» АҚ құрылтайшыларының бірі – ҚМК.

            Өзбекстандағы алғашқы халықаралық лизингтік операция 1993 жылы Сыртқы экономикалық қызмет банкі «Uzbekistan Airways» үшін шетелдік компаниялардан ұшақтар сатып алған кезде болды.

            Біздің республикамызда лизингтік операциялардың дамуы 1999 жылы 14 сәуірде қабылданған «Лизинг туралы» заңның қабылдануымен және 2002 жылы 13 желтоқсанда тиісті түзетулермен қабылдануымен байланысты.

            Жоғарыда айтылғандардың негізінде лизинг дегеніміз – бір тарап (лизинг беруші) екінші тараптың (лизинг алушының) талабы бойынша үшінші тұлғадан (тауар жеткізушіден) жалға беру объектісі болып табылатын мүлікті сатып алатын мүліктік қатынастардың жиынтығы. лизинг шартына сәйкес.оны сатып алуға және лизинг шартында көрсетілген шарттарда төлем негізінде жалға алушыға уақытша пайдалануға және иеленуге беруге.

            Лизингтік қатынастардың негізгі құжаты келесі бөліктерден тұратын шарт болып табылады:

1. Шарттың сипаты мен мақсаты

2. Техниканы жою процедурасы

3. Технологияның құндылығы

4. Ол бойынша төлемдер

5. Төлемдер тәртібі

6. Жабдықтарды жеткізу

7. Алымдарды төлеу

8. Лизинг төлемдерін төлеу

9. Тараптардың құқықтары мен міндеттері

10. Қолдану шарттары

11. Тараптардың жауапкершілігі

12. Дауды шешу

13. Жарамдылық мерзімі

14. Барлық шарттар

15. Тараптар туралы мәліметтер

Заңмен тыйым салынбаған кәсіпкерлік қызметте тұтынылмайтын және пайдаланылмайтын кез келген заттар, барлық мүліктік кешендер, соның ішінде жер учаскелері мен басқа да табиғи объектілер, ғимараттар, құрылыстар, жабдықтар, көлік құралдары және басқа да жылжымалы және жылжымайтын мүліктер лизинг объектілері болып табылады.

Қаржылық лизингтің мәні мүліктің құнын бөліп төлеу негізінде сатып алуды білдіреді және тауарлық несие нысанын алады. Бұған жалға беру мерзімі ішінде лизинг берушінің барлық шығындарын толығымен жабуға және лизинг берушінің табысты болуын қамтамасыз етуге жеткілікті лизинг төлемдерінің сомасы кіреді.

Лизингтік төлем – бұл лизинг объектісінің құнын, мүлікті сақтандыру шығындарын және несие бойынша лизинг (пайыз) мөлшерлемесін қамтитын сома.

Республикамыздың ауыл шаруашылығындағы лизингтік қатынастарды дамытуда 1999 жылы 30 қазанда Өзбекстан Республикасы Министрлер Кабинетінің «Ауыл шаруашылығы өндірісінің акционерлік лизингтік компаниясын құру туралы» және Министрлер Кабинетінің қарашадағы 2001 ж., «Ауыл шаруашылығы ауылды жалға беру шартында» Өзбекстан Республикасы Президентінің «Техникалық техникамен қамтамасыз ету шаралары туралы» қаулылары және Өзбекстан Республикасы Президентінің 2 жылғы 2002 тамыздағы «Ауыл шаруашылығын дамыту жөніндегі шаралар туралы» Жарлығы. лизинг жүйесін дамытуды одан әрі дамыту» маңызды болып табылады.

Президенттің жоғарыдағы жарлығына сәйкес экономика салаларын, әсіресе шағын және орта кәсіпкерлік субъектілерін заманауи технологиялық жабдықтармен қамтамасыз ету мақсатында 2002 жылғы 1 қыркүйектен бастап:

1. Жалдау төлемдері қосылған құн салығынан босатылады. Республика аумағына шетелден лизингке әкелінетін технологиялық жабдықтар кедендік баж салығынан және қосылған құн салығынан босатылады.

2. Жалға алушы – шаруашылық жүргізуші субъектілер жалға алынған мүлікті жалдау шартының әрекет ету кезеңінде мүлік салығын төлеуден босатылады. Лизинг берушінің жалпы табысынан лизингке алынған мүлік бойынша несие төлемдері бойынша сыйақыларды және басқа төлемдерді шегеру

Жалпы, жоғарыда аталған қаулылар мен шешімдер жалға алу құқығын пайдаланушыларға тиісті мүлікті иеленуге үлкен мүмкіндіктер мен артықшылықтар береді.