المصطلحات والمفاهيم الأساسية المستخدمة في مجال التأمين
خطة:
1. الشروط المتعلقة بإنشاء صندوق التأمين.
2. المصطلحات والمفاهيم المتعلقة باستخدام صندوق التأمين.
3. المصطلحات والمفاهيم المستخدمة في ممارسة التأمين الدولي.
1. يمكن تضمين ما يلي في المصطلحات والمفاهيم المتعلقة بتكوين صندوق التأمين:
تشارك الأطراف التالية في علاقات التأمين:
المؤمن - الكيانات القانونية المتخصصة في تقديم خدمات التأمين والحصول على الترخيص المناسب. جزء مهم من النشاط التجاري. وفقًا لقانون جمهورية أوزبكستان "بشأن أنشطة التأمين" ، فإن الكيان القانوني الذي يتعهد بدفع تعويضات التأمين (أموال التأمين) وفقًا لعقد التأمين يعتبر شركة تأمين.
يمكن أن يكون لشركات التأمين أشكال مختلفة من الملكية (مؤسسات التأمين الحكومية ، ومؤسسات التأمين المساهمة ، وشركات التأمين المتبادل). يجب أن يكون لدى المنظمات التي تمارس أنشطة التأمين ترخيصًا مناسبًا من هيئة حكومية خاصة.
المؤمن له هو كيان قانوني أو فرد أقام علاقة تأمين محددة مع شركة التأمين ويدفع أقساط التأمين المقابلة.
وسطاء التأمين هم كيانات قانونية تعمل كوسطاء بين شركة التأمين والمؤمن عليه. يحمي الوسيط ، بحكم وضعه ، مصالح المؤمن عليه. يتلقى الوسيط رسوم وساطة مناسبة للخدمات المقدمة.
الخطر هو حدوث خطر في حدث متوقع واحد. إن تنوع مظاهر مفهوم الخطر ، وشدة العواقب الناشئة عن حدوثه ، واستحالة التصفية المطلقة للأضرار الناجمة عن حدوث المخاطر ، خلقت الأساس لتنظيم أعمال التأمين. وبالتالي ، فإن المخاطرة تخلق ظروفًا لتشكيل العلاقات القانونية للتأمين. الخطر هو مجموع التفرد والترابط بين المواقف الخطرة.
في علم التأمين ، يتم إعطاء مفهوم المخاطر تعريفات مختلفة. على وجه الخصوص ، الخطر هو حدث ملموس أو مجموعة من الأحداث ، في حالة قيام شركة التأمين بدفع التغطية. ترتبط المخاطر بشكل مباشر مع موضوع التأمين. يمكن أن يكون للمخاطر تأثير سلبي على شيء ما ويمكن أن تتلفه أو تدمره. ولهذا السبب فإن الخطر هو الظاهرة العشوائية الوحيدة التي لا يعتمد حدوثها على عقل الإنسان أو إرادته. تشكل قائمة مخاطر التأمين نطاق مسؤولية التأمين على شركة التأمين.
التعبير النقدي لتقييم المخاطر هو معدل تعريفة التأمين ؛ كائن التأمين نوع مسؤولية التأمين.
التأمين الطبي من وسائل حماية الصحة العامة. تقديم خدمات طبية مجانية من خلال وثيقة التأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. تدفع شركة التأمين التكاليف المتعلقة بالرعاية الطبية. التأمين الصحي إما إلزامي أو اختياري.
التأمين على الممتلكات هو فرع مستقل من فروع التأمين ، حيث تعتبر المصالح المتعلقة بالحفاظ على أنواع مختلفة من الممتلكات موضوع علاقات التأمين. يمكن التأمين على الممتلكات الشخصية للمؤمن عليه والأصول التي تقع تحت رعايته. بصفته مؤمنًا ، لا يمكن فقط لأصحاب الممتلكات ، ولكن أيضًا الأفراد والكيانات القانونية المسؤولة عن الحفاظ على الممتلكات.
المعدل الصافي هو المكون الرئيسي للسعر الإجمالي. المعدل الصافي هو مقدار الأموال المخصصة لدفع التغطية التأمينية ، والتي يمكن أن تصل إلى 90 في المائة من المعدل الإجمالي.
التأمين الإجباري هو شكل قانوني لعلاقات التأمين. يتم التأمين الإجباري على أساس الوثائق القانونية. تحدد هذه الوثيقة عدد الأشياء التي سيتم التأمين عليها ، ومدى مسؤولية التأمين ، وحقوق والتزامات الأطراف المشاركة في علاقات التأمين ، وتفاصيل أخرى. وفقًا للتشريع الحالي ، يمكن توفير التأمين الإجباري في أوزبكستان من قبل أي شركة تأمين تحمل الترخيص المناسب. هناك أيضًا أنواع من التأمين الحكومي الإجباري. على سبيل المثال ، يخضع الأفراد العسكريون وموظفو الجمارك والضرائب الحكومية وفئات أخرى من الأشخاص لتأمين حكومي إلزامي ضد الحوادث. يتم دفع أقساط التأمين لهذا النوع من التأمين على حساب ميزانية الدولة.
وضع المخاطر:
1) عملية بدء العلاقات القانونية التأمينية الناشئة عن الفائدة التأمينية. التنسيب الابتدائي والثانوي والثالث للمخاطر يعني التأمين المباشر وإعادة التأمين وإعادة التأمين ، على التوالي. في اقتصاد قائم على علاقات السوق ، يتم وضع المخاطر في سوق التأمين من خلال وسطاء التأمين ؛
2) طريقة التأمين المتزامن للمخاطر الكبيرة والخطيرة في الأجزاء في العديد من شركات التأمين بمساعدة وسيط تأمين. من بين العديد من شركات التأمين ، تبرز واحدة كشركة رائدة ، وهي توافق على شروط عقد التأمين وتتحمل الجزء المناسب من المخاطر. بعد ذلك ، يضع الوسيط بقية المخاطر مع شركات التأمين الأخرى.
يتم تنظيم التأمين ومرتبط باستخدامه من أجل تغطية الضرر الناجم عن وقوع أحداث مختلفة غير سارة وتقديم المساعدة المالية للمواطنين عند وقوع أحداث التأمين ذات الصلة في حياتهم (الأموال النقدية المستهدفة) مجموع العلاقات الاقتصادية. اعتمادًا على حالة التحويل ، يكون التأمين إلزاميًا واختياريًا. وفقًا للكائن ، يتم تقسيمها إلى الممتلكات والتأمين الشخصي والتأمين ضد المسؤولية. المخاطر هي أساس التأمين. التأمين هو وسيلة لنشر المخاطر.
2. تشمل المصطلحات المتعلقة باستخدام صندوق التأمين ما يلي:
الوثيقة العامة هي اتفاقية مكتوبة بين شركة التأمين والمؤمن عليه. وفقًا لهذه الاتفاقية ، خلال الفترة ذات الصلة ، يعطي المؤمن له جميع الأشياء لشركة التأمين للتأمين. في التجربة الأجنبية ، تسمى هذه المعاملة "السياسة المفتوحة" أو "سياسة الاشتراك". التأمين على أساس هذه السياسة العامة شائع في تأمين البضائع التجارية الخارجية. ويكفي للمؤمن عليه تقديم طلب إلى شركة التأمين بمعلومات عن كل شحنة مشحونة (وزن البضاعة ، مبلغ التأمين ، نقاط الشحن والاستلام) ، ويتم تأمين البضاعة تلقائيًا.
إعادة التأمين بالحصص - تقوم شركة التأمين ، بالاتفاق مع معيد التأمين ، بتعيين جزء من المخاطر إلى شركة إعادة التأمين. يتم إضفاء الطابع الرسمي على هذه العملية من خلال اتفاقية الحصص. سيتم منح شركة إعادة التأمين الجزء المناسب من قسط التأمين وستشارك شركة إعادة التأمين في تعويض الخسائر المتكبدة بشكل متناسب.
رسوم الوسيط هي رسوم تدفعها شركة التأمين للوسطاء (وسيط تأمين ، وكيل) لجذب العملاء إلى التأمين. يتم دفع مبلغ رسوم السمسرة كنسبة مئوية من قسط التأمين ، اعتمادًا على نوع التأمين وحجم القسط المستلم.
بوليصة التأمين هي وثيقة تؤكد إبرام عقد التأمين. يجب أن تحتوي وثيقة التأمين على التفاصيل التالية: العنوان القانوني لشركة التأمين ، اسم المؤمن عليه ، موضوع التأمين ، مبلغ قسط التأمين ، مدة سريان العقد. عند دفع التغطية التأمينية ، يجب على المؤمن له تقديم بوليصة التأمين لشركة التأمين.
سند التأمين هو مستند تضعه شركة التأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. يحتوي التقرير على أسباب الضرر أو التدمير للممتلكات ومقدار الضرر ومؤشرات أخرى. إذا لزم الأمر ، يتم إرفاق ملخص مكتوب للمنظمات ذات الصلة (مكافحة الحرائق ، ومراقبة المركبات الحكومية ، والزراعة ، والخدمات البيطرية ، وما إلى ذلك) يؤكد حدث التأمين وتلف الممتلكات بالوثيقة. في علاقات التأمين الدولية ، يتم وضع سند التأمين من قبل الضابط أو مفوض الحوادث وهو قريب بشكل أساسي من شهادة الحادث.
قسط التأمين هو رسم يتم دفعه مقابل تقديم خدمات التأمين. يتم تحديد مبلغ قسط التأمين كنسبة مئوية من مبلغ التأمين. يمكن أيضًا التعبير عن مبلغ قسط التأمين بمبالغ محددة. على سبيل المثال ، في تأمين المسؤولية تجاه طرف ثالث ، يتم تحديد قسط التأمين في وحدة نقدية محددة.
مجمع التأمين هو اتحاد طوعي للعديد من شركات التأمين ، دون أن يكون له وضع كيان قانوني ، لغرض الوفاء بالتزامات التأمين وضمان الاستقرار المالي لعمليات التأمين. يتم تنظيم أموال التأمين بشكل أساسي لغرض تأمين الأشياء الكبيرة والخطيرة. تقوم كل شركة بتحويل المخاطر المؤمن عليها إلى نقود وتحصل في المقابل على جزء من أقساط التأمين المحصلة.
الهدف من التأمين هو مصلحة المواطنين المتعلقة بالحياة والصحة والقدرة على العمل في التأمين الشخصي ؛ في التأمين على الممتلكات ، مصلحة الكيانات القانونية والأفراد في الاحتفاظ بالمباني والأجهزة والمركبات والممتلكات السكنية والبضائع المنقولة والأصول المادية الأخرى ؛ يعتبر الضرر الذي يلحق بالشخص بسبب تصرفات شخص طبيعي أو اعتباري موضوع تأمين في المسؤولية المدنية - تأمين المسؤولية. من أجل تقييم المخاطر ، يمكن فحص كائن التأمين من قبل خبراء شركة التأمين.
عقد التأمين هو اتفاق مكتوب بين طرفين أو أكثر ، توافق فيه شركة التأمين على دفع مبلغ المؤمن عليه أو المؤمن عليه في حالة الضرر الناجم عن الحدث المؤمن عليه. ويتعهد بالالتزام ، ويتعهد المؤمن له بدفع قسط التأمين خلال الفترات المحددة. من أجل تأكيد إبرام عقد التأمين ، تصدر شركة التأمين وثيقة تأمين للمؤمن عليه. تشكل الشروط الأساسية والبسيطة والإضافية لإبرام عقد التأمين محتوى عقد التأمين.
3. تشمل المصطلحات المستخدمة دوليًا والمتعلقة بالتأمين ما يلي:
التخلي هو تخلي حامل الوثيقة عن الممتلكات المؤمن عليها لصالح شركة التأمين من أجل الحصول على المبلغ الكامل لمبلغ التأمين (عند تدمير السفينة المؤمن عليها ، عند فقدها دون سابق إنذار ، عندما يتم الاستيلاء على السفينة أو البضائع من قبل القراصنة) . يجب تقديم طلب التخلي في غضون ستة أشهر من وقوع الحادث. في تشريعات بعض الدول الأجنبية ، يعتبر التخلي عملاً منفردًا للمؤمن عليه. فقط ، يتطلب القانون الإنجليزي موافقة شركة التأمين للتخلي.
مفوض الحوادث هو شخص طبيعي أو اعتباري مرخص له من قبل شركة التأمين. تحديد طبيعة ومقدار الضرر الذي لحق بالسفينة أو البضائع المؤمن عليها ، والتحقيق في أسباب الحادث. يمكن لشركة التأمين تعيين مفوض للحوادث في الخارج والمحلي. يشار إلى العنوان القانوني وأرقام الهاتف والتلكس لمفوض الحوادث في بوليصة التأمين الصادرة عن شركة التأمين. يجب على المؤمن عليه الاتصال بمفوض الحوادث بمجرد وقوع الحدث المؤمن عليه. يحدد مفوض الحوادث مستوى الضرر الذي يلحق بالممتلكات ، وبناءً على أمر شركة التأمين ، يمكنه التعويض جزئيًا عن الضرر. يقوم مفوض الحوادث بإعداد شهادة حادث لشركة التأمين أو يعد معلومات مكتوبة حول العمل المنجز.
شهادة الحادث هي وثيقة تؤكد مقدار وطبيعة الضرر الناجم عن تلف الممتلكات بسبب حدث مؤمن عليه. يتم تحرير شهادة الحادث من قبل مفوض الحوادث (الضابط) وتقديمها إلى المؤمن له على حساب رسوم الوساطة المناسبة. شهادة الحادث مرفقة بطلب حامل الوثيقة للتغطية التأمينية وتعمل كأساس لشركة التأمين لدفع التغطية.
الضابط هو شخص طبيعي أو اعتباري يحمي مصالح شركة التأمين في تسوية الاعتراض الذي عبر عنه المؤمن له فيما يتعلق بوقوع حدث مؤمن عليه. يحاول الاتفاق مع المؤمن له على مبلغ التغطية التأمينية التي يجب دفعها له. يقوم الضابط بدراسة وتحليل أسباب الحدث التأميني. بناءً على نتائج هذا التحليل ، يعد تقريرًا خبيرًا لشركة التأمين ويؤدي وظيفة مفوض الحوادث. يمكن تنفيذ وظيفة الضابط من قبل قسم هيكلي في شركة تأمين أو منظمة متخصصة.
الاكتواري يعني المحاسب عند ترجمته من اللاتينية. خبير في مجال رياضيات التأمين أتقن نظرية الحسابات الاكتوارية. يشارك في حساب تعريفات التأمين وتطوير المنهجية ، وإجراء الحسابات المتعلقة بتكوين احتياطيات التأمين لأنواع التأمين طويلة الأجل. حاليًا ، يعمل معهد الاكتواريين في إنجلترا. هناك جمعية دولية للخبراء الاكتواريين.
الحسابات الاكتوارية هي مجموعة من الأساليب الاقتصادية والرياضية لحساب معدلات تعريفة التأمين. تستند هذه الحسابات إلى قانون الأعداد الكبيرة. تعتمد منهجية الحسابات الاكتوارية على قوانين الديموغرافيا ، ونظرية الاحتمالات ، ويعتمد مقدار معدل التعريفة على احتمال وقوع أحداث التأمين. يتم استخدام المعلومات الديموغرافية لتصنيف معدل تعريفة التأمين حسب عمر المؤمن عليه في التأمين على الحياة للمواطنين. يتم دفع المبلغ المضمون للتأمين على الحياة طويل الأجل عند وفاة الشخص المؤمن عليه أو بلوغه سن معينة. من أجل تكوين صندوق تأمين كافٍ ، يحتاج المؤمن إلى معرفة عدد الأشخاص الذين من المحتمل أن يموتوا أو يصلوا إلى سن معينة خلال فترة العقد. بناءً على المعلومات الإحصائية حول معدل الوفيات بين السكان ، من الممكن حساب احتمال الوصول إلى أعمار مختلفة وعمل جدول حول وفاة المواطنين. بناءً على هذا الجدول ، يمكن حساب معدلات الفائدة والتأمين على الحياة.
متعهد تغطية - 1) شخص معين من قبل شركة تأمين ، مرخص له بالتأمين على مختلف المخاطر. شركة التأمين هي المسؤولة عن تكوين محفظة التأمين. من الضروري أن يكون لديه المؤهلات المناسبة لإبرام عقود التأمين وتقييم المخاطر وتحديد معدل تعرفة التأمين ؛ 2) عضو في شركة Lloyd's Insurance Corporation ، التي تصدر بوالص تأمين Lloyd ؛ 3) كيان طبيعي أو اعتباري يعمل في بيع وثائق التأمين للعملاء المحتملين أو تقديم خدمات استشارية عالية المستوى في مجال التأمين إلى الأطراف المهتمة.
سياسة الوكيل هي سياسة تهدف إلى مراجعة العروض الجديدة المتعلقة بالتأمين واتخاذ القرارات بشأن قبول أو رفض هذا العرض.
المعاش هو مفهوم يلخص جميع أنواع التأمين السنوي والمزايا. في هذه الحالة ، يدفع المؤمن له أقساط التأمين لشركة التأمين في نفس الوقت أو لعدة سنوات. سيحصل المؤمن عليه بعد ذلك على دخل من شركة التأمين لبقية حياته. التأمين السنوي ، وهو نوع من الأقساط السنوية ، مطور الآن على نطاق واسع في بريطانيا العظمى وفرنسا والولايات المتحدة.
المرسل هو متخصص يقوم بإعداد حسابات لتوزيع الأضرار بين السفينة والبضائع والشحن في حالة وقوع حادث عام في النقل البحري. في البلدان المتقدمة ، يتم تنفيذ وظائف المرسل من قبل شركات خاصة. تسمى الحسابات الخاصة بتوزيع الأضرار بالإرساليات ، ويتم دفع رسوم إرسال الإرساليات من قبل الأطراف المعنية (مالك السفينة ، مالك البضائع ، الشخص الذي يشتري البضائع).
Europolis هي بوليصة تأمين تؤكد حقيقة إبرام عقد تأمين في دول الاتحاد الأوروبي.
كوفيروتا هي وثيقة صادرة عن وسيط تأمين للمؤمن عليه وتؤكد إبرام المؤمن له عقد تأمين. خلال الفترة المحددة في هذا المستند ، يجب على وسيط التأمين إصدار بوليصة تأمين للمؤمن عليه. لأن كافينوتا ليست وثيقة ملزمة قانونًا لشركة التأمين.
